12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，稱現(xiàn)金貸過(guò)度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
針對(duì)以上問(wèn)題，通知對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開(kāi)展原則提出一系列要求。其中包括，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。
高利率無(wú)疑是現(xiàn)金貸的核心問(wèn)題，對(duì)此，通知對(duì)包括利率在內(nèi)的借款綜合成本進(jìn)行了限定。要求各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。
根據(jù)2015年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%、出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
通知強(qiáng)調(diào)，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
有數(shù)據(jù)顯示，56.5%的客戶申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于兩次，其中，申請(qǐng)2到5次的客戶比例最高，達(dá)36.7%。申請(qǐng)多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺(tái)借款。
針對(duì)現(xiàn)金貸過(guò)度授信、重復(fù)借貸、多頭借貸等問(wèn)題，通知要求，各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱。不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過(guò)兩次。各類機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。
此外，通知要求，各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買(mǎi)賣或泄露客戶信息。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司是市面上開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體之一。目前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司監(jiān)管規(guī)則不明確，一方面，有些網(wǎng)絡(luò)小貸公司突破監(jiān)管層對(duì)傳統(tǒng)小貸公司融資杠桿率0.5的上限要求，杠桿率達(dá)到幾十倍;另一方面，網(wǎng)絡(luò)小貸公司依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而省級(jí)金融辦作為其監(jiān)管主體，配套監(jiān)管手段缺失，增加了風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。
為從源頭上防范現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)，通知提出將統(tǒng)籌監(jiān)管，開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。通知要求，小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。
小貸公司資金來(lái)源方面，通知禁止其以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或地方各類交易場(chǎng)所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。
為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，通知提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
截至9月30日，在交易所發(fā)行的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券(ABS)達(dá)1608.04億元，較去年同期增長(zhǎng)4.4倍，說(shuō)明ABS正在成為現(xiàn)金貸獲取資金來(lái)源的工具之一。
為防止現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)ABS等金融工具向其他金融機(jī)構(gòu)傳染，通知要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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