移動支付的戰(zhàn)火正在蔓延向全球。
當(dāng)國內(nèi)消費(fèi)者把使用手機(jī)買咖啡、騎自行車、叫外賣當(dāng)作一種生活常態(tài)后，國內(nèi)移動支付領(lǐng)域的兩大巨頭——螞蟻金服旗下的支付寶與騰訊財(cái)付通旗下的微信支付，都開始了加快海外布局的步伐。在境外，微信支付已登陸多個國家和地區(qū)，為出境旅游的中國游客免去了兌換外幣的煩惱。
自2016年春節(jié)期間，騰訊以香港錢包及WeChat形式將支付業(yè)務(wù)帶到香港，并在同年8月，騰訊獲得香港金管局頒發(fā)的首批第三方支付牌照，開始為香港用戶使用港幣提供移動支付服務(wù)。同時，支付寶也在香港推出境外版 APP“支付寶 HK”。
騰訊系產(chǎn)品的崛起被業(yè)內(nèi)稱為一場“逆襲”，而這場逆襲在國內(nèi)的發(fā)端，不得不提到2014年的紅包大戰(zhàn)。2014 年，微信支付利用“微信紅包”席卷了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，完成了一年時間左右的用戶教育，奇襲了支付寶盤踞多年的領(lǐng)地，顯示了其巨大的潛力。
根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，截止 2017 年第一季度，國內(nèi)移動支付交易市場總額為22.7萬億，其中支付寶的市場規(guī)模達(dá)12.26萬元，占比 54%，財(cái)付通為 9.08 萬億，占比 40%。而從增長速度來看，從 2015 年第一季度到2017年第一季度，支付寶的年均復(fù)合增長率為 181.85%，而財(cái)付通為 479.97%。
短短兩年內(nèi)，財(cái)付通取得了如此迅猛的增速。然而，對于整個騰訊金融體系的布局來說，故事才剛剛開始。
如今，無論是上游商戶還是下游購物者，像達(dá)成默契一樣進(jìn)入了新零售時代，消費(fèi)者在將目光重新拉回到線下實(shí)體零售場景的同時，也在尋找更為適配當(dāng)下交易體系的支付方式。
除了微信支付與支付寶兩大巨頭以外，Apple Pay、百度錢包、京東錢包、甚至“國家隊(duì)”的銀聯(lián)，都對移動支付市場虎視眈眈，移動支付領(lǐng)域的勝負(fù)，仍然充滿了未知數(shù)。
“無現(xiàn)金日”是怎樣煉成的?
單從消費(fèi)者的使用體驗(yàn)來看，掃碼、確認(rèn)、付款的支付流程在各大支付工具中并無不同，但如果從擴(kuò)張的方式來看，以獨(dú)立 APP 作為工具的支付寶，與肩負(fù)社交屬性的微信支付，注定會走上截然不同的發(fā)展之路。
相比支付寶從電商開始的移動支付普及之路，微信支付誕生的時期，與微信高速發(fā)展的階段重合。
除了剛才談到的微信紅包外，為了在線下普及移動支付的使用頻率，從2015年開始，微信支付便開始大力提倡“無現(xiàn)金日”的概念。
顧名思義，所謂“無現(xiàn)金日”，即消費(fèi)者可以不攜帶現(xiàn)金走出家門，在各種場合利用移動支付完成生活所需，這無疑對移動支付的線下普及程度提出了更高要求。為此，微信和支付寶的線下地推團(tuán)隊(duì)也在不斷拓展線下包括商超、連鎖零售行業(yè)、便利店、旅游景點(diǎn)、醫(yī)院、停車場、餐飲在內(nèi)的門店數(shù)量，同時用返現(xiàn)“鼓勵金”的營銷方式吸引消費(fèi)者參與。
以微信為例，從 2015 年首屆“無現(xiàn)金日”的 15 萬家門店到 2016 年合作的 70 萬家門店，微信支付如今已經(jīng)從大眾消費(fèi)場景，滲透到諸如廟宇在內(nèi)的小眾場所，人們已經(jīng)越來越習(xí)慣只攜帶一個手機(jī)便可出門。
作為支付工具，微信支付在線下日常消費(fèi)的優(yōu)勢還在于，作為一款擁有9億月活躍賬戶的超級 APP，微信目前的打開頻率讓其他競爭者望塵莫及，這也為用戶養(yǎng)成了使用習(xí)慣;另一方面，用戶通過收發(fā)紅包在賬戶里沉淀了相當(dāng)數(shù)額的零錢，讓綁定銀行卡+支付的動作變得更為合理和順暢。
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《線下商業(yè)支付市場調(diào)研報告》，2016年全年中國線下商業(yè)支付市場交易規(guī)模約為 4283.2 億，其中微信支付占比約 55%，為 2334.4億元，支付寶及旗下口碑占比約為 45%，為 1906 億元，其他諸如京東錢包、QQ 錢包、百度錢包占比總和不到 1%，為 42.8億元。
而除了產(chǎn)品和營銷層面的種種舉動，在“無現(xiàn)金日”的背后，騰訊還在積極擁抱現(xiàn)有的金融政策體系。
3月31日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(下稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)啟動試運(yùn)行，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。
當(dāng)天，網(wǎng)聯(lián)完成的首筆交易，就是由騰訊財(cái)付通平臺發(fā)起的，騰訊財(cái)付通也因此成為網(wǎng)聯(lián)平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。
創(chuàng)新與穩(wěn)健的平衡
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政策監(jiān)管曾經(jīng)是懸在不少企業(yè)頭頂?shù)?ldquo;達(dá)摩克利斯之劍”。
以2015年開始沸沸揚(yáng)揚(yáng)的 P2P 熱潮為例，隨著一紙《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的正式出臺，業(yè)內(nèi)80%以上涉及大額業(yè)務(wù)的平臺均須進(jìn)行不同程度的調(diào)整甚至轉(zhuǎn)型，而曾經(jīng)在資本界炙手可熱的 P2P 項(xiàng)目一時間也變?yōu)闋C手山芋。
幾乎是在互金呈上揚(yáng)趨勢的同時，2015年9月，騰訊將原有的支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)整合至獨(dú)立的業(yè)務(wù)條線，成立支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線(FiT)。這一舉動被外界認(rèn)為是明確金融科技作為騰訊戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的表現(xiàn)，而擺在騰訊FiT眼前的，不僅僅是普及微信支付，還在于將范圍更廣的移動支付、金融應(yīng)用、甚至是區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新推行出去，實(shí)現(xiàn)廣義的金融普惠。同時，在互金業(yè)務(wù)成立伊始，騰訊就明確過對該領(lǐng)域的進(jìn)軍方式。
“騰訊深知金融是一個水很深，而且專業(yè)度非常高的行業(yè)，基于這樣的敬畏，我們希望騰訊的平臺可以發(fā)揮連接的作用，可以讓行業(yè)里很多的優(yōu)秀人才通過騰訊平臺服務(wù)用戶。”騰訊集團(tuán)總裁劉熾平在2015年9月的騰訊金融合作伙伴高峰論壇中這樣表示。
早在今年除夕期間，騰訊就曾推出過一款神秘的“黃金紅包”，這款和微信紅包有著相似收發(fā)方式的紅包產(chǎn)品，實(shí)際上是騰訊財(cái)付通與工商銀行合作推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，用戶在開通“騰訊微黃金”賬戶后，可以在平臺上便捷地實(shí)行黃金交易買賣，也將原本少數(shù)人觸及的貴金屬交易大大降低了門檻。
春節(jié)前后，不少騰訊員工收到了“來自 Pony 馬化騰的黃金紅包”。
而在底層架構(gòu)的金融創(chuàng)新方面，隨著 AI 落地與云計(jì)算的應(yīng)用趨勢愈加明朗，在 6 月 22 日舉行的騰訊云+峰會中，騰訊云副總裁、金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)在現(xiàn)場分享了AI和金融的兩個結(jié)合方向，一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理賠、流程銀行等;二是對人力無法分析的信息進(jìn)行深度分析，如智能投顧、智能審批、智能營銷、反欺詐等。
會上，朱立強(qiáng)表示：“AI的本質(zhì)是將無直接價值的繁雜海量數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和分析，轉(zhuǎn)化為有直接價值的信息。金融的本質(zhì)是將無直接價值的資源，通過空間和時間上的重新配置，轉(zhuǎn)化為有直接價值的資源。AI使數(shù)據(jù)/資源產(chǎn)生價值”。
由于金融領(lǐng)域與國家政策緊密結(jié)合，在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時，騰訊也聰明地尋求與銀行等國有機(jī)構(gòu)的合作。除了剛才提到的“黃金紅包、AI+金融”以外，騰訊還在“云+峰會”上公布了向金融企業(yè)提供的云平臺“騰訊金融云”解決方案，客戶包括中國銀行、工商銀行、華夏銀行等在內(nèi)的 200 多家銀行。
與此同時，騰訊做金融的態(tài)度是穩(wěn)健的，從今年三月份舉行的兩會媒體溝通會上，馬化騰答記者問再次強(qiáng)調(diào)了這一態(tài)度，“金融方面，騰訊通常用’穩(wěn)健’的一個思路去看。因?yàn)榻鹑谄鋵?shí)最核心的問題是穩(wěn)定和穩(wěn)健，就是拼誰的命長，而不是誰在短期內(nèi)跑得多快”。
其實(shí)，這種“穩(wěn)健”也體現(xiàn)在騰訊 FiT 事業(yè)部每一個細(xì)微動作中，該事業(yè)部的員工曾給記者舉過這樣一個例子：為了給深處香港的微信用戶帶去本地化體驗(yàn)，騰訊在多次法令咨詢和市場調(diào)研后，才在2016年春節(jié)推出香港錢包，并在獲得香港金管局頒發(fā)的首批第三方支付牌照之后，首次推出提供在地化的香港“利是”以及線上商戶購物支付。
為兩會提議、構(gòu)建粵港澳區(qū)域版圖、與國有機(jī)構(gòu)合作……作為互聯(lián)網(wǎng)公司的騰訊，已經(jīng)開始將決策體系融入更宏觀的國家經(jīng)濟(jì)版圖之中，這一方面讓騰訊更具備在“政策”與“創(chuàng)新”之間靈活游走的能力，在成為監(jiān)管體系下“好孩子”的同時，也從側(cè)面印證了騰信始終信奉“連接”的價值。
隨著移動支付在全球的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛掀開它神秘面紗的一角，而在未來，不論是支付寶還是微信支付，在蠶食了絕大多數(shù)的 C 端流量后，垂直行業(yè)、企業(yè)服務(wù)、消費(fèi)類金融產(chǎn)品……仍有多個細(xì)分市場亟待挖掘，“雙寡頭”格局被顛覆，也許并不遙遠(yuǎn)。
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