隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險銷售與服務的一種新形態(tài)，深刻影響著保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模偏小，但發(fā)展勢頭卻相當強勁。此時加快規(guī)范市場，可謂正當其時。
12月14日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，并將于2021年2月1日起正式實施。此前，銀保監(jiān)會于9月28日至10月28日就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》向社會公開征求過意見。此次《辦法》正式推出，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和發(fā)展都將進入一個新階段。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險銷售與服務的一種新形態(tài)，深刻影響著保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管。數(shù)據(jù)顯示，2014年到2019年6年間，互聯(lián)網(wǎng)保費收入超過3800億元。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展，為保險行業(yè)帶來了明顯的增量市場。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步受到關注?；ヂ?lián)網(wǎng)保險滿足了疫情期間消費者對投保非“面對面”需求，刺激了傳統(tǒng)線下保險企業(yè)線上化。受疫情影響，消費者保險意識增強，也為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新機會。
然而，創(chuàng)新與風險總是如影隨形。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時，也暴露出了一些問題和隱患。比如，通過微信朋友圈、公眾號、微信群、短視頻、直播等方式開展的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷和宣傳中，隱藏著某些虛假信息、銷售誤導、道德風險和逆選擇等，這些隱患如何監(jiān)控和管理，已經(jīng)成為行業(yè)和監(jiān)管層需要不斷解決的新課題。
目前來看，保險監(jiān)管主要是實體監(jiān)管，對類似微信營銷這種網(wǎng)絡傳播方式，監(jiān)管力度非常有限，相關法律法規(guī)也存在明顯空白。從這個意義上來說，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的出臺非常及時?！掇k法》規(guī)范的焦點之一就是強化持牌機構的管理責任，要求保險機構對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度;開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任等。同時明確提出，保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。這是將管控和降低風險等措施前移到互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷源頭。
另一個規(guī)范焦點則集中在互聯(lián)網(wǎng)保險領域的中介渠道上，這是一個更需要強化監(jiān)管的區(qū)域。近年來，中介平臺發(fā)展迅猛。以人身險來說，2019年通過第三方平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費1619.8億元，較2018年同比增長63.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的87.2%。
面對快速擴容的渠道規(guī)模，《辦法》劃出了5道紅線，以監(jiān)控和篩選互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中介準入者，包括要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可;有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等;實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離;不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構或個人;加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制等。
這些規(guī)則的制定將有效整頓互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中無照經(jīng)營、混亂經(jīng)營現(xiàn)象，逐漸建立起監(jiān)管邊界明確、消費者享有知情權和隱私保護權的互聯(lián)網(wǎng)保險體系。真正規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險，應該是保險公司產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)科技公司流量良性融合，保險服務與互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡無縫連接，并能支持管理規(guī)范的持牌機構長期健康發(fā)展，強化其產(chǎn)業(yè)地位的一種系統(tǒng)，只有這種互聯(lián)網(wǎng)保險才可能在更高水平上服務實體經(jīng)濟和社會民生。
當前，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，出現(xiàn)了前所未有的商業(yè)機遇。特別是隨著政策紅利不斷釋放，科技創(chuàng)新加速和滲透等因素推動，互聯(lián)網(wǎng)保險正在成為一個巨大的風口。盡管目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模偏小，但發(fā)展勢頭卻相當強勁。此時加快規(guī)范市場，可謂正當其時。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要重構企業(yè)文化
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