就在年底各大銀行“攬儲”沖刺之時，幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別對其互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品做出舉措。繼支付寶、度小滿金融、騰訊理財通紛紛“下架”互聯(lián)網(wǎng)存款后，京東金融于12月20日表示也對相關(guān)業(yè)務(wù)進行了調(diào)整。
新一輪嚴監(jiān)管正在來臨
目前，京東金融APP已停止新增上線銀行存款產(chǎn)品，停止新用戶購買;對存量客戶和業(yè)務(wù)進行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。
值得一提的是，就在前幾天，京東金融合作的一家東北銀行推出了1年期定期存款，年化利率可達4.7%。要知道，針對互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的監(jiān)管之前也有一定的預(yù)期，很多銀行已經(jīng)低調(diào)了不少，年化利率達4%已經(jīng)算是很高。
央行穩(wěn)定局局長孫天琦日前撰文《線上平臺存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》稱，對于互聯(lián)網(wǎng)存款這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準入條件、風(fēng)險管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、資本金及風(fēng)險管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。這預(yù)示著新一輪的嚴監(jiān)管正在來臨。
京東金融算是最早代銷銀行存款的玩家。2018年，京東金融上線了富民銀行的存款產(chǎn)品“富民寶”，業(yè)內(nèi)普遍認為這是互聯(lián)網(wǎng)存款的開端，目前京東金融合作的銀行共有71家，且主要是中小銀行。直到同年9月微眾銀行推出“智能存款+”產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)才真正火起來，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛上線了相關(guān)產(chǎn)品。
而兩年時間，互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)就亮起了“紅燈”。多家互聯(lián)網(wǎng)平臺接連下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
涉嫌變相“高息攬儲”
事實上，在互聯(lián)網(wǎng)存款模式推出后，就一直存在爭議。
過去，為了“攬儲”，很多銀行特別是城農(nóng)商行、民營銀行等中小銀行看到了互聯(lián)網(wǎng)平臺獲客的能力，紛紛想借助金融科技平臺銷售自己的存款產(chǎn)品。為了爭奪互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量，中小銀行不惜提高產(chǎn)品的收益率，甚至有的產(chǎn)品已經(jīng)屬于“高息攬儲”，而這種方式有擦邊球的風(fēng)險。
中小銀行由于網(wǎng)點等方面的限制，吸儲一直都是他們的難題。事實上，城農(nóng)商行、民營銀行此前也在吸儲方面做出了很多努力，推出了不少創(chuàng)新產(chǎn)品，其中之一就是定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品。這款產(chǎn)品也成為各大銀行高息攬儲的方式之一。
但好景不長。2020年3月初，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，針對結(jié)構(gòu)性存款保底收益率以及定期存款提前支取靠檔計息兩類產(chǎn)品進行了規(guī)范。其中，央行要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，各存款類金融機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定。
監(jiān)管之下，中小銀行紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品，直至六大行叫停提前支取靠檔計息的個人大額存單、(定期)存款產(chǎn)品，銀行依靠靠檔計息吸儲的時代正式終結(jié)。
記者注意到，目前仍有金融科技平臺在銷售相關(guān)產(chǎn)品。不過，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的此類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。“監(jiān)管已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品進行了定性，之后很多平臺會繼續(xù)跟進，下架相關(guān)產(chǎn)品，只是時間早晚而已。”某行業(yè)人士對記者表示。
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