隨著三家民營銀行的籌建正式獲批，為傳統(tǒng)金融行業(yè)量身定制的鰱魚們即將入池了。還沒有出生就被寄予厚望，背負著服務(wù)個人客戶，小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的重任，民營銀行高調(diào)的背后暗藏的是一條新舊金融秩序碰撞的蹣跚之路。
作為試點，無論是前海微眾銀行的個存小貸普惠金融概念，溫州民商銀行的供應(yīng)鏈金融，還是天津金城銀行的只做對公業(yè)務(wù)，在頂層設(shè)計上民營銀行試點的經(jīng)營范圍被定位在現(xiàn)有股份制銀行的有益補充。一方面希望帶來活力，另一方面也希望循序漸進推進金融改革，避免步子邁的太大引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險。
沒有人才儲備，網(wǎng)點布局優(yōu)勢，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，讓民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復(fù)建設(shè)，并去啃分布散漫、征信困難、風(fēng)險難測的小微企業(yè)與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。不能因為改革而忽略了銀行嫌平愛富，追逐利潤的本性。
在競爭已相當(dāng)激烈，高價值客戶被分瓜殆盡的國內(nèi)金融市場里，要想讓民營銀行虎口奪食，促進金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，向?qū)嶓w經(jīng)濟下沉，必須發(fā)揮民營企業(yè)的經(jīng)營活力和產(chǎn)品優(yōu)勢，容許民營銀行結(jié)合自身優(yōu)勢的差異化競爭手段。從目前來看，這個最有效的差異化手段仍然互聯(lián)網(wǎng)金融。
民營銀行面臨傳統(tǒng)銀行的強力狙擊
民營銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外，對于其他實業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。
在經(jīng)受去年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的初步?jīng)_擊后，整個銀行業(yè)的危機感空間。在金融互聯(lián)網(wǎng)化和普惠金融方面有著大刀闊斧的探索。其中以個人客戶為主的社區(qū)銀行已經(jīng)在各地開花。銀監(jiān)會首批開閘的社區(qū)銀行牌照總數(shù)近千張，包括浦發(fā)、民生、光大、興業(yè)在內(nèi)的股份制銀行和眾多城商行均在列。
湖南各銀行已持牌設(shè)立71家社區(qū)支行和5家小微支行，今年的規(guī)劃設(shè)立總數(shù)是271家。福建今年計劃也將組建209家社區(qū)支行。國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達省份和沿海城市都將保持類似的發(fā)展勢頭。從實體網(wǎng)點布局上，股份制銀行和城商行通過社區(qū)銀行已經(jīng)展開了金融服務(wù)最后一公里的爭奪，并在今年底就將形成一個基本的覆蓋面。
社區(qū)銀行能把服務(wù)做到什么程度?很多社區(qū)銀行為市民找商戶優(yōu)惠、代收快遞，暫時寄養(yǎng)寵物，有狗糧還有純凈水，甚至組織大媽們跳起廣場舞。居民還可以在社區(qū)銀行處理交通罰單、扣繳部分生活繳費等。并且在服務(wù)時間上實行錯峰，營業(yè)時間普遍在10：30-21：00，就是考慮到讓居民下班后也能辦理銀行業(yè)務(wù)。
與此相比，首批民營銀行最早也要到明年年初正式落地，同時還面臨的人才培育、管理消化，資本投入等諸多前期問題。等民營銀行的主力軍陸續(xù)落地時，究竟還能剩下多少市場空間?像溫州民商銀行的供應(yīng)鏈金融模式，天津金城銀行專注對公業(yè)務(wù)都與股份制商業(yè)銀行和城商銀行已經(jīng)浸淫多年的固有市場存在著直接競爭。
民營銀行短期內(nèi)還缺乏品牌的信任度，吸儲能力較弱，網(wǎng)點建設(shè)上原本留給民營銀行的制度紅利已被提前釋放，社區(qū)銀行的覆蓋爭奪戰(zhàn)全面打響。在這樣殘酷的競爭環(huán)境里，民營銀行要想拓展出適合的生存空間，絕非易事。
不僅如此，股份制商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)的布局上同樣熱情高漲。各家在推出自己APP服務(wù)客戶端的同時，還紛紛嘗試在阿里的淘寶開店和推出微信公眾服務(wù)號，卡位移動端。只是在阿里和騰訊自己涉足銀行后，這樣的合作將變得日益尷尬。第三方記賬理財APP正在成為股份制商業(yè)銀行金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的香餑餑。
用戶數(shù)僅次于支付寶的隨手記去年與中信銀行合作推出信金寶之后，最近又和浦發(fā)銀行達成了戰(zhàn)略合作。據(jù)了解，雙方合作的層級要大大超過銀行之前與阿里和騰訊的合作深度。股份制商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極構(gòu)建自己的生態(tài)圈，客觀上在進一步壓縮慢半拍的民營銀行的生存空間。與土豪們對壘，消耗戰(zhàn)肯定不是民營銀行的上策，要想逆勢突圍，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是最佳突破點。
互聯(lián)網(wǎng)金融是鰱魚的資本
民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內(nèi)民營銀行的發(fā)展提供了參考。
在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是俄羅斯國有銀行只占三成，由于對民營銀行過于放任自流，導(dǎo)致民營銀行都從事投機倒把，呆賬占到銀行資產(chǎn)的50%，并引發(fā)了外資的出逃。
在臺灣，金融當(dāng)局對籌建民營銀行設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻，為了達到標(biāo)準(zhǔn)發(fā)起者不得不求助于當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)，造成銀行與大企業(yè)之間的不正當(dāng)關(guān)系。大企業(yè)財團從銀行大量貸款，在經(jīng)營上出現(xiàn)財務(wù)危機后，最后連帶出現(xiàn)整個銀行的擠兌風(fēng)險，成為導(dǎo)致98年臺灣金融震蕩的根源。避免大股東與銀行間的關(guān)聯(lián)交易關(guān)系到民營銀行長久健康的發(fā)展。
相比較而言，美國的民營銀行最為成功，社區(qū)銀行目前擁有24000多個營業(yè)網(wǎng)點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2 萬億美元資產(chǎn)、1萬億美元的儲蓄，對個人、小企業(yè)和農(nóng)場的貸款接近7500億美元。將近60%的規(guī)模在100萬美元以下的小企業(yè)依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務(wù)。
這種模式成功的背后，一方面是制度的保障，包括社區(qū)再投資法和小企業(yè)法對社區(qū)銀行的發(fā)展進行了規(guī)范和約束，并且通常指定社區(qū)銀行作為優(yōu)先向小企業(yè)貸款的銀行。另一方面就是存款保險制度為社區(qū)銀行提供了相對公平的競爭環(huán)境，增強了存款人對社區(qū)銀行的信心。最重要的就是嚴(yán)格的監(jiān)管制度。美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。
那么相較而言，國內(nèi)首批民營銀行試點銀行并沒有類似美國相對公平的發(fā)展環(huán)境。在沒有存款保險制度的保障下，銀監(jiān)會強調(diào)，不強制民營銀行承擔(dān)無限連帶責(zé)任，企業(yè)自愿選擇自擔(dān)剩余風(fēng)險。為了防范關(guān)聯(lián)交易，股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說，股東不在入股的民營銀行貸款。
責(zé)任多，利益少，傳統(tǒng)發(fā)展空間非常有限，對于追逐利潤的民企來說，持續(xù)投資民營銀行的動力在哪里?如何建力差異化的生存空間做大規(guī)模?都是一個個相對嚴(yán)峻的考驗。如何還是按照傳統(tǒng)的發(fā)展思路，民營銀行很有可能重蹈當(dāng)年外資銀行的覆轍。當(dāng)年引進了很多外資銀行，讓他們變成本土化的法人機構(gòu)，他們的資產(chǎn)規(guī)模實際上也沒有增加，一直在萎縮;剛開始約為2.5% ，現(xiàn)在大概為2%。民營銀行未來的總資產(chǎn)規(guī)?？赡芙橛趪秀y行和外資銀行之間。這樣的比例顯然無法充分發(fā)揮民營銀行對金融服務(wù)調(diào)節(jié)的能力。
在網(wǎng)點渠道和市場容量相對飽和的情況下，借勢互聯(lián)網(wǎng)金融從移動端線上撬開市場缺口是民營銀行與傳統(tǒng)銀行為數(shù)不多的能在同一起點展開競爭的領(lǐng)域。一方面通過線上移動端獲取用戶的成本相對低廉，在前期節(jié)省大量網(wǎng)點建設(shè)的成本獲得可觀的用戶規(guī)模。最重要的是可以充分利用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸。與傳統(tǒng)銀行真正構(gòu)建差異化的競爭，并快速實現(xiàn)規(guī)模成長。
騰訊與阿里自建銀行后，將圍繞其互聯(lián)網(wǎng)流量入口打造相對閉環(huán)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。對于存在直接競爭關(guān)系的其他民營銀行來說，恐怕難以再像初期那樣獲得騰訊和阿里的流量資源，以及自主定制服務(wù)的權(quán)限。
在騰訊和阿里之外，構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈對于實業(yè)出身的民營銀行來說至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融移動端已經(jīng)形成入口的第三方記賬理財APP、 P2P平臺等將會成為股份制商業(yè)銀行和民營銀行爭搶的焦點。也只有在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域站住腳跟，民營銀行才能扮演好自己的鰱魚角色，在短期內(nèi)具備逆襲的資本，推動金融體系的改革向深水區(qū)演進。
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