老張今年剛過(guò)五十，是一名漂泊大半輩子的船員，稅后年薪40萬(wàn)元;老伴是一名中學(xué)老師，今年45歲，年收入為8萬(wàn)元。夫婦倆育有一子，目前正在讀大二。
老張一年中大半時(shí)間都不在家，家中事務(wù)全靠老伴主持。老張的父親已去世多年，老母親被接到家中一起生活;老伴的父母都還健在，在老家由兄弟照顧。
老張幾年前全額付款買了一套新房子，目前市值400萬(wàn)元;家中還有一套老房子，目前價(jià)值150萬(wàn)元，用于出租，房租每月2500元。老張夫婦很少理財(cái)，除了銀行存款80萬(wàn)元，沒有別的金融資產(chǎn)。
[理財(cái)目標(biāo)]
退休后環(huán)游世界
老張的船到過(guò)世界上很多地方，看過(guò)域外各地美景的老張希望能在退休之后能帶著老伴一起環(huán)游世界。
兒子再過(guò)兩年就大學(xué)畢業(yè)了，常年在外的老張對(duì)自己不能陪伴孩子成長(zhǎng)心有愧疚，因此打算在兒子工作幾年后，為兒子準(zhǔn)備好婚房，他希望可以一次付清購(gòu)房款，不讓兒子為還貸而苦惱。
另外，老兩口畢竟年紀(jì)也大了，養(yǎng)老的事情也想及早籌劃一下。
[理財(cái)分析]
三大支出有升有降
老張家庭處于上有老，下有小的夾心層里。家庭支出主要由日常開銷、兒子教育費(fèi)用以及孝敬老人費(fèi)用三部分組成。
日常開銷目前是家庭最主要支出項(xiàng)目，每年大概需要7.5萬(wàn)元左右。
兒子的教育費(fèi)用，隨著兒子考入大學(xué)已經(jīng)不再是家中的主要支出項(xiàng)目，每年的學(xué)費(fèi)大約1萬(wàn)元左右，并且成績(jī)優(yōu)秀的兒子也經(jīng)常抱獎(jiǎng)學(xué)金回家。
贍養(yǎng)父母的費(fèi)用逐年上升。老張夫婦都十分孝順，老伴每個(gè)月總是會(huì)寄一筆錢回老家孝敬父母，過(guò)年回家探親也會(huì)給老人一筆錢，這些支出一年約4萬(wàn)元左右。另外，老張的母親年紀(jì)漸大，醫(yī)藥費(fèi)用支出逐年增加，目前要1.5萬(wàn)元左右。
這樣算下來(lái)，老張家庭每年大概能有37萬(wàn)元的凈結(jié)余。
[理財(cái)規(guī)劃及建議]
資助兒子，但不要包攬一切
老張對(duì)于兒子的愧疚是可以理解的，一直漂泊在外不能時(shí)時(shí)陪伴妻兒。但也正是他，給妻兒提供了很好的生活條件。這一點(diǎn)，相信老張的妻子和兒子也是能夠理解的。
中國(guó)目前的房?jī)r(jià)對(duì)于剛出校門的年輕人來(lái)說(shuō)，確實(shí)高不可攀，但也沒必要一步到位給兒子買套大房子，那樣，兒子容易喪失奮斗意志。
建議老張可以幫兒子買套兩居室的房子，先支付首付，并墊付初始幾年的還貸款，等兒子工資收入穩(wěn)定并有一定積累后，由兒子自己去承擔(dān)房貸。按照目前的房?jī)r(jià)測(cè)算，給兒子支付首付準(zhǔn)備100萬(wàn)元即可。
資產(chǎn)配置，保值為第一要?jiǎng)?wù)
老張家庭資產(chǎn)比較單一。除了兩套不動(dòng)產(chǎn)外，就是80萬(wàn)元銀行存款。一方面，對(duì)兒子還需加以扶持，另一方面，三位老人養(yǎng)老看病還要資助，同時(shí)，夫婦倆自己的養(yǎng)老問題也該早做安排。因此，穩(wěn)健理財(cái)是他們的重要課程。
老張不妨可以考慮好好打理這筆資金。參考家中現(xiàn)有的支出水平，在留出10萬(wàn)元以備家中的不時(shí)之需后，剩余的70萬(wàn)元完全可以拿出來(lái)通過(guò)合理的資產(chǎn)配置來(lái)獲得較為穩(wěn)健的收益。這筆錢，兩人可以列為旅游的專項(xiàng)資金。
考慮到老張夫婦倆漸漸接近退休年齡，家庭理財(cái)以保本為第一要?jiǎng)?wù)?？梢钥紤]在配置中多配入一些債券型基金。目前我國(guó)正處在債券慢牛行情中，隨著經(jīng)濟(jì)基本面上積極因素延續(xù)，信用債的價(jià)格仍有進(jìn)一步上漲空間，在選擇債券型基金時(shí)，可以多關(guān)注中高等級(jí)信用債占比較多，配置中長(zhǎng)久期債比較多的債券型基金，比如萬(wàn)家增強(qiáng)受益和鵬華信用增利A[1.10 0.09%]等都是比較不錯(cuò)的信用債基。
值得一提的是，債券型基金中一般也有一定份額的股票投資，雖然現(xiàn)在股市正在筑底，但年過(guò)半百的老張，沒有必要再投資風(fēng)險(xiǎn)較大的股票型基金。
此外，組合中還可以投資一些貨幣類產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益高于銀行定期存款。若需要更高的流動(dòng)性，則可以投資貨幣型基金。
打理結(jié)余資金，儲(chǔ)備養(yǎng)老金
老張收入頗豐，每年有數(shù)十萬(wàn)元的結(jié)余資金，這筆錢，可以考慮以定投的方式投資基金，將來(lái)用于夫婦倆的養(yǎng)老補(bǔ)充。
基金定投的方式一方面比較適合老張和老伴這種沒有投資經(jīng)驗(yàn)并其平時(shí)較忙的人，另一方面也可以在分批投資中攤低成本，累積收益。老張家平均每月能夠有3萬(wàn)元左右的凈結(jié)余，這筆資金也可以考慮按照一定的比例分配到債基以及貨幣型基金中去。
在未來(lái)的五年時(shí)間中，這部分收入帶來(lái)200萬(wàn)元的資產(chǎn)是很容易的事情。到時(shí)候，老張不但有了環(huán)游世界的資本金，也積累了豐厚的養(yǎng)老金，讓自己的老年生活更加富足。
理財(cái)師手記：
執(zhí)子之手，與子偕老。是多少人所追求的人生夢(mèng)想之一。老張和老伴的前半輩子都在為家庭為孩子而努力奮斗，在花甲之年攜手出行是一件很美好的事情。
花甲背包客的夢(mèng)想或許瘋狂了一點(diǎn)，但卻可能會(huì)成為兩位老人留下人生中最美好的一段回憶之一。但是年少的瘋狂叫做青春，大人的瘋狂若是不進(jìn)行好好地籌劃，則就淪為了一時(shí)沖動(dòng)。正如案例中的老張與老伴，兩人都同時(shí)擔(dān)負(fù)著上一代和下一代的重?fù)?dān)，所幸兒子再有兩年也將走上工作崗位，能夠成為家中的頂梁柱。兩人充分利用兒子畢業(yè)和老伴退休前的幾年時(shí)間來(lái)好好準(zhǔn)備這次瘋狂的旅行也是相當(dāng)理性的。
不過(guò)，對(duì)于老人家來(lái)說(shuō)，在花甲之年出門旅行還是有很多需要注意的事。比如對(duì)于出門在外的人來(lái)說(shuō)，買一份保險(xiǎn)是很有必要的。且出門在外涉及的旅行知識(shí)、匯率問題等都是需要兩人提前開始準(zhǔn)備和學(xué)習(xí)起來(lái)的。當(dāng)然，旅行不僅僅需要在資金上面及早準(zhǔn)備，更需要有一個(gè)健康的身體來(lái)走南闖北。
對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，健康比什么都重要，因此平時(shí)在日常生活中也需要兩人逐漸從繁忙的工作中跳出來(lái)，生活節(jié)奏逐漸放緩，騰出點(diǎn)時(shí)間來(lái)加強(qiáng)鍛煉。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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