央行上周五公布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“支付意見”)引發(fā)多重爭議，拋開對支付機構(gòu)的影響，央行支付意見對移動端支付影響最大，一旦支付意見正式實施，對于習(xí)慣了用支付寶錢包、微信支付功能的低頭族，將不得不改變現(xiàn)有習(xí)慣適應(yīng)新規(guī)。
面對博大精深的央媽文件，你看不懂是吧?開戶、支付、轉(zhuǎn)賬究竟都發(fā)生了哪些變化，請看南都給你帶來的白話解讀。
開戶有多麻煩：三個以上渠道證明“你是你”
開戶是使用第三方支付的基礎(chǔ)，戶都開不了，談服務(wù)就是白搭，央行此次支付意見的第9條和第16條可謂重中之重。相比現(xiàn)在第三方支付基本無門檻的隨意開戶，央行支付意見一旦實施，你就會發(fā)現(xiàn)，開戶真的不容易。
支付意見的要求，要么你通過面對面的方式完成身份核實，要么你通過五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成交叉驗證，你才能獲得“綜合類支付賬戶”，支付賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品。
如果你僅僅想剁手，也至少要通過三個(含)以上、五個以下的外部渠道交叉認證“你是你”，然后才能開設(shè)消費類賬戶，使用支付賬戶余額用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。根據(jù)支付行業(yè)人士的解答，交叉認證的外部渠道指的是通過公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位的證明文件。
也就是說，將來如果要開個支付賬號除了進行身份證的上傳，隨時可能要上傳你的學(xué)歷證明、納稅證明等等文件。而目前支付寶和微信支付等主流支付工具，主要采用的是上傳身份證，綁定手機號碼以及銀行卡的驗證程序。值得注意的是，目前已有的賬戶，未來也許同樣需要補齊上述身份驗證。而幾張由不同銀行發(fā)行的銀行卡是否能作為交叉驗證的證明，目前權(quán)威機構(gòu)尚未給出解答。
跨名跨行轉(zhuǎn)賬：要繞個大圈
根據(jù)支付意見第十七條的規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。
說白了，就是你的支付寶賬戶只能給自己的銀行卡進行轉(zhuǎn)賬，你不能通過銀行卡給別人的支付寶充值，也不能將支付寶的錢轉(zhuǎn)到別人的銀行卡里去。眾所周知，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費，當(dāng)然目前不少銀行的A PP均有免費優(yōu)惠。至于支付寶轉(zhuǎn)賬這個免費午餐還能不能繼續(xù)，需要細分為幾種情況，舉幾個常見的例子：
如果是A支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬到B支付寶賬戶，僅受一個限制，就是余額日付受限5000元。超過5000元的部分請返回銀行系統(tǒng)驗證，可能需要使用U盾。A A打款由于對接的是支付賬戶，基本不受影響。畢竟唱個K，吃個飯要達到人均5000元的標(biāo)準(zhǔn)不多見，基本不需要出動到銀行驗證。
如果你要用支付寶給遠在家鄉(xiāng)的父母來點兒生活費，那么麻煩請轉(zhuǎn)到父母的支付寶賬戶，并控制在5000元以下。如果選擇轉(zhuǎn)賬到父母銀行卡，請拿出銀行卡，直接登錄網(wǎng)上銀行進行辦理。
如果你要用建行借記卡的錢，通過支付寶，償還招行信用卡的欠費，是可以的。可以通過支付寶余額支付，也可以直接走快捷支付。如果你用自己的余額還自己的信用卡，不受金額限制。如果你用自己的余額幫你老公還信用卡，超過5000元需要網(wǎng)銀驗證。
幫別人買了東西用讓他轉(zhuǎn)賬給回你的支付寶。他需要先將銀行卡的錢轉(zhuǎn)到他的支付寶，然后再用他支付寶的余額轉(zhuǎn)賬到你的支付寶。說實在的，南都自己都繞得有點暈。簡而言之，就是讓支付寶的歸支付寶，銀行卡的歸銀行卡。要從支付寶跨越到銀行卡遠遠沒有以前那么方便，如果你要轉(zhuǎn)賬給朋友或親戚，還是乖乖地使用銀行卡轉(zhuǎn)賬匯款吧。
紅包還能繼續(xù)發(fā)：5 0 0 0元以上請走銀行快捷
談起支付，怎能不說紅包，這個被廣大群眾喜聞樂見的游戲到底還能玩下去不?根據(jù)權(quán)威人士的解答，從發(fā)紅包的角度來說，現(xiàn)在有兩種可能，一是通過意見稿里的支付賬戶余額進行發(fā)放，一是通過銀行卡快捷支付進行發(fā)放。如果是后者，不涉及機構(gòu)交叉驗證支付賬戶的問題，只需要走銀行快捷通道，不過按意見稿規(guī)定200元以上的快捷支付可能需要回到銀行進行驗證。
如果是前者，通過賬戶余額進行紅包發(fā)放，不涉及理財，只需要申請消費賬戶即可發(fā)放紅包，首先需要三個機構(gòu)交叉驗證“你是你”，同時也受到日付5000元的限額規(guī)定。
南都奉勸各位大老板，不要以支付意見作為不發(fā)大包的理由哦，走快捷支付雖然要驗證有點麻煩，但發(fā)放超過5000元的大紅包還是妥妥的啊。
5000元以上剁手：P C端好解決，手機端很難辦
至于網(wǎng)上購物，不同層次的消費不同處理，第一種情況是使用支付賬戶余額支付，分為兩種：支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。
舉個例子，假設(shè)你要買個10000元的包包，那么5000元可以使用支付賬戶里的余額，另外的5000元請?zhí)D(zhuǎn)至銀行頁面進行支付。而通過銀行卡來扣除的這一部分，必須經(jīng)過數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證。
值得注意的是，在PC端進行數(shù)字證書和電子簽名驗證不算是難事，但在手機端即移動支付領(lǐng)域目前幾乎寸步難行。因此未來你要用手機淘寶買個香奈兒包包，或者用京東A PP下單個愛瘋6，又或者用微信買個出國的飛機票，有難度!南都一句話總結(jié)，剁手不難，用手機剁手有點難。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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