目前在我國法律體系中沒有民間借貸這一概念，它是相對于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。
一、民間借貸的類型
(一)自然人之間的借貸
(二)自然人與企業(yè)(單位)之間的借貸
《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間的借貸行為效力問題的批復(fù)》中指出：.公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借款屬于民間借貸。但是，具有下列情形之一的， 應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效： 1.企業(yè)以借貸名義向職工非法集資; 2.企業(yè)以借貸名義非法向社會集資; 3.企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款; 4.其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
(三)企業(yè)與企業(yè)之間的借貸
二、我國民間融資法律風(fēng)險 目前，我國還沒有出臺專門針對民間融資的法律法規(guī)，有關(guān)民間融資的法律規(guī)定，散落于《憲法》和其他法律法規(guī)之中，出現(xiàn)了法律之間以及法律與法規(guī)之間的矛盾，影響了法律的嚴(yán)肅性。目前，有關(guān)民間融資的法律規(guī)定，大體可分為三類：
一是認(rèn)可類。
二是引導(dǎo)類。
三是禁止類。
單行法律制度缺失。主要表現(xiàn)是，我國缺少對民間融資的專門立法，其法律責(zé)任的認(rèn)定都是依據(jù)其他相關(guān)法律來裁定，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展的迫切需要。法律之間協(xié)調(diào)性較差。
三、債權(quán)人存在的風(fēng)險
(一)借據(jù)風(fēng)險與防范
1.借據(jù)形式、類型及借條、收條、欠條之間的區(qū)別。借據(jù)包括口頭、借條、借款合同等三種類型。特別應(yīng)該注意的是，在發(fā)生借貸關(guān)系時，借據(jù)書寫應(yīng)規(guī)范，且注意與欠條和收條的區(qū)別。借貸關(guān)系應(yīng)該書立借條，而不是欠條，以區(qū)別不同的法律性質(zhì)。借條是指借個人或公家的現(xiàn)金或物品時寫給對方的條子,就是借條。錢物歸還后,打條人收回條子,即作廢或撕毀。它是一種憑證性文書。欠條是指為證明一方欠另一方財物而立下的字據(jù)。收條是指收到交來的錢或物,寫給送交者的作為憑據(jù)的條子。一張完整的收條包括標(biāo)題,正文,署名和時間四部分。
2.借據(jù)風(fēng)險防范。在實踐中，出借人在將出借款項交與借款人的同時，應(yīng)當(dāng)即時讓借款人親筆書立借據(jù)，借款人為企業(yè)的，所借資金也是為了企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的，應(yīng)當(dāng)要求以企業(yè)名義出具借據(jù)，并加蓋企業(yè)公章，然后由出借人保管存查。一份明確，規(guī)范，詳細(xì)的借據(jù)，首先應(yīng)該在借據(jù)上注明：①出借人的姓名(應(yīng)按戶籍登記如身份證上的規(guī)范姓名，不能寫別名，曾用名和綽號);②借款金額的大寫;③幣種(人民幣或外幣的名稱);④約定的利率及利息的支付方法;⑤借款人的姓名，住址;⑥盡可能要求借款人提供本人的身份證明如身份證的復(fù)印件，以核實借款人的身份事項，并作為借據(jù)的附件一并保存;⑦最后還要在借據(jù)上注意寫上借款的時間日期。一份內(nèi)容詳盡，明確而又規(guī)范的債權(quán)文書就會為出借人(債權(quán)人)的債權(quán)筑立了第一道風(fēng)險防范屏障。
(二)主體風(fēng)險與防范
身份問題主要是指債務(wù)人的身份問題。有兩點值得注意：首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。
(三)用途風(fēng)險與防范
惡意借貸，是指借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關(guān)系。對于這種借貸關(guān)系，我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見》中都明確地規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。而該行為因為違反了國家法律，也被確認(rèn)為無效。
(四)利息風(fēng)險與防范
利息風(fēng)險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關(guān)法律的調(diào)整。以下幾點值得注意： 1.借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。 2.當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。3.在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。4.出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利，否則不受法律保護。
(五)擔(dān)保風(fēng)險與防范
(六)履行風(fēng)險與防范
(七)違約風(fēng)險與防范
(八)期限風(fēng)險與防范
(九)管轄風(fēng)險與防范
(十)法規(guī)風(fēng)險與防范
四、借款人的風(fēng)險
(一) 民間融資利率高，易陷入金融傳銷騙局。 民間融資利率遠(yuǎn)高于銀行存款利率，以高回報誘攬資金現(xiàn)象非常盛行。但高昂的借貸利率使實體經(jīng)營利潤難以支撐，一些資金實力弱的債務(wù)人容易拆東墻補西墻，利用新投資者的錢向老投資者支付利息和回報，制造賺錢假象，使眾多投資者陷入金融傳銷騙局
(二)不理性借款，過渡舍本逐末
民間融資持續(xù)活躍推高了實體經(jīng)濟經(jīng)營成本，高昂的借貸利息吞噬了實體經(jīng)濟的大部分利潤，也誘使很多企業(yè)放棄實體經(jīng)營，轉(zhuǎn)而從事高利貸生意，甚至加息后層層轉(zhuǎn)貸，在國家宏觀、銀根緊縮的貨幣政策下，借貸風(fēng)險越來越大，資金鏈一旦斷裂，后果極其嚴(yán)重。
所以對于借款人來講，一定要結(jié)合自身實際情況，審慎借款;同時要理性投資，踏踏實實做好實業(yè)，切勿過度投機而舍本逐末。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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