金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合在深化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略性布局外，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)也在逐漸地互聯(lián)網(wǎng)化，如信貸業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。在央行聯(lián)合十部委發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見后，近日多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)入列風(fēng)控模型
廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳表示，與傳統(tǒng)信貸不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸的核心在于背后的大數(shù)據(jù)。日前，廣發(fā)銀行推出線上貸款產(chǎn)品“E秒貸”，據(jù)介紹，該產(chǎn)品不僅面向廣發(fā)銀行的存量客戶，將向全社會(huì)開放，通過官網(wǎng)填寫信息，最快3秒即可知道貸款預(yù)批額度，實(shí)現(xiàn)免申請(qǐng)資料、在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批。
“這是基于我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過建立包含數(shù)百個(gè)參數(shù)的多維度信用分析，整合線上線下渠道數(shù)據(jù)，不再完全依賴傳統(tǒng)的企業(yè)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)流水或者個(gè)人資產(chǎn)審核等數(shù)據(jù)，可精準(zhǔn)、高效地完成信用評(píng)估，即使不是廣發(fā)銀行原有的客戶。”廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓介紹，廣發(fā)銀行與工商部門、教育系統(tǒng)部門、通信運(yùn)營(yíng)商、電商平臺(tái)等多部門進(jìn)行合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)的抓取和整合，建立適合互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)控模型。
日前，中國(guó)平安旗下普惠金融業(yè)務(wù)集群推出平安i貸，通過綁定電商賬號(hào)，加上客戶真實(shí)姓名、身份證號(hào)、銀行賬戶、人行征信記錄等實(shí)名信息，繼而能夠做到根據(jù)申請(qǐng)者的信用情況和消費(fèi)能力快速給出可用額度。“大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)開始深化，電商交易、社交信息等數(shù)據(jù)入列風(fēng)控模型已成趨勢(shì)。未來(lái)業(yè)務(wù)的拓展將考驗(yàn)銀行在數(shù)據(jù)的抓取和整合應(yīng)用的能力，”某商業(yè)銀行從業(yè)人員表示。
平安普惠表示，平安i貸借助大數(shù)據(jù)分析，簡(jiǎn)化貸款流程，最快6分鐘即可貸款到賬，未來(lái)還將許多高科技審批工具引入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提升放款速度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。據(jù)介紹，平安i貸的單月放款已達(dá)5億元，新增客戶超過10萬(wàn)。截至目前，平安普惠累計(jì)放款14億元，客戶超過30萬(wàn)。
互聯(lián)網(wǎng)促信貸模式生變
融資渠道慢慢從線下向線上遷移，線上貸款正成為金融行業(yè)發(fā)力的新藍(lán)海。在“互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)”結(jié)合下，融資服務(wù)在申請(qǐng)、放款、風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格方面都已經(jīng)發(fā)生了變化。平安普惠總經(jīng)理助理兼無(wú)抵押事業(yè)部總經(jīng)理倪榮慶表示，新興科技手段在金融行業(yè)的運(yùn)用，或?qū)⒏淖內(nèi)藗冮L(zhǎng)久以來(lái)的使用體驗(yàn)和消費(fèi)模式。
據(jù)了解，平安i貸已引入人臉識(shí)別技術(shù)。用戶只需要打開手機(jī)攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像，系統(tǒng)將會(huì)做一個(gè)活體檢測(cè)，并進(jìn)行一系列的驗(yàn)證、匹配和判定，完成身份核實(shí)。自投入使用以來(lái)，通過人臉識(shí)別技術(shù)處理的貸款申請(qǐng)已超5萬(wàn)份。倪榮慶表示，在既有的嚴(yán)密風(fēng)控機(jī)制基礎(chǔ)上，引入人臉識(shí)別技術(shù)有助于解決傳統(tǒng)融資流程中客戶身份核實(shí)、防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)程開戶等難題。
在互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)下，個(gè)人消費(fèi)方式和結(jié)構(gòu)已經(jīng)生變。董建岳分析，國(guó)內(nèi)個(gè)人融資需求旺盛，而當(dāng)前市場(chǎng)上的產(chǎn)品服務(wù)并不能很好地貼合客戶需求特點(diǎn)，個(gè)人融資需求仍有巨大的市場(chǎng)。消費(fèi)金融和小微信貸是廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)的兩大重點(diǎn)。除了通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制，如何通過互聯(lián)網(wǎng)渠道精準(zhǔn)營(yíng)銷，把產(chǎn)品推送到有潛在融資需求的客戶面前，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。
