無論是官方畢業(yè)的大學(xué)上，還是久站商場的社會中人，都面臨著選擇機(jī)遇的問題，選擇好了機(jī)遇就等于選擇好了商機(jī)。什么才是時代永遠(yuǎn)不會淘汰的產(chǎn)業(yè)，一直是人們思考問題。80年代改革開放，大批工人階級下海經(jīng)商，鼎盛一時的工人階級也走下了歷史舞臺.這時服裝行業(yè)迎來了美麗的春天，人們大批的去買賣服裝，因此許多人為此發(fā)了家，緊接著科技興起，電視機(jī)開始家喻戶曉，電子科技才是第一生產(chǎn)力，現(xiàn)今電子科技也沒有落后，但是現(xiàn)今房產(chǎn)的價值超越了一切，房產(chǎn)行業(yè)始終在影響這社區(qū)大眾。
我國自1998年進(jìn)行住房體系改革,取消福利分房以來,房地產(chǎn)業(yè)逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。當(dāng)然房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展離不開金融業(yè)的支持,經(jīng)過多年的發(fā)展,基本形成了以銀行信貸為主,同時包括股權(quán)、信托、債券等融資方式在內(nèi)的房地產(chǎn)金融市場。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迅速,我們不得忽視其存在的風(fēng)險。
首先，高房價的市場風(fēng)險，近年來我國房地產(chǎn)價格上漲過快,并且還有繼續(xù)上漲的勢頭。房價的過快上漲使得市場價格偏離實(shí)際價值,產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫。如果隨著人民幣升值預(yù)期等國內(nèi)外因素導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫破滅,作為抵押品的房地產(chǎn)價值就會下降,造成銀行信貸質(zhì)量下降,給銀行帶來巨大損失,并且持續(xù)上漲的房價,會促使投機(jī)的產(chǎn)生并擠占人民消費(fèi)支出,這些都不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
其次，央行不斷加息,房地產(chǎn)業(yè)面臨利率風(fēng)險 ， 面對充足的流動性和不斷上漲的通脹壓力,盡管加息的打擊面廣,但是央行還是在2011年里進(jìn)行了兩次加息,使得一年期貸款利息為6.31%。針對面前的CPI,還存在加息預(yù)期。雖然房產(chǎn)還貸有借款人收入作保障,但是個人按揭貸款利率上升,也會在一定程度上造成惡化信貸質(zhì)量。
最后，銀行職員道德風(fēng)險和放貸的操作風(fēng)險 ，銀行職員的風(fēng)險意識不強(qiáng),為了完成放貸任務(wù)免于受罰,在審貸過程中流于形式,對存在疑點(diǎn)的資料不進(jìn)行深入調(diào)查,審查不嚴(yán)謹(jǐn)。有些信貸人員甚至幫助不符合貸款條件的借款人虛構(gòu)收入證明和抵押品證明來騙取銀行的房貸資金。由于這些申請人不具有還款能力,會造成銀行不良貸款率上升。
由于商業(yè)銀行競爭激烈,為了搶占市場份額,一些商業(yè)銀行降低審查標(biāo)準(zhǔn),認(rèn)為有房屋作抵押不用擔(dān)心還款,但事實(shí)上房屋變現(xiàn)存在困難。特別是對于貸款人及其家屬生活所必需的居住房屋,我國法律規(guī)定是不得拍賣的。因此住房抵押形同虛設(shè),即便貸款人拒不還款,銀行也不能將抵押房屋變現(xiàn)。
雖然，有這樣的風(fēng)險但是這個產(chǎn)業(yè)還是在持續(xù)經(jīng)營，政府也加大強(qiáng)宏觀調(diào)控,引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)有序競爭,具體來說應(yīng)調(diào)整住房結(jié)構(gòu),增加廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè);改善需求結(jié)構(gòu),防止過分投機(jī)。銀監(jiān)會應(yīng)針對當(dāng)前銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險制定有效監(jiān)管措施,定期或不定期對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查來防范風(fēng)險。央行應(yīng)及時披露房地產(chǎn)信息,引導(dǎo)公眾合理預(yù)期,規(guī)范市場行為。
古往今來，只有這個產(chǎn)業(yè)是經(jīng)久不衰的，但是也許也會在幾十年后土崩瓦解，誰都不能預(yù)知未來，但是機(jī)遇的層次不窮我們應(yīng)該合理的把握住。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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