“每次有臺灣朋友來北京，我都會告訴他，下載個微信，順便再轉(zhuǎn)發(fā)個紅包。”8月24日在北京舉辦的2018京臺金融合作論壇上，北京大學光華管理學院金融系教授、北京大學金融發(fā)展研究中心主任劉玉珍直言，目前我們已進入一個科技與金融深度融合時期，中國“四大”銀行被互聯(lián)網(wǎng)公司搶走風頭，互聯(lián)網(wǎng)瞄準銀行支付、匯款、貸款和理財業(yè)務。當天以“聚焦金融科技 拓展合作空間”為主題的論壇，邀請到了京、臺兩地金融業(yè)界精英代表，圍繞金融業(yè)擴大開放背景下如何推進深入合作，以及金融科技如何服務實體經(jīng)濟等問題進行了研討。
全球金融科技投資最活躍的地區(qū)
回顧金融科技迅猛發(fā)展的這些年，劉玉珍指出：2004年以前是金融科技1.0時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)所做的事是進行基礎(chǔ)金融升級;2007年左右，科技推動金融創(chuàng)新，驅(qū)動政策完善，進入2.0時代;2016年之后進入科技與金融深度融合的3.0時代，這個時期大數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)運用在金融行業(yè)各個方面。在財富管理方面，中國即將成為僅次于美國的全球第二大基金市場，2025年財富管理資產(chǎn)規(guī)模增長4倍，年管理費達420億美元。
當天，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長姚前也表示，我國是全球金融科技投資最活躍的地區(qū)之一，市場規(guī)模位居前列，發(fā)展前景令人鼓舞，但他同時也指出，先進技術(shù)的應用并沒有改變金融的本質(zhì)，是要更好地為實體經(jīng)濟服務。
度小滿金融，天然帶著百度的AI基因，伴隨技術(shù)不斷進步，智能金融在認知、交互方面，提升效率。以前服務于銀行，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展后，金融服務門檻下移。度小滿金融副總裁張旭陽說，百度金融做了很多實踐，通過大數(shù)據(jù)和圖譜，更好定位一個人及企業(yè)主，能更好地為中小微企業(yè)服務。“百度金融，人工智能的重要特征是軟硬結(jié)合，在新的階段金融科技主要體現(xiàn)在運用大數(shù)據(jù)、人工智能，提升金融行業(yè)效率。”
科技對傳統(tǒng)金融顛覆正在加速
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)強勢崛起正影響和改變?nèi)藗兊南M與生活，阿里巴巴和騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，已成為兩個最大的贏家，占據(jù)舉足輕重的地位。劉玉珍舉例說，例如螞蟻金服已經(jīng)滲透到日常生活中的許多消費場景，包括校園金融、金融服務、公共福利、餐飲、游戲、網(wǎng)上購物、交通、手機充值、信用、紅包轉(zhuǎn)賬、日常家庭服務、零售商店以及醫(yī)療服務等。螞蟻金服不僅構(gòu)建了金融智能平臺，同時還把業(yè)務拓展到為銀行和其他金融機構(gòu)提供管理服務。此外，銀行與互聯(lián)網(wǎng)并肩作戰(zhàn)，比如京東金融與工行合作共同推出的“工銀小白”，嵌入場景化金融服務。
在劉玉珍看來，未來國內(nèi)金融市場發(fā)展的機遇在金融科技結(jié)合財富管理的相關(guān)領(lǐng)域。不僅如此，尤其對于散戶的智能投顧，怎么提高他們的財富管理范圍，滿足其多樣化的需求，用低成本擊中尾端人群的痛點等領(lǐng)域都大有前景。她認為，未來科技公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的界限逐漸模糊，中小銀行在AI的投入加大，大數(shù)據(jù)與人工智能未來潛力巨大。“未來金融一定要充分利用大數(shù)據(jù)更好地服務客戶，在金融服務中，最有價值的還是數(shù)據(jù)。”臺灣企業(yè)要想來大陸發(fā)展，前提是要有數(shù)據(jù)，透過合作才能實現(xiàn)雙贏。用數(shù)據(jù)做研究的時候，該怎么解讀?劉玉珍透露，通常我們獲得有效數(shù)據(jù)后，會用數(shù)據(jù)來建模，進行數(shù)據(jù)分析。比如“我們做一個金融科技課題就是用家庭金融數(shù)據(jù)來分析，進行建模。對于一個散戶市場，如何提高他的財富服務中多樣化的需求，利用便宜的成本，對未來散戶智能投顧發(fā)展有很重要的作用”。
金融監(jiān)管呼喚技術(shù)升級
姚前在論壇中談到，當前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險不斷暴露，金融科技如何服務實體經(jīng)濟意義重大。金融監(jiān)管科技是隨著信息化技術(shù)不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著科技的發(fā)展，高效的監(jiān)管與行業(yè)合規(guī)，成為可能。
網(wǎng)聯(lián)清算有限公司首席技術(shù)專家強群力在接受采訪時表示，綜合來看，金融科技在促進資金供求之間的精準匹配和快速轉(zhuǎn)移方面發(fā)揮了極大的作用。但在實現(xiàn)高效率低成本的同時，金融風險隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等負外部性特征依然存在。同時金融、技術(shù)和網(wǎng)絡風險更易產(chǎn)生疊加與聚合效應，使風險傳遞得更快、波及面更廣。在此環(huán)境下，監(jiān)管反應窗口變短，需要新技術(shù)支撐，以更實時的方式落地監(jiān)管。
此外，數(shù)據(jù)資源已成為新業(yè)態(tài)核心競爭力，市場主體對數(shù)據(jù)采集近乎狂熱，通過匯聚信息和資金流，形成數(shù)據(jù)寡頭和監(jiān)管難以觸及的數(shù)據(jù)孤島，信息集中泄露風險提升。
“金融科技發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的這些問題，如何通過發(fā)展金融監(jiān)管科技去解決?”強群力認為，借助金融基礎(chǔ)設(shè)施分布式技術(shù)架構(gòu)，能夠助力監(jiān)管駕馭新形勢。運用先進的分布式云架構(gòu)體系，并采用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發(fā)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)高性能、高可用、高安全、高擴展等高標準特性。網(wǎng)聯(lián)平臺作為典型的新架構(gòu)清算基礎(chǔ)設(shè)施，是國家金融科技體系架構(gòu)轉(zhuǎn)型的積極實踐試點，具備應對金融科技新挑戰(zhàn)的技術(shù)匹配條件，是兼具服務金融科技和監(jiān)管科技一體兩面的優(yōu)選平臺。
強群力表示，借助可信金融云，能夠為監(jiān)管科技落地提供新載體。特別在金融云領(lǐng)域，因行業(yè)特殊性，云平臺的中立性、安全性和可信賴一直是業(yè)界關(guān)注焦點，市場需求已從技術(shù)視角的金融云需求演化升級為金融服務安全與監(jiān)管合規(guī)視角的可信金融云。
金融基礎(chǔ)設(shè)施的特殊定位和高標準安全體系，具備更高信用級別與更清晰的角色定位，更加契合可信金融云的定義和需求，通過發(fā)展可信金融云服務，可望成為支撐未來更多監(jiān)管科技職能的重要載體。
“借助大數(shù)據(jù)應用，能夠激發(fā)監(jiān)管科技新潛能。信息化和數(shù)據(jù)化監(jiān)管，以及基于海量數(shù)據(jù)的深度智能化監(jiān)管分析決策，是監(jiān)管科技區(qū)別于傳統(tǒng)監(jiān)管手段的重要優(yōu)勢特性，也是監(jiān)管科技有效把控金融科技發(fā)展，最大化自身價值潛能的關(guān)鍵。”談到金融監(jiān)管科技如何更好地服務實體經(jīng)濟時，強群力表示，任何一個國家的金融監(jiān)管，都是要守住監(jiān)管的底線，金融監(jiān)管科技能夠?qū)崿F(xiàn)穿透式監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，對整個行業(yè)進行無死角監(jiān)控。他解釋道：無論從金融監(jiān)管機構(gòu)還是被監(jiān)管的平臺來看，金融監(jiān)管科技都可以幫助它們實現(xiàn)高效率低成本。雙方結(jié)合起來看，可以讓實體經(jīng)濟降低遭遇風險的可能性，市場更加健康有序發(fā)展。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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