近年來，P2P金融、微金融、草根金融等詞匯逐漸為國人所知，不同模式的P2P金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入大眾視野。而英國網(wǎng)絡(luò)銀行巨頭Zopa在成功進(jìn)駐美國、德國和日本之后，業(yè)已瞄準(zhǔn)前景廣闊的中國市場，計(jì)劃進(jìn)軍中國。對此，類似的本土P2P金融機(jī)構(gòu)亦抓緊時間跑馬圈地，期望利用本土優(yōu)勢，掌握主動權(quán)。
P2P金融藍(lán)海市場淘金者眾
權(quán)威資料顯示，在1998年和2008年兩次金融危機(jī)中，國際上眾多的微金融機(jī)構(gòu)不但沒有受到?jīng)_擊，反而實(shí)現(xiàn)逆勢增長，而危機(jī)中，基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型微金融行業(yè)則表現(xiàn)得更加強(qiáng)勢。以Zopa為例，2011年4月數(shù)據(jù)顯示，Zopa成交額已突破1.3億英鎊，活躍的用戶數(shù)量達(dá)到60萬。
事實(shí)上，類似于英國Zopa、美國Prosper的P2P金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)、微金融行業(yè)都有著本質(zhì)的區(qū)別，它們是基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P金融信息服務(wù)平臺，基本上不再通過銀行，而是提供個人對個人的借貸服務(wù)。
憑借著自助的操作模式、低廉的費(fèi)率、雙贏的利率和差異化的定價機(jī)制等創(chuàng)新型服務(wù)，這類基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P金融機(jī)構(gòu)贏得了客戶的廣泛歡迎，迅速從歐美向世界范圍拓展。
國際市場上，Zopa、Prosper、Lending Club等公司競爭激烈，且紛紛謀求在世界市場的擴(kuò)張;就國內(nèi)而言，類似于諾諾鎊客這樣的P2P金融機(jī)構(gòu)也發(fā)展迅猛，努力深耕國內(nèi)市場謀求一席之地。
Zopa進(jìn)軍中國或水土不服
繼成功進(jìn)軍美國、德國和日本之后，Zopa此次瞄準(zhǔn)中國市場，一方面值得國人期待，另一方面，業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，其在德國、日本的成功經(jīng)驗(yàn)在中國或無法復(fù)制。
首先，Zopa甄別借款人資信的資料主要是來源于反欺詐協(xié)會CIFAS這類信用機(jī)構(gòu)?；谟^完善的信用體系，Zopa的underwrite較容易評判借款風(fēng)險，機(jī)構(gòu)自身對審核體系的建設(shè)并不需要太多投入;而中國的社會信用體系尚不夠健全，貸款客戶存在著巨大的信用風(fēng)險，這就要求Zopa建立自己完善的、具有風(fēng)險控制能力的審核體系。
其次，中國金融市場對國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入設(shè)置了較高的政策準(zhǔn)入門檻，即使以電子商務(wù)的行業(yè)認(rèn)定獲得落地，Zopa也難以和中國本土的金融信息服務(wù)商匹敵。例如近期發(fā)放的第三方電子支付牌照，首批頒發(fā)的25家企業(yè)中，無一家由外資經(jīng)營。
因此，Zopa雖然在國際市場高歌猛進(jìn)，但進(jìn)軍中國依然困難重重，如何應(yīng)對中國特殊的信貸現(xiàn)狀和高政策準(zhǔn)入門檻，將是其在中國市場的一大絆腳石。
中國版Zopa抓緊布局搶灘
相比較于國際巨頭們紛紛尋求風(fēng)險投資，謀求世界市場地位，國內(nèi)P2P金融市場則是以深耕本土為主。諾諾鎊客等機(jī)構(gòu)正在抓緊時間跑馬圈地，以期完成在國內(nèi)市場的布局。
Nonobank是中國P2P金融信息服務(wù)業(yè)的代表者之一，譯成中文叫諾諾鎊客。諾諾鎊客(nonobank.com)自成立以來，累計(jì)成交額已過千萬，客戶量達(dá)8萬多，目標(biāo)客戶覆蓋了長三角區(qū)域主要城市，在短短兩年時間里贏得了良好的口碑。
由于國內(nèi)公民社會信用體系的缺失，諾諾鎊客在初期穩(wěn)扎穩(wěn)打，自主研發(fā)了四維信審評級體系，從基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)情況、生活狀況等多方面對借款人進(jìn)行綜合評審。該公司負(fù)責(zé)人楊淑敏表示，四維信審評級體系的建立，是我們諾諾鎊客發(fā)展擴(kuò)張的基石。
有人將諾諾鎊客稱為中國版zopa，楊淑敏則表示，諾諾鎊客是加強(qiáng)版的zopa，在國內(nèi)市場，相比zopa，我們擁有更強(qiáng)的風(fēng)險控制能力。正因?yàn)閷L(fēng)險控制置于放款前，諾諾鎊客的逾期率和壞賬率比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更低。
基于有效的風(fēng)險控制體系，諾諾鎊客的投資理財(cái)客戶能實(shí)現(xiàn)年化收益高達(dá)12%-16%的穩(wěn)定投資回報(bào)。同時，諾諾鎊客致力于為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。與zopa的另外一個區(qū)別是諾諾鎊客允許一個企業(yè)的多個股東同時貸款，比如一個企業(yè)5個股東，若每個股東在諾諾鎊客可貸款10-20萬，這個企業(yè)可獲得總額50-100萬的貸款，基本能解決中小企業(yè)短期周轉(zhuǎn)資金融資難的問題。
可以預(yù)見的是，中國13億人口的先天條件，加上利率市場化的后天發(fā)力，作為本土P2P金融信息服務(wù)領(lǐng)跑者的諾諾鎊客，或有可能在中國市場超過zopa ,成為中國的網(wǎng)絡(luò)銀行巨頭。
