疫情下地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性
疫情環(huán)境下地方中小銀行經(jīng)營(yíng)壓力進(jìn)一步加劇。作為地方中小銀行的主要客戶，商超零售、住宿餐飲、文化旅游、交運(yùn)物流等領(lǐng)域的中小微企業(yè)面臨停工停產(chǎn)、營(yíng)收下滑、持續(xù)虧損等困境，使得部分地方中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，信貸投放、貸款回收等業(yè)務(wù)受阻。同時(shí)，大中型銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)依托科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉，也給地方中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)沖擊。
疫情環(huán)境下地方中小銀行數(shù)字化能力短板進(jìn)一步凸顯。受資本、人才、科技等資源限制，很多地方中小銀行運(yùn)營(yíng)作業(yè)模式分散、手工化程度較高，營(yíng)銷獲客以實(shí)地拜訪、網(wǎng)點(diǎn)地推等方式為主，遠(yuǎn)程辦公、在線營(yíng)銷、智能運(yùn)營(yíng)等數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力相對(duì)不足，難以高效滿足疫情期間“非接觸式”金融服務(wù)需求。
疫情的發(fā)生為地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。疫情發(fā)生以來(lái)，線上娛樂(lè)、生鮮電商、在線教育、在線辦公、智能物流等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新模式、新業(yè)態(tài)蓬勃興起，線上客戶流量劇增，大眾對(duì)在線貸款、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)分期等線上金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)生了較大需求，同時(shí)中小微企業(yè)在疫情期間復(fù)工復(fù)產(chǎn)對(duì)資金的需求較為旺盛，這為地方中小銀行通過(guò)數(shù)字化手段拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景、創(chuàng)新服務(wù)模式、提供多元化金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)遇。
我國(guó)地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同相關(guān)單位對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研，基于文獻(xiàn)梳理和訪談?wù){(diào)研，構(gòu)建了涵蓋戰(zhàn)略規(guī)劃、組織文化、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理和生態(tài)合作六大領(lǐng)域及26項(xiàng)具體要素的商業(yè)銀行數(shù)字化能力自評(píng)估體系。調(diào)研顯示，與大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，參與調(diào)研的34家地方中小銀行的數(shù)字化能力存在較大差異，數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體處于初步探索階段。
從總體情況看，被調(diào)研的地方中小銀行的數(shù)字化能力自評(píng)估平均得分尚未及格。被調(diào)研地方中小銀行數(shù)字化能力自評(píng)估平均得分為2.75分(滿分為5分)，與大中型銀行(3.41分)和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行(3.87分)相比存在較大差距。各領(lǐng)域自評(píng)估得分與大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行相比均存在一定的提升空間，其中，戰(zhàn)略規(guī)劃自評(píng)估得分相對(duì)較高(3.47分)，技術(shù)創(chuàng)新自評(píng)估得分相對(duì)較低(1.92分)。
從重視程度看，戰(zhàn)略規(guī)劃最受被調(diào)研的地方中小銀行重視。認(rèn)為戰(zhàn)略規(guī)劃在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中較為重要的被調(diào)研地方中小銀行最多，占比約為76%;認(rèn)為業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)治理、技術(shù)創(chuàng)新、組織文化和生態(tài)合作在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中較為重要的被調(diào)研地方中小銀行相對(duì)較少，占比分別約為56%、56%、47%、38%和35%。
從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，被調(diào)研的地方中小銀行不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化能力存在較大差異。除票據(jù)(3.05分)和資產(chǎn)管理(3.08分)外，被調(diào)研地方中小銀行在對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、個(gè)人理財(cái)、支付匯款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化能力均低于大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化能力相對(duì)較高(3.45分)，對(duì)公信貸數(shù)字化能力相對(duì)較低(3.04分)。
從業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)看，被調(diào)研的地方中小銀行不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力存在較大差異。被調(diào)研地方中小銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)數(shù)字化能力均低于大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化能力相對(duì)較高(3.31分)，渠道獲客數(shù)字化能力相對(duì)較低(2.98分)。
從轉(zhuǎn)型措施看，部分轉(zhuǎn)型措施具體落地執(zhí)行力度有待提升。如分別有56%、47%和50%的被調(diào)研的地方中小銀行認(rèn)為向敏捷組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型、改進(jìn)績(jī)效考核體系、建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型很重要，但僅有約30%的被調(diào)研的地方中小銀行采取對(duì)應(yīng)措施，而被調(diào)研的大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行采取對(duì)應(yīng)舉措的比例均在50%以上。
從資源投入看，被調(diào)研的地方中小銀行的資源投入有待進(jìn)一步提升。資金投入方面，約68%的被調(diào)研的地方中小銀行信息技術(shù)資金投入占總營(yíng)收比例低于3%，僅有約12%的被調(diào)研的地方中小銀行信息技術(shù)資金投入占總營(yíng)收比例高于5%。人員投入方面，絕大多數(shù)(71%)的被調(diào)研的地方中小銀行信息技術(shù)人員占總員工比例低于5%。
從技術(shù)應(yīng)用看，與大中型銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行相比，被調(diào)研的地方中小銀行新興技術(shù)的應(yīng)用有待加強(qiáng)。大數(shù)據(jù)(97%)、生物識(shí)別技術(shù)(94%)和人工智能(70%)在被調(diào)研的地方中小銀行的應(yīng)用較為廣泛，但云計(jì)算(55%)、區(qū)塊鏈(27%)和物聯(lián)網(wǎng)(15%)的應(yīng)用占比相對(duì)較小。
我國(guó)地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)
體制機(jī)制有待完善。多數(shù)(71%)被調(diào)研的地方中小銀行已研制出了全行級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，但僅有極少數(shù)(24%)高效落實(shí)，被調(diào)研的地方中小銀行普遍面臨配套制度流程欠缺(76%)、組織間跨部門跨條線協(xié)調(diào)較難(74%)、創(chuàng)新技術(shù)人才不足(74%)、組織轉(zhuǎn)型利益沖突嚴(yán)重(68%)等挑戰(zhàn)。
技術(shù)布局與應(yīng)用能力有待提升。受資金、人才投入限制，地方中小銀行技術(shù)布局方式多以合作外包為主，自主研發(fā)能力有待加強(qiáng)，僅有部分被調(diào)研的地方中小銀行推進(jìn)分布式架構(gòu)改造和系統(tǒng)上云(50%)、建立全行級(jí)中臺(tái)能力和PaaS平臺(tái)(29%)。被調(diào)研的地方中小銀行面臨創(chuàng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)模式融合難度較大(74%)、創(chuàng)新技術(shù)影響安全合規(guī)(62%)等挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力有待加強(qiáng)。被調(diào)研的地方中小銀行數(shù)據(jù)治理整體處于初步探索期，僅有少數(shù)被調(diào)研的地方中小銀行加大了數(shù)據(jù)挖掘投入并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)在線分析(44%)、建立了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式(29%)。被調(diào)研的地方中小銀行面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量較差(76%)、數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘欠缺(65%)、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重(50%)等挑戰(zhàn)。
生態(tài)合作與運(yùn)營(yíng)能力有待提高。受規(guī)模大小、技術(shù)實(shí)力、資源稟賦等限制，地方中小銀行在與第三方機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中多處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位，多數(shù)被調(diào)研的地方中小銀行在合作過(guò)程中面臨生態(tài)圈運(yùn)營(yíng)能力不足(76%)、生態(tài)價(jià)值定位不清晰(59%)等挑戰(zhàn)。
多重風(fēng)險(xiǎn)疊加挑戰(zhàn)。地方中小銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中可能會(huì)帶來(lái)操作、市場(chǎng)、信用、技術(shù)、聲譽(yù)等方面的銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)新變化或新風(fēng)險(xiǎn)。如地方中小銀行與金融科技公司的合作從相對(duì)單一的外包合作關(guān)系發(fā)展為業(yè)務(wù)、賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面、多類型的關(guān)聯(lián)交互關(guān)系，可能導(dǎo)致合作方的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等間接傳導(dǎo)至銀行，合作創(chuàng)造的新型金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式相對(duì)更加復(fù)雜，也可能產(chǎn)生更加隱蔽的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要舉措
樹立轉(zhuǎn)型意識(shí)，明確發(fā)展定位。地方中小銀行可以此次疫情為發(fā)展契機(jī)，充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)和疫情催生的線上化金融服務(wù)需求，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)特色和客群情況，聚焦主業(yè)主責(zé)，以當(dāng)?shù)乜腿簽橹饕?wù)對(duì)象，以特色金融服務(wù)和產(chǎn)品為重要抓手，推動(dòng)線上線下渠道相結(jié)合，確定差異化、特色化、精準(zhǔn)化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位。如城市商業(yè)銀行可將地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為主要服務(wù)對(duì)象;農(nóng)村中小銀行可深耕縣域市場(chǎng)，堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，選擇將建設(shè)特色智能網(wǎng)點(diǎn)、打造特色手機(jī)銀行、推廣特色金融產(chǎn)品等作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要突破口，走“小而美”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。
優(yōu)化體制機(jī)制，做好配套支撐。地方中小銀行可探索通過(guò)聯(lián)合項(xiàng)目組、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、數(shù)字金融事業(yè)部等組織方式，打破部門條塊分割，完善試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，提升組織架構(gòu)的敏捷性?？赏ㄟ^(guò)設(shè)定專項(xiàng)資金計(jì)劃，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金投入，為金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供資金保障。注重發(fā)揮人才作用，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技人才的招募力度，完善人才交流和輪崗機(jī)制，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)型人才，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供智力支撐。
加強(qiáng)科技應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和依法合規(guī)的前提下，地方中小銀行可探索通過(guò)與技術(shù)服務(wù)商合作，夯實(shí)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)服務(wù)能力，逐步推動(dòng)傳統(tǒng)IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型,推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)布局，妥善解決自身人力資金不足、技術(shù)實(shí)力欠缺等問(wèn)題。穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新技術(shù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷獲客、信用評(píng)估、服務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升金融服務(wù)質(zhì)效。加強(qiáng)與大中型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，通過(guò)應(yīng)用程序接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等技術(shù)手段，選擇以餐飲、娛樂(lè)、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等地方特色場(chǎng)景為切入點(diǎn)，充分利用合作方的資金實(shí)力、客戶流量、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等優(yōu)勢(shì)，不斷拓寬展業(yè)渠道與業(yè)務(wù)范圍，提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。
強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。地方中小銀行可完善崗位設(shè)置、人員配備等數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，優(yōu)化數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、管理和應(yīng)用機(jī)制，統(tǒng)一數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，健全數(shù)據(jù)治理的保障措施。按照統(tǒng)籌開放和兼容并蓄原則，完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，明確不同系統(tǒng)的功能定位，探索推進(jìn)不同系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，努力實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓系統(tǒng)少重復(fù)”。充分挖掘客戶行為、賬戶特征等內(nèi)部存量數(shù)據(jù)，加強(qiáng)社保、稅務(wù)、司法、海關(guān)等地方公共數(shù)據(jù)接入，全方位盤活內(nèi)外部數(shù)據(jù)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支撐。做好數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理，建立規(guī)范數(shù)據(jù)共享與使用機(jī)制，在依法合規(guī)和做好消費(fèi)者保護(hù)的前提下，推動(dòng)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合創(chuàng)新應(yīng)用，提高營(yíng)銷獲客、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)度。
政策建議
加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型支持力度。在風(fēng)險(xiǎn)可控和依法合規(guī)的前提下，適度支持地方中小銀行在主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻舻那疤嵯聦徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地方中小銀行的獲客范圍。支持與大中型銀行、科技公司等機(jī)構(gòu)探索更多合作模式，提升地方中小銀行的經(jīng)營(yíng)能力與服務(wù)質(zhì)效。探索通過(guò)遠(yuǎn)程視頻、生物識(shí)別、電子簽名、關(guān)聯(lián)信息認(rèn)證等多元化手段完善身份認(rèn)證機(jī)制，研究建立遠(yuǎn)程開戶機(jī)制，提升客戶服務(wù)的便捷性。支持利用數(shù)字化手段拓寬負(fù)債來(lái)源，鼓勵(lì)拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)多渠道補(bǔ)充資本，增強(qiáng)數(shù)字化時(shí)代地方中小銀行的穩(wěn)健性。
深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制。在前期金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐步將地方中小銀行納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，讓更多地方中小銀行享有平等參與創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)地方中小銀行在符合現(xiàn)有法律法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等要求的前提下，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和產(chǎn)業(yè)特色，最大限度地運(yùn)用科技手段開展更多有價(jià)值、普惠性的金融科技創(chuàng)新活動(dòng)，為地方中小銀行推進(jìn)金融科技應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好環(huán)境。
充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟作用。通過(guò)合作建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范、加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流與培訓(xùn)等“抱團(tuán)取暖”方式，適度降低地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。在這個(gè)方面，有關(guān)部門正牽頭組織行業(yè)力量，搭建供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)、金融科技能力共享等平臺(tái)，積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的專題培訓(xùn)，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型案例和成功經(jīng)驗(yàn)，努力幫助地方中小銀行降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本、提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。
抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵點(diǎn)
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