自螞蟻集團率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以來，京東金融、陸金所等幾大金融科技巨頭紛紛快速跟進下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品(12月21日《上海證券報》)。
金融科技巨頭紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已在全社會引發(fā)強烈反響，很多人已猜測到了原因，就是央行與銀保監(jiān)會即將向金融科技巨頭們涉及相關(guān)金融業(yè)務(wù)進行全面深度清理，而金融科技巨頭們所從事的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品實質(zhì)上屬于“無證駕駛”，遲早都將被納入有效監(jiān)管范圍。同時，近兩年來，監(jiān)管機構(gòu)針對存款市場的監(jiān)管動作不斷升級，此前市場上大熱的智能存款、提前支取靠檔計息存款產(chǎn)品均被監(jiān)管機構(gòu)叫停。顯然，與其被監(jiān)管部門叫停，真的不如主動下架，這樣也可省去被認(rèn)為是經(jīng)營違規(guī)而接受處罰的麻煩。當(dāng)然，還有一個原因是最近六大商業(yè)銀行取消了“靠檔計息”存款產(chǎn)品，提前支取一律按活期利機構(gòu)，這對于中小銀行機構(gòu)來說也無異于起到了巨大的倒逼作用—互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的高成本，必然會讓中小商業(yè)銀行盈利能力大幅降低，這樣也會讓中小商業(yè)銀行不得不放棄與金融科技巨大們合作導(dǎo)流互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的“游戲”。
為何持這種觀點?因為與金融科技巨頭們進行互聯(lián)網(wǎng)存款合作的大都是中小銀行機構(gòu)尤其是民營銀行機構(gòu)，早在2018年就已成部分中小銀行機構(gòu)和民營銀行吸儲的重要渠道。據(jù)央行金融穩(wěn)定局孫局長在11月一次講話中提供的數(shù)據(jù)，加總目前11家頭部第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。以京東金融上推薦的銀行存款產(chǎn)品為例，全國19家民營銀行中，10家有產(chǎn)品在該平臺銷售，1家產(chǎn)品售罄，4家顯示產(chǎn)品在路上。比如億聯(lián)銀行2020年三季報顯示，與億聯(lián)銀行存款合作平臺有13家，外部平臺存款就高達139.32億元。
可見，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與中小銀行機構(gòu)兩種需求媾和的產(chǎn)物，是兩者暗送秋波偷偷“示愛”的結(jié)果，對雙方來說都釋放了利益需要滿足信號：中小銀行機構(gòu)通過金融科技巨頭拓展了便捷的存款來源渠道，存款額度大幅放量，實現(xiàn)了規(guī)?；鲩L，如京東數(shù)科累計為金融機構(gòu)推薦了超200萬存款用戶。而金融科技巨大們則因此獲取了巨額利益：收取了中小銀行機構(gòu)支付的高額“導(dǎo)流費”等手續(xù)費，提高了盈利能力。還有，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也給廣大金融消費者帶來了不少便利：存款方便，且收益率提高，使得民眾通過互聯(lián)網(wǎng)存款理財?shù)娜藬?shù)有所增長。
那么，互聯(lián)網(wǎng)金融科技巨頭們紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品到底該如何看待?客觀地說，下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品對中小銀行機構(gòu)來說暫時會帶來一定的疼痛：面臨元旦春節(jié)，有可能使資金困難加大，尤其由此可能會因存款下降可能會迫使中小銀行機構(gòu)收縮經(jīng)營規(guī)模，因存款來源減少導(dǎo)致負(fù)債規(guī)模下降而相應(yīng)減少資產(chǎn)規(guī)模，對未來盈利可能會帶來一定影響。還有可能會對廣大民眾存款帶來一定的不便以及導(dǎo)致存款收益水平的下降，使得一些民眾會放棄銀行存款而參與其他金融投資活動。
但從總體效應(yīng)上看，還是利大于弊，即正向金融效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)向金融效應(yīng)：一是可讓所有存款金融行為回歸正常軌道，確保所有存款都能在國家金融監(jiān)管部門要求的執(zhí)牌正規(guī)銀行機構(gòu)進行，攀升了一道新的風(fēng)險隔離屏障，減少存款風(fēng)險，防止存款行為野蠻無序生長，在一定程度上有利于防范金融風(fēng)險由金融科技巨頭向中小銀行機構(gòu)的傳染，也能為中小銀行機構(gòu)營造有利的存款市場競爭秩序。二是可有效降低中小銀行機構(gòu)融資成本，從而為降低全社會資金成本尤其是降低中小實體企業(yè)融資貴問題創(chuàng)造有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品雖然解決了中小銀行機構(gòu)的短期資金燃眉之急，但互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品吸引的資金越多越會讓中小銀行機構(gòu)經(jīng)營負(fù)擔(dān)加大，長此以往無異于“飲鴆止渴”。數(shù)據(jù)顯示，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主，1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。另據(jù)證券日報近期的一篇報道，不少民營銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達近5%，部分平臺為攬客在收益補貼上，有過之而無不及，其補貼的收益率甚至達到了6%，使得平臺銷售部分產(chǎn)品1個月年化收益率可達7%以上。由此，金融科技巨頭們下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品對于中小銀行來說，利大于弊，對整個中小實體企業(yè)來說信貸成本將會有所下降;尤其下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品之后，民眾部分存款也會自然存入銀行機構(gòu)，中小銀行機構(gòu)同樣也可分得“一杯羹”，中小銀行機構(gòu)也不必為此過度擔(dān)憂。
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