“支付是一切經(jīng)濟活動的起點，對效率要求很高，天然是科技應(yīng)用的密集領(lǐng)域、前沿陣地。我國移動支付已經(jīng)走在世界前列，移動支付APP更是順應(yīng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展潮流而推出的拳頭產(chǎn)品。”12月11日，中國人民銀行副行長范一飛在中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP的現(xiàn)場上稱。
正因為科技推動、市場需求及監(jiān)管許可，近年中國移動支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動支付規(guī)模已經(jīng)增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)970億筆，年復(fù)合增長率超過195%。清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民公開表示，目前移動支付的數(shù)額龐大，但就交易筆數(shù)而言，非銀行機構(gòu)的交易數(shù)是970億筆，遠超傳統(tǒng)商業(yè)銀行的257億筆，而且移動支付的增長速度都是以百位計。
2005年，銀聯(lián)在內(nèi)部成立了一個實驗小組，這個項目組接到的任務(wù)之一便是研發(fā)二維碼支付，以及大規(guī)模商用的可能性。當時參與這個項目的不少人后來都成為了支付產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)軍人物，但這個項目卻淹沒在了時間里。
當時的銀聯(lián)并沒有想到，十年之后，這個一直被他們擱在角落的支付方式會讓自己失掉了一大片市場。
銀行及銀聯(lián)如何才能重新奪回支付領(lǐng)域的“王者之位”?
銀聯(lián)自2013年即通過“銀聯(lián)錢包”，布局入口做出移動端嘗試，并與2015年12月聯(lián)合各銀行推出“云閃付”移動支付新品牌，為統(tǒng)一用戶體驗，降低用戶學(xué)習(xí)和使用成本，進一步降低社會支付成本，充分實現(xiàn)用戶個性化需求，銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新推出移動支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP。
我聽很多人談到移動支付“戰(zhàn)役”時，都把銀聯(lián)的失勢歸咎為選擇的失誤，押注NFC而非二維碼耗費了它太多的時間和精力。但如果看完這篇文章，你可能會發(fā)現(xiàn)，這從來都不是一個選擇的問題。
踩著今年“雙十二”的前奏，銀聯(lián)又出手了。
12月11日，中國銀聯(lián)推出銀行業(yè)統(tǒng)一APP(云閃付)。根據(jù)官方介紹，這是一個在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行業(yè)通用支付入口。
具體來說，就是銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行機構(gòu)將支付出口聚合，通過“云閃付”APP可以完成多家銀行、不同形式的移動支付，包括手機NFC支付(包括Apple pay、華為付、三星付等各種閃付)、二維碼掃碼、收款轉(zhuǎn)賬、遠程支付等功能。
與此同時，該APP還為用戶整合了不同銀行的移動支付優(yōu)惠權(quán)益，而用戶可以基于“云閃付”綁定的I類賬戶銀行卡為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，以便更好地享受相應(yīng)銀行提供的優(yōu)惠服務(wù)。
直觀來看，改版之后的“云閃付”APP很像一個簡版支付寶+口碑網(wǎng)的結(jié)合體，既有支付場景+生活服務(wù)的推薦，又有各種銀行優(yōu)惠信息的匯總。當然，后者聚攏銀行資源是銀聯(lián)一直以來的優(yōu)勢。
說來有趣，從“云閃付”作為一個產(chǎn)品上線，到如今正好兩年時間，而關(guān)于它的幾個重要發(fā)展節(jié)點都與“雙十二”有關(guān)。可惜的是，與剛上線時業(yè)內(nèi)和媒體集體刷屏式的關(guān)注相比，這次的品牌升級多少有些冷清。
如果說，2015年時許多人還認為移動支付格局將從支付寶一家獨大轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц秾?、微信支付、銀聯(lián)“三足鼎立”的局面，那么今時今日，銀聯(lián)可能不得不面對一個殘酷的事實：自己錯過的不只是一個機會，而是一個時代。
正因為科技推動、市場需求及監(jiān)管許可，近年中國移動支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動支付規(guī)模已經(jīng)增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。
1 “身負重任”的太子
2002年，中國人民銀行批準設(shè)立中國銀聯(lián)，自此各商業(yè)銀行銀行卡通過銀聯(lián)實現(xiàn)了跨行交易清算，消費者可以跨銀行，跨地區(qū)以及跨境使用銀行卡，聯(lián)網(wǎng)開放奠定了銀行卡支付結(jié)算市場生態(tài)格局，為銀行卡在社會經(jīng)濟生活的應(yīng)用打開了空間。
銀聯(lián)積極創(chuàng)新，作為國內(nèi)金融行業(yè)唯一的國家工程實驗室，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實驗室一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。
但是，承載著維護國家金融安全的使命，銀聯(lián)、銀行系始終謹慎開展二維碼支付創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)公司的迅猛發(fā)展迅速改變了行業(yè)格局，以至于前者在移動支付領(lǐng)域布局稍顯遲滯。
“支付從走向歷史舞臺到領(lǐng)跑全球僅僅用了3-4年的時間，消費者的支付習(xí)慣迅速從銀行卡轉(zhuǎn)移到了手機，一部手機在手，在中國的大部分城市的各類消費場景中便可暢通無阻，廣大消費者切切實實感受到移動支付為大家?guī)淼目旖菖c便利。”招商銀行副行長劉建軍說道。
作為金融之基，銀行及銀聯(lián)能否在支付，尤其是移動支付領(lǐng)域重新取得優(yōu)勢?
“銀聯(lián)+銀行+支付產(chǎn)業(yè)場景各方，以三類戶的便民普及應(yīng)用為重大突破口，必將快速推動和深化我國銀行賬戶分類管理體系的健康發(fā)展。”廣發(fā)銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍表示，第三方支付直聯(lián)接入網(wǎng)聯(lián)，備付金逐步集中存管后，銀行及銀行賬戶在支付領(lǐng)域所發(fā)揮的作用將逐步得到強化，受益者是廣大客戶。雖然用戶習(xí)慣短時間難以改變，但“云閃付”APP作為一個全新開始，既需要各方合作快速有序推動，也需要不斷培育客戶習(xí)慣，引導(dǎo)客戶積極試用，并不斷豐富應(yīng)用場景，提升客戶體驗。
客觀來說，近年來，銀聯(lián)在移動便民支付方面的“王者回歸”的確勢不可擋——在公交地鐵領(lǐng)域，它代表了最新發(fā)展趨勢，拿廣州地鐵來說，首創(chuàng)性地開啟了手機閃付直接過閘的時代，領(lǐng)跑各類移動支付，上線兩個多月日閃付交易筆數(shù)突破30萬筆;在二維碼支付領(lǐng)域，在線下掃碼支付方面，今年5月銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品以來，銀聯(lián)二維碼月均交易筆數(shù)增幅達到45%，活動商戶數(shù)月均增幅達到87%，日均交易量超200萬筆，已有超過150個主流APP上線開通銀聯(lián)二維碼，并走出國門，服務(wù)境外持卡人，“云閃付”的發(fā)布更是打通入口，讓銀聯(lián)銀行相互賦能力量倍增;有了“云閃付”這一全新廣闊平臺，銀聯(lián)和銀行、手機廠商等產(chǎn)業(yè)各方并肩作戰(zhàn)，在各類生活場景將為用戶提供越來越方便的移動支付手段?？梢哉f，立足銀聯(lián)多年來在支付領(lǐng)域的不斷探索，乘著整個銀行業(yè)在移動支付領(lǐng)域絕地反擊的東風，“云閃付”前景可期。
移動支付市場興起于大約五年前，這幾年里，銀聯(lián)以及站在它身后的商業(yè)銀行、運營商等一直都是NFC近場支付的擁躉，而支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)巨頭則是通過二維碼支付打開了移動支付市場的新局面。
時間回到2015年，那一年支付寶在移動支付市場的份額超過70%，銀聯(lián)迫切需要一個能夠?qū)苟S碼支付的拳頭產(chǎn)品，一個可以翻身的市場契機，于是就有了“云閃付”在2015年“雙十二”的高調(diào)亮相。
彼時中國銀聯(lián)攜手20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布該產(chǎn)品，宣布開啟移動支付“一揮而就”新時代。6天后，中國銀聯(lián)和蘋果公司宣布合作，將在國內(nèi)推出Apple Pay，隨后一大波銀行開始加碼“云閃付”綁卡與支付優(yōu)惠活動。
就在同一時間，支付寶投入了10個億打造“雙十二”線上線下的購物狂歡節(jié)，沃爾瑪、家樂福、肯德基、麥當勞、優(yōu)衣庫等悉數(shù)進場，幾乎就在幾天時間里，大部分線下商家都完成了掃碼支付的終端改造。
“云閃付”從誕生之日起就身負攻城略地的重任，可惜很多已經(jīng)趨于明朗的市場格局并不是它一己之力所能改變的。
盡管有蘋果、三星、小米、華為各種Pay的合作以及占據(jù)了各個銀行手機APP的入口，NFC支付最終也沒能戰(zhàn)勝二維碼支付成為主流。終于，隨著掃碼支付開始得到監(jiān)管機構(gòu)的正式認可，銀聯(lián)也邁出了布局二維碼支付這一步。
2016年“雙十二”，銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標準(包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范)，此舉也被看做是銀聯(lián)重新挑起移動支付“三國殺”的動作。
今年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)“云閃付“二維碼產(chǎn)品，用戶可通過銀行APP實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。隨之而來的還有大家都熟悉的綁卡、支付優(yōu)惠活動。
我身邊的很多朋友都有在那一波活動中“薅羊毛”的經(jīng)歷，可見其活動力度之大，推廣之賣力。不過從現(xiàn)在的市場份額來看，“羊毛黨”散去之后真正留下的用戶十分有限。
盡管隨后幾個月里，銀聯(lián)還與京東、新美大達成合作，拓展新場景。但據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的2017年二季度第三方移動支付市場份額顯示，支付寶占比54.5%，財付通市場份額39.8%，其他支付企業(yè)的份額之和為5.8%。
同樣是兩年時間，銀聯(lián)終于在NFC和二維碼支付之間做出了選擇，而支付寶與微信支付則幾乎進入了生活消費的每一個場景，和中國人能夠去到的每一個主流國家和地區(qū)，差距并沒有在縮小，反而越來越大。
巨頭一次又一次轉(zhuǎn)身之后，留下的是一次比一次落寞的背影。
2 走下“牌桌”的巨頭
事實上，早在2012 年，銀聯(lián)就與拿到第三方支付牌照的中國移動達成移動支付合作。他們在2013年世界移動通信大會上共同宣布，將推出“手機錢包”客戶端，用戶借助該客戶端，將可進行手機“閃付”。
而所謂“閃付”，即是NFC支付。甚至最近互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭奪的公交支付場景早在2014年就已經(jīng)被銀聯(lián)拿下——每年運營890萬人次、號稱運營規(guī)模世界第一的上海地鐵全網(wǎng)實現(xiàn)支持NFC支付。
而在這個時點，二維碼支付雖然一度占領(lǐng)市場，但卻遭遇監(jiān)管的緊急叫停。在政策逼退互聯(lián)網(wǎng)的窗口期，銀聯(lián)開始高舉高打。
當時的銀聯(lián)依然選擇了以NFC來狙擊對手們，但NFC支付發(fā)展面臨的問題一是對硬件的改造，包括手機和收款機器等;二是需要一個統(tǒng)一的行業(yè)標準以撬動銀行、企業(yè)等。
彼時銀聯(lián)的合作方中國移動宣布，將給予每臺NFC手機30元的補貼，預(yù)計將花掉9億元促成硬件升級。在中國移動的推進下，銀聯(lián)的特殊地位以及與銀行的緊密關(guān)系決定了，他將成為最合適的制定“標準”的人選。
此后的時間里，銀聯(lián)一直在致力于推動包括國家、行業(yè)和企業(yè)三級標準的建立。
然而，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的二維碼支付的崛起，超越了所有人的想象。2014年9月，第三方支付機構(gòu)卷土重來，再次布局二維碼支付，且市場規(guī)模迅速擴張。銀聯(lián)可以制定NFC支付的標準，卻難以改變用戶的選擇。
諷刺的是，就像諾基亞率先研發(fā)了智能手機卻最終被智能手機從市場淘汰，柯達率先研發(fā)出了數(shù)碼相機最終卻因數(shù)碼相機的普及而走向覆滅一樣，二維碼支付本身誕生于銀聯(lián)實驗室，銀聯(lián)卻在移動支付時代被二維碼支付的迅猛發(fā)展逼到墻角。
一朝夢碎。為了發(fā)起反擊，銀聯(lián)找來自己的老戰(zhàn)友們——銀行重整旗鼓，又拉來新的盟友入局。
于是就有了前文中2015年“雙十二”，二十幾家銀行為“云閃付”站臺、Apple Pay、Samsung Pay加入戰(zhàn)局;以及2016年“雙十二”銀聯(lián)聯(lián)合40多家銀行發(fā)布二維碼產(chǎn)品，開打補貼大戰(zhàn)。
至此，銀聯(lián)應(yīng)對這場移動支付戰(zhàn)爭的方式，從硬碰硬的正面迎戰(zhàn)進入了合縱連橫的伏擊戰(zhàn)。
從某個角度來看，銀聯(lián)從2016年重啟二維碼產(chǎn)品，加入補貼大戰(zhàn)，到如今新版“云閃付”APP儼然一個精簡版支付寶+口碑網(wǎng)的演變過程，大概用兩個字就可以概括——妥協(xié)。
對市場的妥協(xié)、對用戶的妥協(xié)和對競爭對手的妥協(xié)。無法用自己的方式戰(zhàn)勝對手，也無法利用自己的資源戰(zhàn)勝對手，最后只能用對手的方式狙擊對手，你甚至很難分辨這是一種攻擊還是自保的手段。
今年的銀聯(lián)，不管是產(chǎn)品還是戰(zhàn)術(shù)都與它的對手們越來越相似。除了開始力推二維碼支付，銀聯(lián)也開始了新一輪的境外支付推廣。
幾乎錯過了一個移動支付時代的銀聯(lián)，會在又一次召喚出老朋友們?yōu)樗九_之后反擊成功嗎?
我有一個朋友的回答倒是很有意思，我不介意手機上多一個APP，但是能不能讓我打開它，就看它的本事了。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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