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互聯(lián)網(wǎng)金融——廣泛而抽象的概念，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)人的金融領(lǐng)域，也包括傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)改善金融服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)首批研究互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)業(yè)人士，高國(guó)潮教授認(rèn)為它具有普惠性、數(shù)字化、便利性、低成本和風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。

高國(guó)潮：從五大維度剖析互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)

1.普惠性

普惠金融的實(shí)質(zhì)就是將需要金融服務(wù)的所有人納人金融服務(wù)范圍，讓所有人得到適當(dāng)?shù)呐c其需求相匹配的金融服務(wù)。由于商業(yè)規(guī)則和運(yùn)行平臺(tái)的約束，傳統(tǒng)金融難以實(shí)現(xiàn)普惠性理念。互聯(lián)網(wǎng)金融十分有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的內(nèi)在缺陷。它以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以信息整合和云數(shù)據(jù)計(jì)算為基礎(chǔ)，開(kāi)創(chuàng)了人人可以參與的新的金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)。被傳統(tǒng)企業(yè)所忽視的企業(yè)和個(gè)人終于在互聯(lián)網(wǎng)金融、上獲得了適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。高國(guó)潮表示惠普新在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為鮮明。一方面由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)邊際成本極低，另一方面， 大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)使銀行能夠及時(shí)掌握客戶的交易數(shù)據(jù)和行為信息，提升了風(fēng)控水平，融資難的瓶頸正在逐步突破。

2.數(shù)字化

互聯(lián)網(wǎng)金融利用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算、行為分析理論來(lái)分析客戶的交易和消費(fèi)的習(xí)慣，來(lái)預(yù)測(cè)他的消費(fèi)行為，并進(jìn)行客戶的準(zhǔn)確定位，所以它可以幫助傳統(tǒng)金融很好地進(jìn)行市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控。大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘、再造，使其具有價(jià)值，在這方面，高國(guó)潮教授認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有先天優(yōu)勢(shì)。

3.便利性

互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空隔閡，方便快捷成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的最基本特征，也同樣成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)。平板電腦、手機(jī)使用越來(lái)越便捷，其隨時(shí)上網(wǎng)、攜帶方便、易于操作的特點(diǎn)，使用戶可以隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。轉(zhuǎn)賬、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)越來(lái)越快捷及時(shí)，只需在手機(jī)等終端按下按鍵即可。同時(shí)，當(dāng)下的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)大多具有推送功能，更能讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)獲得自己想要的信息。

4.低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提高了金融業(yè)的效率并降低了成本，互聯(lián)網(wǎng)從技術(shù)上優(yōu)化了金融服務(wù)手段。大數(shù)據(jù)風(fēng)控與線上獲客的突破帶來(lái)了金融脫媒的轉(zhuǎn)變，通過(guò)減少中間環(huán)節(jié)能夠極大地節(jié)約企業(yè)的成本，而且讓金融服務(wù)供給變得簡(jiǎn)單快捷;云計(jì)算、搜索引擎更好地了解用戶需求和偏好，給用戶更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品和更好的體驗(yàn)。

5.風(fēng)險(xiǎn)性

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在“野蠻”增長(zhǎng)的同時(shí)，也暴露出一系列風(fēng)險(xiǎn)，高國(guó)潮認(rèn)為主要體現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)，行業(yè)規(guī)范有待逐步建立”和“互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全不容樂(lè)觀”兩個(gè)方面。