日前，在芝麻信用等8家征信機(jī)構(gòu)即將獲準(zhǔn)于7月份正式展開個(gè)人征信業(yè)務(wù)之際，在線金融搜索平臺(tái)融360宣布已經(jīng)同8家中除前海之外的7家征信機(jī)構(gòu)達(dá) 成合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)上的互補(bǔ)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，未來小額信貸的應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)很快發(fā)生變革，將近萬億元的小額信貸市場(chǎng)將成為各大在線金融服務(wù)商的 爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。
8家機(jī)構(gòu)蓄勢(shì)待發(fā)
今年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。理論上這些機(jī)構(gòu)7月應(yīng)正式開展業(yè)務(wù)。
融360風(fēng)控副總裁李英浩對(duì)記者表示，目前大數(shù)據(jù)征信最大的困難就是數(shù)據(jù)。芝麻信用的數(shù)據(jù)庫量級(jí)很大，但很難構(gòu)成信用評(píng)級(jí)的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數(shù)據(jù)，銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積累更有說服力。
“各家數(shù)據(jù)一定是一個(gè)相互補(bǔ)充、相互印證的關(guān)系，沒有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會(huì)出現(xiàn)偏頗。”李英浩介紹說，融360目前同這些征信機(jī)構(gòu)合作的目的是數(shù)據(jù)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)更完善的信用評(píng)估和風(fēng)控結(jié)果。
各家征信公司數(shù)據(jù)不一樣
據(jù)悉，融360不久前推出了信用評(píng)分在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用模型。針對(duì)5萬元以下的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)，融360使用了一個(gè)名為“天機(jī)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)， 其中包含信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行評(píng)分，依據(jù)分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。
未來5萬元以下的小額貸款申請(qǐng)變得非常簡(jiǎn)單，10分鐘完成審批，12小時(shí)內(nèi)放款。因?yàn)楸澈蟮膫€(gè)人信用審核完全由風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)完成，而不再需要人工的 審核流程。擁有龐大數(shù)據(jù)源的天機(jī)系統(tǒng)，可以有效地把有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準(zhǔn)的篩選，推送給放貸機(jī)構(gòu)。
李英浩認(rèn)為，風(fēng)控領(lǐng)域的開放合作是一個(gè)重要的大前提。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)征信市場(chǎng)非常分裂，第三方征信一直處于各自為營(yíng)的狀況。“為什么我們和這8家征信 機(jī)構(gòu)的7家合作?因?yàn)槊恳粋€(gè)征信公司的數(shù)據(jù)都不一樣。比如說阿里，它積累的數(shù)據(jù)主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數(shù)據(jù)。騰訊則主要是社交數(shù)據(jù)。由 于每家不一樣，各有擅長(zhǎng)，我們都接入才能讓信用評(píng)估更加全面，用戶更快速地在我們平臺(tái)上貸款。”
破解老百姓“不被信任”困局
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒 有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人難以獲得信貸服務(wù)。而在美國(guó)，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%，其中商業(yè)征信公司扮演著很重要的角色。
“并非草根大眾不誠信，而是大多數(shù)人并沒有得到一個(gè)建立‘信用’的機(jī)會(huì)。”李英浩認(rèn)為，大征信屬于整個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，不會(huì)一蹴而就。征信這個(gè) 市場(chǎng)至少需要5-10年的數(shù)據(jù)積累。由大數(shù)據(jù)支撐的信用和風(fēng)控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的助力，廣大草根人群，例如自由職 業(yè)者、個(gè)體戶、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群在線借到錢會(huì)變得很容易。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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