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如果P2P平臺的數(shù)據(jù)來源僅靠個人信用體系，就無法打造自身的核心競爭力，單純依靠個人信用報告的信貸機構(gòu)，也根本無需發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)。

實際上，基于大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有望實現(xiàn)兩大突破，這也構(gòu)成其相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行真正的核心競爭力。

其一，網(wǎng)貸機構(gòu)通過挖掘及時、準確、海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能更真實地反映客戶當(dāng)前及未來的還款能力和還款意愿，提高信貸服務(wù)的覆蓋面。完全基于個人征信系統(tǒng)進行授信的個人信用報告，只能反映借款人的歷史信用記錄，無法反映當(dāng)前及未來信用的真實情況；另外，個人信用報告只能反映擁有個人信用記錄客戶的信用信息，可實際上很多人在個人信用體系中沒有任何信用記錄，這些漏網(wǎng)的客戶就無法獲得融資。

其二，銀行的審核嚴格程度與貸款便捷性往往存在負向關(guān)系。商業(yè)銀行在服務(wù)借款人時，要經(jīng)過較長時間進行嚴格的信貸審核后，才能對客戶的貸款申請進行答復(fù)。而過于快捷的信貸審核流程，又可能意味著銀行對風(fēng)險把控不嚴。但網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)可通過分析客戶的網(wǎng)絡(luò)搜索記錄，更真實有效率地預(yù)測借款人的借款需求，有望在強化風(fēng)險把控能力的同時，提高信貸的便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)時代，貸款機構(gòu)的信貸決策必然將越來越依賴于高頻的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。在具體應(yīng)用時，一定要保證有足夠多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的來源也應(yīng)多樣化，可來源于公檢法機關(guān)、商業(yè)銀行，也可來源于互聯(lián)網(wǎng)渠道。在此基礎(chǔ)上，更重要的是對數(shù)據(jù)進行細致精準的分析。目前，很多P2P平臺缺乏的不是數(shù)據(jù)，而是對數(shù)據(jù)的恰當(dāng)處理，這就需要構(gòu)建合適的計量模型對數(shù)據(jù)進行有效的量化分析。

更精準的數(shù)據(jù)分析模型能極大提高平臺的競爭力。具體而言，模型有效性的提高，能提高平臺甄別借款人的效率，降低投資者面臨的信貸風(fēng)險，這樣投資者對貸款收益的要求就會降低，平臺也能降低放貸利率，從而推動平臺規(guī)模的快速擴張。

如果說目前中國金融體系還處于有錢的人才能借到錢，沒錢的人永遠借不到的金融1.0時代，那美國個人信用體系的健全使其早已進入了有信用但沒錢的人也能借到錢的金融2.0時代。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，正引領(lǐng)美國進入更具前瞻性的金融3.0時代，這一時代的貸款機構(gòu)能更加有效地將資金提供給具有真實還款能力以及還款意愿的個人。

換言之，個人信用體系的建立能助力中國金融體系從金融1.0時代進入金融2.0時代，大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用則可推進中國金融體系彎道超車，邁進金融3.0時代。由此看來，我國有必要開放P2P平臺自身個人征信牌照的申請，以充分利用平臺大數(shù)據(jù)應(yīng)用的正反饋機制，提升信貸服務(wù)的覆蓋面與效率。