根據(jù)相關(guān)報(bào)道，繼螞蟻集團(tuán)之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財(cái)通、中國(guó)平安旗下陸金所等平臺(tái)相繼下架互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品，雖然說是強(qiáng)化監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為的重要舉措，但從短期看，無疑對(duì)銀行存款市場(chǎng)有重要的影響。
近幾日，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品下架，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行和存款人各有什么影響呢?
首先，最大的影響是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品的銀行，短期內(nèi)無論是對(duì)流動(dòng)性和業(yè)務(wù)的發(fā)展方式都有較大的影響?
整體來說，下架互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品，對(duì)中小銀行特別是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品的銀行具有一定的約束意義，有利于存款風(fēng)險(xiǎn)的防范和流動(dòng)性的管理。
正常情況下，銀行存款產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)行相當(dāng)于這些中小銀行拓展了籌資的渠道，相當(dāng)于服務(wù)外延的延伸和拓展，可以更大程度地提高獲客的能力和水平。
銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)，存款的安全和兌付責(zé)任當(dāng)然由銀行承擔(dān)并受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)。
但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售銀行存款的方式，事實(shí)上是突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看事實(shí)上成為全國(guó)性銀行存款業(yè)務(wù)。這種存款的流動(dòng)性特點(diǎn)和巨大的廣泛性，不僅僅是給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來新的課題，更重要的是對(duì)地方銀行更是面臨更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再加上一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在代理銀行存款過程中存在的各種并不規(guī)范的行為，在一定程度上放大了地方銀行的存款風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)在下架互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款以后，現(xiàn)在已經(jīng)購買的銀行存款將陸續(xù)到期，而新的資金來源和存款需要這些銀行通過傳統(tǒng)的方式、線下的方式自行籌備，這無疑增加了這些銀行的存款難度和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的難度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的銀行存款規(guī)模不大、占比不大的銀行，影響相對(duì)小一些，而那些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占據(jù)本銀行存款比重較大、規(guī)模較大的銀行，影響自然非常大。
部分地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)，有的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。部分中小銀行依靠平臺(tái)存款彌補(bǔ)了流動(dòng)性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。這雖然是好事，但如果現(xiàn)在下架了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品，這些銀行就面臨非常大的存款缺口和流動(dòng)性管理。這是影響非常大的難題。
如果這些中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以更高利率吸收存款，同時(shí)刺激銀行追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這些銀行還面臨較高的資產(chǎn)質(zhì)量考驗(yàn)。
其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款的存款人有什么樣的影響呢?可能你難以更便利地獲得高利率的銀行存款產(chǎn)品
規(guī)范的、可持續(xù)的在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了銀行的存款產(chǎn)品，實(shí)際上可以成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小銀行和大眾客戶的一種雙向多贏的選擇。對(duì)存款人來說則是增加存款選擇的渠道并提高了存款的收益，非常便利地享受到了存款服務(wù)。
很多人已經(jīng)習(xí)慣于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理存款業(yè)務(wù)，雖然有一定的操作風(fēng)險(xiǎn)和底層銀行存款管理風(fēng)險(xiǎn)，但其操作的便利性也是在銀行辦理存款業(yè)務(wù)無法比擬的，而如果下架了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款以后，這些存款人的業(yè)務(wù)便利性無疑會(huì)受到較大的影響。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品下架以后，存款人的選擇性也會(huì)受到影響和沖擊。人們選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理銀行存款業(yè)務(wù)，重要的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一個(gè)大的銀行存款超市，有多家銀行的存款產(chǎn)品可供選擇，并突破了地域的局限，可以選擇全國(guó)各地的銀行存款?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架銀行存款產(chǎn)品以后，存款人的選擇余地會(huì)大大縮小。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品下架以后，存款人最大的影響是存款收益率會(huì)有所降低。存款人之所以會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款，根本的原因是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款利率較高，我們可以經(jīng)?？吹交ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品年化利率4%以上甚至5%以上，存款利率大大高于線下的銀行存款產(chǎn)品利率。同時(shí)，為了加大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款的吸引力，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)甚至紛紛推出了息上加息的方式以吸引更多的銀行存款投資者，有的平臺(tái)針對(duì)新客戶推出了存款利率基礎(chǔ)上7%甚至8%加息券，雖然加息券的利率在嚴(yán)格的限定和時(shí)間期限，并不像宣傳的那樣高，但畢竟貼息仍然是一種收益的增加。存款高收益是無法阻擋互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品的購買熱情的重要原因，如果下架互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品，存款人的存款利息必然會(huì)受到影響。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架銀行存款產(chǎn)品，對(duì)存款人的存款便利性、選擇性和收益都會(huì)受到一定的影響。
其三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說，可能面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重整和收入來源的調(diào)整?
小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓寬了獲客渠道從而提升了小銀行攬存能力，對(duì)存款人來說則是增加存款選擇的渠道并提高了存款的收益，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則是豐富了金融產(chǎn)品的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)然也希望通過代理銀行存款產(chǎn)品的銷售而豐富自己平臺(tái)的產(chǎn)品線和活躍度。
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售銀行存款確實(shí)有許多值得監(jiān)管和改進(jìn)的地方，比如跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問題、銀行存款的資質(zhì)問題、存款人的個(gè)人信息安全問題等，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)際上接觸了銀行存款客戶的個(gè)人身份認(rèn)證信息和財(cái)務(wù)信息，事實(shí)上存款人的相關(guān)信息可能被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行共享，在未取得存款客戶充分授權(quán)的情況下會(huì)侵犯客戶隱私。而且部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品分類展示不規(guī)范，普通消費(fèi)者也極容易混淆銀行存款、理財(cái)和其他產(chǎn)品的界限。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架銀行存款產(chǎn)品，短期內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的影響可能并不大，但對(duì)未來的影響是巨大的，那就是“有照駕駛”和規(guī)范監(jiān)管的問題。
11月2日，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行出臺(tái)了新規(guī)定《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確規(guī)定了小額網(wǎng)貸的杠桿率、個(gè)人貸款額度、異地業(yè)務(wù)的辦理和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)不僅對(duì)螞蟻集團(tuán)的上市產(chǎn)生了影響，同時(shí)也意味著現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)難以符合這些監(jiān)管規(guī)則的影響，需要再次進(jìn)行技術(shù)整改，甚至是業(yè)務(wù)架構(gòu)的重整。
更重要的是要解決互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售銀行存款的“無照駕駛”問題，對(duì)從事金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，不可“無照駕駛”。下一下可能要設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，納入相應(yīng)金融監(jiān)管范圍。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的銀行存款業(yè)務(wù)也要完善規(guī)則制度，依法加強(qiáng)監(jiān)管;明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，特別是區(qū)域銀行和地方銀行的區(qū)域限制在數(shù)字環(huán)境下如何落地執(zhí)行?要針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的統(tǒng)計(jì)要求，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款依存度和集中度監(jiān)測(cè)。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款的下架標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即將進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期，擁抱監(jiān)管也許是唯一的選擇，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的“無照駕駛”將逐步受到監(jiān)管的嚴(yán)格約束，這是一個(gè)大趨勢(shì)。而對(duì)于銀行和存款人，則應(yīng)該有一個(gè)新的適應(yīng)期。
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