慢跑積分可以換成重疾險(xiǎn)保費(fèi)，糖尿病患者只要天天上傳血糠檢測(cè)數(shù)據(jù)就可買重疾險(xiǎn)，車上裝上行車記錄儀就可能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)一車一價(jià)。這并不是夢(mèng)想，中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)已在全國(guó)范圍內(nèi)推出一款重疾險(xiǎn)，通過(guò)各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠。
眾安保險(xiǎn)的上述探索告訴我們，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)將深刻地改變保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。讓消費(fèi)者更受益的精準(zhǔn)定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)代已經(jīng)露出嫩芽。實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)定價(jià)等新技術(shù)應(yīng)用，將使一車一價(jià)車險(xiǎn)、帶病投保健康險(xiǎn)、彈性保額重疾險(xiǎn)、防誤導(dǎo)銷售變得可行。
慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理簡(jiǎn)志浩表示，精算最大的困難是無(wú)法獲得準(zhǔn)確全面的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，特別是某一細(xì)分人群的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，因而無(wú)法做到精準(zhǔn)定價(jià)。比如，假定超速行駛出險(xiǎn)不賠，在物聯(lián)網(wǎng)未出現(xiàn)前，無(wú)法確切判定車輛出險(xiǎn)時(shí)是否超速。有了行車記錄儀這就不再是問(wèn)題。眾安保險(xiǎn)公關(guān)人員告訴記者，全國(guó)已有幾十萬(wàn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保了該車險(xiǎn)產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)正在6個(gè)試點(diǎn)省為其車險(xiǎn)客戶免費(fèi)安裝駕車行為記錄儀。眾安保險(xiǎn)與騰訊合作，已選擇了一家養(yǎng)老社區(qū)推出了一款針對(duì)糖尿病人群的重疾保險(xiǎn)，前提是被保險(xiǎn)人天天需按規(guī)定上傳血糖檢測(cè)數(shù)據(jù)。
不僅僅車險(xiǎn)將被大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)顛覆，借助新技術(shù)家財(cái)險(xiǎn)也將發(fā)生根本性變革?；蹞窬W(wǎng)副總經(jīng)理簡(jiǎn)志浩舉例說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以給客戶家里安裝監(jiān)測(cè)煤氣泄漏的傳感器，這樣可以早發(fā)現(xiàn)早預(yù)防，也可大大降低火災(zāi)發(fā)生率，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)也可隨之下調(diào)。類似應(yīng)用隨著智慧城市、智慧家居的到來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)形態(tài)也將明顯變革。
大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的影響不僅僅是精準(zhǔn)定價(jià)，它還將改變保險(xiǎn)精算的傳統(tǒng)。
眾安保險(xiǎn)精算負(fù)責(zé)人滕輝告訴記者，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，可以使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)核保，實(shí)時(shí)定價(jià)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算主要依靠過(guò)往數(shù)據(jù)。比如壽險(xiǎn)精算要看生命周期表。保險(xiǎn)公司核保通常提供一張表格讓客戶填寫(xiě)?？蛻籼峁┑哪炅?、性別、簡(jiǎn)單病史等均是過(guò)往信息。通常相同性別及年齡保費(fèi)是一樣的。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)引入后情形將變得很不同。比如保險(xiǎn)公司可以獲取客戶投保前連續(xù)十天的血壓、心跳、作息等信息，并借助上述數(shù)據(jù)推測(cè)客戶是否屬于同年、同性客戶中的最優(yōu)群體，進(jìn)而為其提供最精準(zhǔn)的保費(fèi)價(jià)格。
大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)提供的健康管理動(dòng)態(tài)監(jiān)控手段，還為慢性病患者投保創(chuàng)造條件。眾安保險(xiǎn)與騰訊合作，推出了針對(duì)糠尿病人群的專用保險(xiǎn)。要求投保人每天將血糖檢測(cè)儀(騰訊研發(fā)一款智慧醫(yī)療設(shè)備)量出的數(shù)據(jù)上傳微信，保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)監(jiān)測(cè)病人健康狀況?；谏鲜鰯?shù)據(jù)保險(xiǎn)公司即可客人提供糖尿病引發(fā)的并發(fā)癥保障。如果被保險(xiǎn)人血糖控制得好，眾安保險(xiǎn)還可贈(zèng)送部分保額或減免部分保費(fèi)。
現(xiàn)在有人天天將慢跑、快走的記錄曬在朋友圈里。這個(gè)數(shù)據(jù)正在與保險(xiǎn)掛起鉤來(lái)。眾安保險(xiǎn)推出一款基于日常慢跑的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就是將每天慢跑達(dá)標(biāo)情形與保費(fèi)優(yōu)惠結(jié)合起來(lái)。這一看似簡(jiǎn)單的變革，可是保險(xiǎn)精算傳統(tǒng)的一大突破。它突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品固定費(fèi)率、固定保障、無(wú)法細(xì)分人群的老模式。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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