罰息利滾利 健忘卡主傷不起
寧海人嚴(yán)先生遇到了這樣的問(wèn)題。他6年前申請(qǐng)的信用卡因透支846元，如今本息和滯納金已經(jīng)高達(dá)6932元，還被銀行告上法院。近日，寧海法院調(diào)解了這起案件 透支846元6年 須付利息滯納金近6千元
36歲的嚴(yán)先生是寧海人。他也算一位潮人。早在2006年，他就申辦了一張信用卡。刷卡的這種消費(fèi)模式給他帶來(lái)很多便利，在之后幾年里，他辦理的信用卡越來(lái)越多。
那張較早時(shí)候辦理的信用卡，他慢慢地就不再使用了。
今年7月，嚴(yán)先生意外收到一張來(lái)自寧海法院的傳票，通知他出庭應(yīng)訴。嚴(yán)先生起初覺(jué)得莫名其妙，仔細(xì)回憶，這才想起當(dāng)初辦理的那張信用卡透支了846元。之后，由于慢慢不再使用，日子久了也便忘記了。如今，當(dāng)年的透支本金已經(jīng)產(chǎn)生了5400元的利息，465元的滯納金，21元的超限費(fèi)，以及其他費(fèi)用，共計(jì)6932元。
面對(duì)高額利息，嚴(yán)先生感覺(jué)非常懊惱，又后悔當(dāng)初的疏忽大意。經(jīng)承辦法官調(diào)解，嚴(yán)先生表示愿意歸還銀行本息。為此，銀行向法院撤回起訴。
據(jù)悉，2011年，寧海法院共受理信用卡糾紛案件1件，2012年1至11月，共受理此類(lèi)案件32件，大多數(shù)案件信用卡透支產(chǎn)生的利息和滯納金都超過(guò)了透支本金。
寧海法院法官表示，目前各家銀行均是按照《信用卡管理辦法》對(duì)透支持卡人收取每日萬(wàn)分之五的利息，消費(fèi)過(guò)了免息期或通過(guò)ATM機(jī)透支取款，銀行就會(huì)收取利息并按期結(jié)算收取復(fù)利。
為此，法官建議，持卡人一方面要量力而為，理性消費(fèi)，同時(shí)要對(duì)銀行規(guī)定的還款期限和計(jì)算方法有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，避免造成不良記錄和產(chǎn)生不必要的損失。
[算算這筆賬]
全額差額計(jì)息有區(qū)別 結(jié)果相差6800倍
那么，嚴(yán)先生欠銀行近6000元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢?
對(duì)此，記者聯(lián)系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡服務(wù)中心?？头藛T告訴記者，信用卡利息并非是一年萬(wàn)分之五，而是按一天萬(wàn)分之五收取的。
該客服人員說(shuō)，信用卡透支消費(fèi)有一個(gè)免息期，只要在一定日期內(nèi)還上欠款，就不會(huì)計(jì)收利息，但免息期只針對(duì)到期全額還款的持卡人。持卡人若到期未能全額還款，就不能享受免息，還應(yīng)向銀行支付透支利息。
據(jù)了解，銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。
全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。
農(nóng)業(yè)銀行有一個(gè)優(yōu)惠措施，普卡持有者只要還款額度在90%以上，剩余欠款在100元以內(nèi)就按照差額計(jì)息，金卡持有者則只要還款額度在90%以上，剩余欠款在200元以內(nèi)就按照差額計(jì)息，除此之外，都將按照全額計(jì)息。
例如，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，10月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人9月25日到期未能全額還款，就算差1元未還，也要按10000元計(jì)算利息。從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。此外，剩下的1元欠款也要計(jì)息。以透支11天計(jì)算，欠款一元的利息是0.0055元。再和循環(huán)利息相加，持卡人將須支付透支利息120.0055元。
但如果按照未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，結(jié)果相差很大。同樣還是透支10000元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未還部分，也就是對(duì)1塊錢(qián)計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元相較，兩者相差達(dá)到6800倍。
[專(zhuān)家談?lì)B疾]
全額罰息失公平 違背公平交易原則
日益普及的信用卡在帶給人們諸多便利的同時(shí)，由全額罰息帶來(lái)的質(zhì)疑聲也日益增長(zhǎng)。
目前，信用卡全額罰款政策已開(kāi)始松動(dòng)。除了工行早在2009年2月就取消了全額罰息外，建行、民生、交行、招行、華夏、廣發(fā)等銀行都推行容差還款政策，信用卡欠款10元以下不再全額罰息，自動(dòng)滾入下期賬單。農(nóng)行則宣布對(duì)罰息實(shí)行分段計(jì)息。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳穎：近年來(lái)，各銀行普遍把信用卡業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，信用卡中心工作人員為完成業(yè)績(jī)，往往只宣傳好的方面，而對(duì)全額罰息等問(wèn)題避而不談，這在各大銀行都非常普遍。
南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法教研室主任萬(wàn)國(guó)華：銀行信用卡全額罰息行為，于情、于理、于法都應(yīng)該叫停。信用卡部分欠款卻要按照全額來(lái)罰息，這種做法顯失公平，違背了商事公平交易的原則。從法理上講，全額罰息應(yīng)屬于法律所指的顯失公平之條款，應(yīng)是可撤銷(xiāo)或不受法律保護(hù)的。
浙江銘生律師事務(wù)所律師沈波芳：銀行按全額計(jì)息做法顯然是不公平的，也是不合理的。消費(fèi)者在使用信用卡透支消費(fèi)時(shí)，跟銀行之間其實(shí)就是一個(gè)合同關(guān)系，消費(fèi)者只要為自己未償還金額承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，而不是整個(gè)消費(fèi)額度。銀行這樣的做法，顯然不符合合同雙方權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。
●支招 怎樣避免全額罰息
如果持卡人因各種客觀原因?qū)е洛e(cuò)過(guò)了最后還款日，這種情況下該怎么辦?記者總結(jié)了幾點(diǎn)，可以避免全額罰息：
一：要牢記還款日。銀行信用卡都有個(gè)記賬日和還款日，記賬日是指刷卡消費(fèi)的入賬日期，還款日則是指刷卡金額的最后還款期限。
二：歸還最低還款額可免滯納金。還款日截止，持卡人沒(méi)還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用且無(wú)上限，所以即使無(wú)法全額還款，也最好能夠繳納最低還款額。
三：綁定銀行卡自動(dòng)扣款最省事，到了設(shè)定好的時(shí)間后，銀行會(huì)自動(dòng)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，十分方便。
四：開(kāi)通短信通知功能，可有效避免持卡人遺忘。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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