上海信而富企業(yè)管理有限公司 技術副總裁
李袁
誠信者，天下之結也。——《墨子》
上海信而富企業(yè)管理有限公司(以下簡稱“信而富”)是一家致力于國內消費信貸服務的金融科技公司，利用預測篩選、自動決策等核心技術優(yōu)勢，為客戶提供價格合理、便捷安全的消費信貸服務。信而富自2001年成立起，就以研發(fā)和提供風險管理技術為主營業(yè)務開展運營，總部位于上海，2010年涉足網絡借貸信息中介服務，業(yè)務范圍覆蓋全國20多個省及直轄市。
互聯(lián)網金融在經歷了資本瘋狂追逐到資本寒冬的“過山車”式的發(fā)展之后，整體的發(fā)展狀態(tài)正在逐漸趨于理智。投資者理性回籠，行業(yè)也在市場和政府雙重作用下逐漸往合規(guī)的方向發(fā)展，但對于普通消費者來說，互聯(lián)網金融特別是P2P行業(yè)始終面臨著信任問題。
日前ENI記者采訪了上海信而富企業(yè)管理有限公司的技術副總裁李袁，他說：“以誠為本是信而富的行為準則也是我們的核心理念，通過嚴格的風險管理和卓越的業(yè)務創(chuàng)新，讓資金不足和資金有余的客戶， 都能夠透明、有效、合理地實現(xiàn)或分享誠信的價值是我們的使命。就互聯(lián)網金融行業(yè)來說，合規(guī)是發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，我們對此也保持了高度關注，也與相關的監(jiān)管部門保持密切溝通，務求成為行業(yè)合規(guī)典范。”
獨有大數(shù)據風控技術助力個人征信數(shù)據收集
2016年底，信而富憑借獨有的大數(shù)據風控技術和穩(wěn)健的服務水準被評為“北京市民最信任金融科技平臺”。李袁表示隨著監(jiān)管時代的來臨，互聯(lián)網金融行業(yè)正在呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢。2016年8月底，銀監(jiān)會、公安部等四部委聯(lián)合發(fā)文，正式披露網貸監(jiān)管暫行辦法，互聯(lián)網金融行業(yè)真正進入監(jiān)管時代。日益趨嚴的監(jiān)管下行業(yè)洗牌加劇，合規(guī)平臺迎來了發(fā)展壯大的良機。
對于信而富獨有的大數(shù)據風控技術，李袁表示，信而富的主要目標客群是一個年輕群體，他們將其稱之為“愛碼族(EMMA)”，英文全稱為“Emerging Middle-class, Mobile Active consumers”，愛碼族是“成長中的新興一族”，同時也是“移動互聯(lián)網設備的頻繁使用者”，具備“年輕，職業(yè)發(fā)展中，小企業(yè)工作，對于互聯(lián)網重度依賴，喜歡網購，擁有各種消費和信貸需求”等主要特性。
愛碼族缺乏傳統(tǒng)征信數(shù)據， 但是因為喜歡上網，所以在網絡上留下足夠多的數(shù)據。信而富通過跟各大的互聯(lián)網平臺包括社交、電商等公司合作，分析愛碼族數(shù)據軌跡，通過預測篩選(PST)、自動決策(ADT)等核心風控技術對其移動軌跡、信用特性等數(shù)據進行風險、欺詐、價值等多維度評分，進而判斷客戶的還款意愿、還款能力和還款穩(wěn)定性，最終對該客戶的借款額度、期限、費率做出綜合判斷。同時通過不斷和用戶交互，以及對用戶實際借款還款行為的分析，促進優(yōu)質客戶的額度提升，并滿足愛碼族整個生命周期的信貸需求。
通過這項獨有的大數(shù)據風控技術，創(chuàng)造性地用“培育借款人信用記錄”模式，信而富幫助年輕的成長一族實現(xiàn)信用起步，并為其提供相應的小額消費信貸服務。而在這個過程中，信而富通過非常小額度的信貸服務，利用技術的手段獲取了大批量的客戶，在助力國家個人征信數(shù)據收集的過程中解決了平臺的獲客難題。
技術與數(shù)據將成2017年金融主戰(zhàn)場
金融作為信息密集型企業(yè)，數(shù)據在其中占據著十分重要的位置。就金融機構而言，利用IT技術解決企業(yè)大負荷流量的難題，是信息化建設中必經的門檻兒之一。技術和數(shù)據能力都是為了幫助更深入的理解客戶，深入理解客戶是為客戶做好服務的基礎，服務好客戶才能不斷吸引客戶形成良性循環(huán)，而這一切都是基于技術的能力和對用戶數(shù)據的精準分析能力，只有形成技術壁壘和技術高地的公司才具有明顯的優(yōu)勢。
李袁表示，數(shù)據是金融公司最核心的資產，信而富作為一家互聯(lián)網金融公司，由于業(yè)務的跨界，他們需要同時面對數(shù)據安全和大流量的雙重壓力，這對其IT能力提出了極大的挑戰(zhàn)。在這樣的挑戰(zhàn)與壓力之下，李袁說：“面對這個業(yè)界難題，我們IT架構結合業(yè)界的前沿理論、科技和最佳實踐，確保滿足業(yè)務發(fā)展需求的同時，不斷朝著更高更強的方向摸索前行，具體到IT架構的設計。在數(shù)據安全保護方面，我們通過信息安全管理體系的建立，保證數(shù)據在公司級別上給予足夠的保障和規(guī)范，核心信息系統(tǒng)通過等保的測評來保障在系統(tǒng)本身的安全屬性上符合金融業(yè)的安全要求。
在大流量處理方面，我們通過縱向的分層泄壓和橫向分割切分方式進行引導，為配合分層泄壓，面向互聯(lián)網的應用采用動靜分離、前后端分離的結構，將占用流量最多的靜態(tài)部分使用CDN的方式讓用戶在最近的地方獲取，應用前端部分也部署在云端，提高客戶獲取體驗的同時，也減輕了流量壓力;對于橫向的流量分割和切分，我們采用分布式部署模式，將前端流量進行拆分，使得單節(jié)點的流量都在可控范圍內，同時預留充足的備用節(jié)點用于承擔突發(fā)性的流量沖擊?？傊鎸I(yè)界公認的難題，我們不斷提升自己在管理和技術方面的能力，通過實踐持續(xù)不斷的優(yōu)化IT架構，以便能滿足業(yè)務不斷增長的需求。”
技術驅動金融，創(chuàng)新才是未來發(fā)展第一要義
李袁說“行業(yè)發(fā)展的第一要義是創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能驅動科技的不斷深化應用，因而帶來跨越式的發(fā)展。”金融業(yè)作為互聯(lián)網+戰(zhàn)略落地成果最為顯著的行業(yè)，每一次的技術創(chuàng)新應用都會深刻改變金融的面貌。從傳統(tǒng)的ERP等信息化架構到大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人工智能等Fintech內容，他認為科技的進步必然帶來金融服務效率的提升和服務方式的便捷化、人性化。從現(xiàn)實需求而言，普惠金融實現(xiàn)也必須依賴新金融模式方能實現(xiàn)，技術驅動金融這一趨勢已勢不可擋，所以未來的金融企業(yè)必然是一家高科技企業(yè)。既然是必然，那就是必須要做到才能生存下去，所以“企業(yè)自身能否平滑過渡”不應該是最重要的考慮因素。
因此金融企業(yè)需要讓自己擁有創(chuàng)新的基因，通過快速的擁抱科技，應用趨于成熟的科技方能博得一絲生機。在大數(shù)據、云技術、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技是近期可預見的科技發(fā)展方向，但是技術革新的腳步是不會停下的，也許很快又會新的技術方式，新的技術浪潮也會讓如上技術迅速被替代或跨越?？傊鎸ξ磥?，對新技術和新事物我們永遠需要保持好奇心。
關于李袁
李袁，目前任職于上海信而富企業(yè)管理有限公司，畢業(yè)于北京大學，獲得了電子科技大學的碩士。具備互聯(lián)網應用多年實戰(zhàn)經驗，在軟件設計、系統(tǒng)架構和數(shù)據分析等領域同樣資歷深厚。2002年李袁加盟北京首航，并先后在上海資信、中國銀行、廣發(fā)銀行、申銀萬國、建設銀行、華夏銀行等多個數(shù)據分析和風險管理項目中擔任系統(tǒng)設計和項目管理，是中國第一個信貸策略系統(tǒng)CDS、在線決策引擎CDSE的產品開發(fā)總負責人，也是信而富在上海、北京、深圳等地技術團隊的主要組建人之一。
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