河南農(nóng)開集團信息化負責(zé)人 王愷
當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了各行各業(yè)關(guān)注的主論調(diào)之一。
據(jù)IDC首席分析師預(yù)測，預(yù)計到2018年，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的企業(yè)將把數(shù)據(jù)的交付范圍擴大到市場外100倍以上，其利潤率提高了30~50%，是數(shù)字化滯后企業(yè)收入增長的2~3倍。作為天生就具備數(shù)字基因的金融業(yè)，是作為金融科技落地成果最為顯性的行業(yè)。從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融到去年的金融科技，越來越多的新概念、新應(yīng)用充斥其中。留意最近的新聞，比特幣的暴漲暴跌、五大行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作、AI在行業(yè)應(yīng)用中擦出新的火花等等，這個行業(yè)似乎正在被創(chuàng)新所顛覆。但在一片熱鬧的景象中，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展似乎與整個行業(yè)所展現(xiàn)的“勃勃生機”有所不同。
擔(dān)保行業(yè)“唱衰論”持續(xù)
2016年，ENI記者采訪了河南農(nóng)開擔(dān)保投資有限公司的CIO王愷，當(dāng)時他告訴記者，“因為全國的大趨勢是相互的，從河南目前的情況來看，民間的擔(dān)保行業(yè)，經(jīng)營情況非常地嚴峻，能活著都已經(jīng)是很不錯了。甚至于像農(nóng)開擔(dān)保這樣的國有企業(yè)，在經(jīng)濟下行的趨勢下，經(jīng)營壓力確實是蠻重的，因為任何金融企業(yè)都是有風(fēng)險的。近一年來，河南焦作、洛陽等地都已經(jīng)集中爆發(fā)了一些金融公司的倒臺，而且這些公司還都不是小公司，都是數(shù)一數(shù)二的。據(jù)我們推測，像這樣的情況還要持續(xù)一段時間。”
時隔兩年，ENI記者再次采訪，已經(jīng)是集團總公司信息化負責(zé)人的王愷，詢問在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，目前擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀如何?卻沒想到再次得到了同樣的回答。王愷表示：“受近幾年大環(huán)境的影響，擔(dān)保行業(yè)還是跟去年一樣，沖擊還在持續(xù)。從整個河南的擔(dān)保市場上看，死亡率依舊居高不下。結(jié)合我了解到的一些數(shù)據(jù)，90%以上的擔(dān)保公司面臨死亡，甚至已經(jīng)死亡了。”
據(jù)了解，目前擔(dān)保行業(yè)，存活企業(yè)的業(yè)務(wù)量基本都大幅萎縮，且面臨項目風(fēng)險頻發(fā)的困境。對行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，王愷說：“擔(dān)保是金融行業(yè)的特例，這個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在它還沒有出生時，基本就已經(jīng)死亡了。為什么這么說?因為這不是數(shù)字化的問題，而是擔(dān)保這個行業(yè)有問題。”
戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，擔(dān)保有望絕地逢生
雖然業(yè)內(nèi)“唱衰論”持續(xù)，但對于一些體量較大的公司，現(xiàn)在已經(jīng)可以看到轉(zhuǎn)型成功的眉目了。以往大多數(shù)的擔(dān)保公司都是基于傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，但從目前轉(zhuǎn)型結(jié)果來看，存活且稍有起色的擔(dān)保公司，基本都已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。
傳統(tǒng)的擔(dān)保模式是，銀行收取10%的手續(xù)費，擔(dān)保為2%，但在2%的利潤下，擔(dān)保公司卻要承擔(dān)100%的風(fēng)險，利潤和風(fēng)險是完全不對等的。所以，轉(zhuǎn)型之后，部分擔(dān)保公司與銀行、保險、投資、國家財政補貼的基金形成了五位一體的風(fēng)險共擔(dān)模式，并以此為基礎(chǔ)，進行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)渠道。在這樣的前提下，擔(dān)保不需要再承擔(dān)100%的風(fēng)險，每家只需承擔(dān)10%~20%的風(fēng)險，相當(dāng)于擔(dān)保公司只需投入20%的擔(dān)保金，但風(fēng)險卻已經(jīng)下降了四倍。
王愷說：“農(nóng)開集團是河南省人民政府授權(quán)經(jīng)營的國有獨資農(nóng)業(yè)政策性投資機構(gòu),其核心業(yè)務(wù)是“以農(nóng)為主、多業(yè)發(fā)展;產(chǎn)融結(jié)合、投融為主”，提供了股權(quán)投資、產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)保、租賃、擔(dān)保業(yè)務(wù)、小額貸款等農(nóng)業(yè)投融資服務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)是集團核心業(yè)務(wù)之一，在經(jīng)歷了擔(dān)保行業(yè)陣痛之后，根據(jù)政府要求集團對擔(dān)保業(yè)務(wù)模式進行了調(diào)整。即將對原有農(nóng)開擔(dān)保與河南糧食擔(dān)保、畜牧擔(dān)保三大國有擔(dān)保公司進行了重組，使集團的擔(dān)保業(yè)務(wù)體量更大，業(yè)務(wù)更全、抗風(fēng)險能力更強，并且依托政府平臺進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。但目前重組還在進行，還是需要一段時間來完成的，這是我們在轉(zhuǎn)型方面進行的一個重大舉措。但同時，政府、銀行、擔(dān)保、保險、投融資平臺“五位一體”風(fēng)險共擔(dān)機制、兼并重組其實也是當(dāng)下?lián)Ｐ袠I(yè)求生的一條新出路。”
數(shù)字化于擔(dān)保，只是生不逢時
連續(xù)兩年的低迷，給擔(dān)保行業(yè)造成了不可估量的傷害，絕處求生時，需要的不是錦上添花而是雪中送炭。對于當(dāng)下的擔(dān)保行業(yè)來講，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是一顆甜美的糖果，好吃但卻不能果腹。王愷說：“擔(dān)保行業(yè)目前正在走下坡路，對于一個走下坡路的行業(yè)，要想做到錦上添花是很難的事情，因為行業(yè)當(dāng)下的第一要義是生存。若是在這個階段去談信息化、數(shù)字化，我覺得困難是比較大的。”
數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于金融行業(yè)的意義不可謂不大，但或許應(yīng)該加一個前綴，例如證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型或銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“銀行、保險、證券等在經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展后，企業(yè)的的信息化建設(shè)、基礎(chǔ)系統(tǒng)已經(jīng)飽和，基本的業(yè)務(wù)場景已經(jīng)覆蓋完畢，可能只是不夠全面，需要延伸。”王愷說，“在這個階段，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進行一些更細分、更個性化的場景的覆蓋。”
當(dāng)下，支付寶等第三方支付平臺的發(fā)展，給銀行帶來了不小的壓力。尤其是一些銀行之前沒有重視的金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)，都可以借助第三方支付平臺完成。在這個階段，銀行若不轉(zhuǎn)型，很容易就會淪為支付寶的附庸。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于以銀行為主的金融機構(gòu)來講，是挑戰(zhàn)但更是機遇。
2008年的金融危機，國家投入4萬億促進行業(yè)發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)由此進入大規(guī)模發(fā)展階段，并在那個開始就是鼎盛的時期，通過野蠻式的發(fā)展快速取得了很大的規(guī)模，2011年行業(yè)開始走下坡路。由于在野蠻發(fā)展，但同時也是最好的發(fā)展時期，擔(dān)保沒有抓住歷史的機遇，大力發(fā)展信息化，利用技術(shù)手段進行改造，導(dǎo)致進入下坡路的時候，形成有心卻無力的局面。
所以，擔(dān)保相較于其他金融行業(yè)，自身并不具備成熟的信息化基礎(chǔ)，加之政策、歷史遺留問題的影響，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于當(dāng)下的擔(dān)報行業(yè)頗有些生不逢時的意味。王愷說：“前一段時間，重慶一家省級擔(dān)保集團，旗下除了擔(dān)保還有基金、投資等子公司，集團在進行了信息化的初級搭建后，由于近兩年受擔(dān)保主業(yè)影響，后續(xù)也沒有進行深入的改造。所以，當(dāng)下?lián)Ｐ袠I(yè)現(xiàn)狀十分嚴峻，全國都一樣，生存是當(dāng)下很多擔(dān)保公司的第一需求。”
未來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍是最終出路
信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得大部分企業(yè)認識到了IT技術(shù)在企業(yè)中的重要性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場戰(zhàn)役，已經(jīng)從以前的游擊戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變成了陣地戰(zhàn)，是必須攻克的高地。
“為什么說沒有信息化基礎(chǔ)就無法開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢?我認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實是信息化的再升級，也可稱之為‘二次升級’，這種升級是需要在原有的信息化基礎(chǔ)上進行更深入的投資、研發(fā)與應(yīng)用的。但實際上并沒有轉(zhuǎn)變核心的東西，只是在原來的基礎(chǔ)上更加的深入與細致。”王愷這樣說到，“舉個不恰當(dāng)?shù)睦?，之前我們把IT作為風(fēng)險的看門人，只是被動的防御風(fēng)險。但近兩年，大家的觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，信息技術(shù)要從被動的支持專為主動的防守。而要實現(xiàn)更主動的防控，就必須有數(shù)字化系統(tǒng)的支持。數(shù)字化如果轉(zhuǎn)型成功，不但是擔(dān)保的出路，更是所有想生存、想取得大發(fā)展企業(yè)的出路，而且是必經(jīng)之路，不是擔(dān)保一個行業(yè)的問題。”
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