隨著今年7月天啟星座14星成功發(fā)射，這個(gè)提供數(shù)據(jù)運(yùn)營的低軌物聯(lián)網(wǎng)星座在軌業(yè)務(wù)衛(wèi)星達(dá)到14顆，完成了第一階段組網(wǎng)。天啟星座計(jì)劃于2022年年底前完成全部38顆衛(wèi)星的組網(wǎng)。
在天啟星座當(dāng)中，有一顆叫“平安1號”(天啟星座08星)的衛(wèi)星，是由平安銀行定制、國電高科研發(fā)，我國金融業(yè)首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星，天基物聯(lián)網(wǎng)是平安“星云物聯(lián)計(jì)劃”的重要組成部分，部署完成后將實(shí)現(xiàn)全球覆蓋，并實(shí)現(xiàn)對南北緯18°至54°之間的實(shí)時(shí)覆蓋。
“星云物聯(lián)計(jì)劃”是物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星輔助下的金融科技對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的探索，目前已在電力物聯(lián)網(wǎng)、礦山水文監(jiān)測、海洋牧場、智能集裝箱、生態(tài)環(huán)境監(jiān)測、森林防火、綠色礦山和智慧農(nóng)業(yè)等場景開始應(yīng)用。
把衛(wèi)星技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)中，平安并非先例，招商銀行、工商銀行、微眾銀行和網(wǎng)商銀行在近幾年都有過嘗試，都選擇了租用衛(wèi)星的方式，但對供應(yīng)商較為依賴，地面終端價(jià)格昂貴，難以普及。
而平安銀行選擇了“聯(lián)合研發(fā)+自建”衛(wèi)星，搭建自己的物聯(lián)網(wǎng)中臺，擺脫供應(yīng)商依賴的同時(shí)，開發(fā)百元級的地面終端，讓小微企業(yè)和個(gè)人客戶都能用得起。
《螳螂觀察》認(rèn)為，“物聯(lián)網(wǎng)+金融”將會是金融業(yè)“脫虛向?qū)?rdquo;邁出的重要一步。
為什么“萬物互聯(lián)”需要衛(wèi)星?
衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)并不是新概念，20世紀(jì)90年代末以來，以銥星(Iridium)、全球星(Globalstar)、軌道通信(Orbcomm)為代表的低軌移動星座均展開了各自的物聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃，但由于當(dāng)時(shí)衛(wèi)星發(fā)射成本較高，地面的物聯(lián)網(wǎng)并不發(fā)達(dá)，所以沒有引發(fā)大規(guī)模的商用。
近幾年，隨著商業(yè)航天領(lǐng)域的快速發(fā)展，可回收運(yùn)載火箭、“一箭多星”等技術(shù)正在持續(xù)降低衛(wèi)星發(fā)射的成本，衛(wèi)星發(fā)射數(shù)量開始井噴。根據(jù)歐洲航天局統(tǒng)計(jì)，2020衛(wèi)星發(fā)射數(shù)量是2019年的三倍，目前地球軌道上約有7200顆衛(wèi)星。
《螳螂觀察》看到，隨著衛(wèi)星發(fā)射成本的降低，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，衛(wèi)星已成為“萬物互聯(lián)”關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)前的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要依靠基站等基礎(chǔ)設(shè)施來完成區(qū)域的覆蓋，而這種連續(xù)不間斷的覆蓋需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而且在島嶼、沙漠、海洋等人跡罕至的地區(qū)安裝基站和鋪設(shè)光纖線路，難度大、成本高。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)，目前地面蜂窩基站的陸地覆蓋率約為20%，海洋覆蓋率約5.8%。
衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)能夠突破因地面基站所不能及而帶來的物聯(lián)網(wǎng)覆蓋限制，不受地理環(huán)境和氣候環(huán)境影響，且具備全天候服務(wù)能力。此外，與衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)相比，物聯(lián)網(wǎng)連接的是人與物、物與物，且主要追求的是“廣鏈接”，因此對速率沒有過高要求。根據(jù)衛(wèi)星行業(yè)咨詢公司NSR的預(yù)測，2022年將有1億至2億臺物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備有接入衛(wèi)星的需求。
圖源：國電高科官網(wǎng)
面對巨大的聯(lián)網(wǎng)需求，國際巨頭們紛紛布局。SpaceX今年7月完成了對Swarm的收購。Swarm是一家通過微型衛(wèi)星提供物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和連接方案的公司，能夠補(bǔ)充SpaceX星鏈的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。此外，根據(jù)NewSpace的統(tǒng)計(jì)，亞馬遜、微軟等全球近百家公司已布局了衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
我國作為航天大國，自2017年來，就先后通過中國航天科工的“行云工程”、國電高科的“天啟星座”布局了衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。目前兩項(xiàng)工程都已完成第一階段組網(wǎng)，預(yù)計(jì)“天啟星座”將在2022年完成建設(shè)。根據(jù)中國平安2021中報(bào)顯示，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺目前已實(shí)現(xiàn)接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備超230萬臺，服務(wù)超1萬家企業(yè)客戶，支持融資超1100億元。
金融機(jī)構(gòu)為什么也布局衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)?
01.了解企業(yè)真實(shí)情況是痛點(diǎn)
當(dāng)前中小企業(yè)仍存在“融資難、融資貴”的問題，主要是由于銀行無法深入了解供應(yīng)鏈真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營情況，進(jìn)而無法有效評估供應(yīng)鏈上企業(yè)的資質(zhì)。
為了深入了解企業(yè)，金融科技也在不斷得到應(yīng)用，目前銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的貸前數(shù)據(jù)采集和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，主要通過以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，疊加使用AI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈予以輔助的方式，來評估企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營情況。
但這些技術(shù)主要用于解決數(shù)據(jù)的存儲、加工、分析和安全性等問題，比較依賴企業(yè)的數(shù)字化程度。對于很多數(shù)字化程度不高的中小企業(yè)，數(shù)據(jù)來源主要是自人工采集、企業(yè)報(bào)表、行業(yè)和政府?dāng)?shù)據(jù)等，采集手段有限，數(shù)據(jù)造假和信息缺失的情況難以避免。
而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)時(shí)采集和監(jiān)控實(shí)物資產(chǎn)數(shù)據(jù)，但由于現(xiàn)有的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對地面光纜信號傳輸?shù)囊蕾嚭軓?qiáng)，導(dǎo)致應(yīng)用場景有限。
02.數(shù)據(jù)源更豐富
隨著衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用，企業(yè)資產(chǎn)的聲、光、電流、溫度等都可以成為重要的數(shù)據(jù)信息，通過衛(wèi)星和地面?zhèn)鞲性O(shè)備對企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控和數(shù)據(jù)采集，獲取全面的數(shù)據(jù)之后，對生產(chǎn)運(yùn)營數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)佐證和交叉驗(yàn)證，讓銀行更好的了解企業(yè)資產(chǎn)和經(jīng)營狀況，進(jìn)而匹配貸款額度和還款周期。
以畜牧業(yè)為例，牛羊作為牧場的核心資產(chǎn)，本身有很多不可控因素，走失、疾病隨時(shí)可能發(fā)生。通過平安的星云物聯(lián)平臺，銀行可通過為牧場的牛羊佩戴物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、數(shù)量盤點(diǎn)、坐標(biāo)定位、健康狀態(tài)評估、發(fā)情檢測、價(jià)值估算等，從而可以準(zhǔn)確判斷牧場生產(chǎn)經(jīng)營狀況，物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星發(fā)射的衛(wèi)星信號可以作為光纜信號的補(bǔ)充，提高了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率進(jìn)而輔助判斷牧場經(jīng)營情況。
此時(shí)，牧場的價(jià)值穩(wěn)定性大幅提升，銀行可以根據(jù)資產(chǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控模型，為牧場提供采購和流動資產(chǎn)相關(guān)的貸款服務(wù)。這打破了生物資產(chǎn)過去不能成為合格抵押物的技術(shù)瓶頸，解決了規(guī)模農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏合格抵押品的貸款難題。
此外，通過衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)與其它金融科技相結(jié)合，銀行可以對農(nóng)民的作物收成、礦山的礦物儲量、油井的原油產(chǎn)量、新能源企業(yè)的裝機(jī)容量等客戶資產(chǎn)進(jìn)行有效評估。
03.幫助企業(yè)精準(zhǔn)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)
銀行在對企業(yè)資產(chǎn)和經(jīng)營情況進(jìn)行貸后監(jiān)控的同時(shí)，企業(yè)本身也可以利用監(jiān)控信息，來管理自己的企業(yè)。幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況的同時(shí)，也為銀行減少了風(fēng)險(xiǎn)。
以種植業(yè)為例，目前農(nóng)戶主要采用無人機(jī)來巡查監(jiān)控大規(guī)模的種植區(qū)，難以對農(nóng)作物產(chǎn)量、價(jià)值、長勢進(jìn)行精準(zhǔn)的評估測算。通過平安星云物聯(lián)平臺，在手機(jī)上可以接收到衛(wèi)星發(fā)來的衛(wèi)星影像，實(shí)時(shí)觀察農(nóng)作物的生長階段。
同時(shí)，埋在種植土壤中的傳感器還能實(shí)時(shí)收集土壤數(shù)據(jù)，分析土壤酸堿度和土壤質(zhì)量，讓農(nóng)戶第一時(shí)間知曉什么時(shí)候該換水、追肥、除蟲。通過“天地一體”的監(jiān)控方式，農(nóng)戶可以比以前更了解自己的農(nóng)田，銀行也可以根據(jù)不同作物的生長情況，進(jìn)而分析出農(nóng)戶插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求。
04.特殊群體的戶外保險(xiǎn)
由于衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)不依賴地面網(wǎng)絡(luò)信號，對于戶外旅行、探險(xiǎn)科考、極地施工作業(yè)等特殊人群，很有可能出現(xiàn)在地面網(wǎng)絡(luò)信號弱或者沒有信號覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)。
通過佩戴物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，保險(xiǎn)公司將會開通個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)，監(jiān)測人體各項(xiàng)健康指標(biāo)的同時(shí)，衛(wèi)星也會實(shí)時(shí)監(jiān)控所處地區(qū)的天氣狀況。一旦出現(xiàn)緊急情況，將自動向附近救援隊(duì)呼救，通過衛(wèi)星定位，幫助救援隊(duì)救援。
有了衛(wèi)星的輔助，物聯(lián)網(wǎng)金融的前景如何?
01.物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，帶給物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場景更多的想象空間
根據(jù)IoT Analytics的統(tǒng)計(jì)，2020年全球物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)首次超過非物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)達(dá)到126億個(gè)，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到215億個(gè)。此外，根據(jù)中國通信院的統(tǒng)計(jì)，截至2020年，中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模突破1.7萬億元，十三五期間物聯(lián)網(wǎng)總體產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持20%的年均增長率?！扼胗^察》認(rèn)為，受上游物聯(lián)網(wǎng)模組成本降低，下游應(yīng)用更加豐富，巨頭投入增加等因素影響，使物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈日趨成熟，常年保持高速增長。
資料來源：IoT Analytics
隨著物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈下游應(yīng)用更加豐富，應(yīng)用場景也更加多元，比如在智能家居、醫(yī)療健康、農(nóng)業(yè)環(huán)境、工業(yè)應(yīng)用、智慧城市、智能安防、共享經(jīng)濟(jì)、車載運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域都有細(xì)分的場景應(yīng)用。
作為以數(shù)據(jù)為依托的金融業(yè)，哪里的數(shù)據(jù)源更豐富，有分析價(jià)值，哪里就會有更全面的金融服務(wù)，未來物聯(lián)網(wǎng)將于其它金融科技更充分的融合，在制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、城建、倉儲物流、車聯(lián)網(wǎng)、智慧醫(yī)療等場景有更多的發(fā)展空間。
02.目前金融企業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用占比較少
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2021年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，金融企業(yè)中，大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算仍然是被主要應(yīng)用的金融科技，而物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用只有9%。
《螳螂觀察》認(rèn)為，目前金融機(jī)構(gòu)仍是數(shù)據(jù)驅(qū)動，大數(shù)據(jù)AI、云計(jì)算技術(shù)研發(fā)起步早，發(fā)展相對成熟，應(yīng)用場景多，而物聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)公司，數(shù)量上并不占優(yōu)勢，而且應(yīng)用場景相對較少。未來物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能否成為主流金融科技，主要得看衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)能拓展多少的應(yīng)用生態(tài)。
03.符合我國金融業(yè)“脫虛向?qū)?rdquo;，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的發(fā)展趨勢
目前我國的供應(yīng)鏈體系中，以第一和第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)為主體，其中中小微企業(yè)占據(jù)了大多數(shù)，他們是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。
我國中小微供應(yīng)鏈企業(yè)由于信息不透明、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金需求小頻快等缺點(diǎn)，多年來備受銀行的“歧視”。
面對金融、地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)將大量資本吸引到“虛擬經(jīng)濟(jì)”的局面，高層不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分”已被寫入政府工作報(bào)告。隨著我國衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，這項(xiàng)能有效解決供應(yīng)鏈企業(yè)數(shù)據(jù)采集和資產(chǎn)監(jiān)控痛點(diǎn)的技術(shù)，將會吸引更多的金融機(jī)構(gòu)去深入了解實(shí)體企業(yè)，更好的為他們服務(wù)。
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