互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，而權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)控問(wèn)題，降低P2P平臺(tái)壞賬的幾率。
互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)多事之秋!進(jìn)入四季度以來(lái)，受創(chuàng)投資本收緊和逾期貸款率上升影響，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也迎來(lái)了其艱難時(shí)刻，在飽受監(jiān)管及市場(chǎng)質(zhì)疑之際，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始嘗試將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融一大分支，P2P風(fēng)險(xiǎn)更具顯像化，近期不少P2P平臺(tái)頻頻暴露問(wèn)題。來(lái)自銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2015年9月全國(guó)新增問(wèn)題平臺(tái)56家。至此，截至今年9月底，全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)累積已達(dá)1115家。
“2014年底以來(lái)，伴隨著P2P平臺(tái)數(shù)的增長(zhǎng)，行業(yè)無(wú)序經(jīng)營(yíng)所累積的問(wèn)題也開(kāi)始集中爆發(fā)，今年前九個(gè)月全國(guó)新增問(wèn)題平臺(tái)數(shù)就達(dá)726家，是去年全年的2.4倍。”銀率金融研究中心P2P網(wǎng)貸分析師李先瑞告訴記者。
隨著新增P2P問(wèn)題平臺(tái)增長(zhǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)收益率也持續(xù)走低。數(shù)據(jù)顯示，從平均借款利率來(lái)看，利率“8%-12%”占比最高為44.4%，利率小于“8%”的占比為26.0%，而利率大于或等于20%的占比僅為1.1%，比此前有較大幅度下降。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融收益率走低原因有二：一是央行持續(xù)的貨幣寬松致借貸市場(chǎng)資金較充足，引導(dǎo)借款利率的持續(xù)下行;二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，高投資回報(bào)率的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目減少，中小企業(yè)能承受的利率中樞逐步下移。
“前幾年P(guān)2P網(wǎng)貸剛興起時(shí)，大家一窩蜂地大聊用戶體驗(yàn);從去年開(kāi)始，大家一窩蜂地大聊風(fēng)險(xiǎn)控制;現(xiàn)在大家又開(kāi)始大聊大數(shù)據(jù)征信。”談及大數(shù)據(jù)風(fēng)控，易貸通CE0康文深有感觸地告訴記者。
康文的觀點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)頗具代表性。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，而權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)控問(wèn)題，降低P2P平臺(tái)壞賬的幾率。
談到大數(shù)據(jù)風(fēng)控上運(yùn)用，銅板街CEO何俊舉例稱，現(xiàn)在很多司機(jī)想開(kāi)專(zhuān)車(chē)，他們可以幫其買(mǎi)一輛車(chē)在滴滴或Uber上運(yùn)營(yíng)，然后共享司機(jī)的數(shù)據(jù)，如此只要司機(jī)還在做生意并獲得訂單，就能確定有還款來(lái)源，投資者的收益也就有保障。
在何俊看來(lái)，無(wú)論是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還是在B2B產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以且也應(yīng)該把控住信息的每一個(gè)環(huán)節(jié)，讓資產(chǎn)的流通更為透明，這在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也讓投資者更為放心。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控的利器之一，即“大數(shù)據(jù)反欺詐功能”，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的采集和分析，找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預(yù)防欺詐行為的發(fā)生。其現(xiàn)實(shí)意義在于提升壞人的欺詐成本，在欺詐行為發(fā)生之前就將其制止，進(jìn)而凈化誠(chéng)信體系。
點(diǎn)融網(wǎng)副總裁李青也持與何俊相似的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控，其實(shí)就是對(duì)數(shù)據(jù)的分析，這些數(shù)據(jù)越精準(zhǔn)，風(fēng)控能力就越強(qiáng)。而從數(shù)據(jù)推導(dǎo)出適合投資者的產(chǎn)品，美國(guó)已經(jīng)有了很多成熟的技術(shù)，國(guó)內(nèi)相關(guān)公司都可以借鑒。
哪些互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)可以用來(lái)做風(fēng)控?在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，可被用于助力互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)存在多個(gè)來(lái)源，比如電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)以及生活服務(wù)類(lèi)大數(shù)據(jù)等。
以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對(duì)完善的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，并通過(guò)旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。
“數(shù)據(jù)其實(shí)不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化，就如互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)改變不了金融的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，而是作為一項(xiàng)工具更加高效和透明去做金融。”何俊相信，此類(lèi)借大數(shù)據(jù)風(fēng)控的理財(cái)平臺(tái)創(chuàng)新之處，也是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展方向。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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