全球?qū)嵺`表明，金融科技與傳統(tǒng)金融并不是取代和顛覆的關(guān)系，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是金融科技領(lǐng)域的重要市場(chǎng)主體，也是金融科技生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。不論在中國，還是在其他國家，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技的態(tài)勢(shì)還是比較明顯的。一方面，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面臨金融科技企業(yè)跨界競爭壓力的情況下，依托自身的技術(shù)、人才、品牌、信用優(yōu)勢(shì)，在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、資源布局等方面進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，并在移動(dòng)金融、在線借貸、智能網(wǎng)點(diǎn)、直銷銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，取得了明顯進(jìn)展。比如，高盛于2016年上線了馬庫斯(Marcus)線上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人可在線獲得最高達(dá)3萬美元的無抵押貸款，整個(gè)業(yè)務(wù)從前端的客戶體驗(yàn)到背后的技術(shù)支持都與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)類似，目前貸款規(guī)模為35億美元，用戶35萬。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、賬戶聯(lián)通、風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)營銷等方面的合作越來越多。根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，在其調(diào)研的全球領(lǐng)先銀行中，每年平均投入稅前利潤的17%-20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，52%與金融科技企業(yè)有合作關(guān)系，37%采用風(fēng)投、私募等方式投資金融科技企業(yè)。
同時(shí)，還有一個(gè)趨勢(shì)值得關(guān)注，根據(jù)美國知名咨詢公司CB Insights不久前發(fā)布的《銀行金融科技發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》顯示，歐美大型銀行在積極擁抱金融科技方面呈現(xiàn)出幾個(gè)新的特點(diǎn)：一是銀行會(huì)優(yōu)先投資能夠滿足其戰(zhàn)略目標(biāo)的技術(shù)，而不是盲目追求“顛覆式技術(shù)”，數(shù)據(jù)顯示銀行投資領(lǐng)域主要集中在數(shù)據(jù)分析、基礎(chǔ)設(shè)施、軟件技術(shù)、支付等，而不是熱門的區(qū)塊鏈技術(shù)。二是銀行開始從投資金融科技企業(yè)以及與金融科技企業(yè)合作，向內(nèi)部開發(fā)和孵化金融科技平臺(tái)轉(zhuǎn)變，高盛、摩根大通、摩根斯坦利都在招聘金融科技人才進(jìn)行自主開發(fā)新產(chǎn)品。
新興業(yè)態(tài)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)規(guī)范
非銀行支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是新興金融科技業(yè)態(tài)的典型代表。在這個(gè)兩個(gè)領(lǐng)域，盡管技術(shù)和業(yè)務(wù)原創(chuàng)都不是在中國，但中國的市場(chǎng)規(guī)模是遙遙領(lǐng)先的。根據(jù)Worldpay發(fā)布的《2017年度全球支付報(bào)告》顯示，2016年全球數(shù)字錢包支付交易額(主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付等)占全部支付產(chǎn)品的比重為18%，成為僅次于信用卡排名第二的支付工具，報(bào)告預(yù)測(cè)到2021年，數(shù)字錢包將成為主流支付方式，占比將上升到46%。2016年中國、美國、印度、澳大利亞四國數(shù)字錢包支付方式分別占比為62%、23%、26%、22%，中國是其他3個(gè)國家的3倍之多。根據(jù)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和英國劍橋大學(xué)替代性金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2016年中國個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸累計(jì)借貸金額為19975億元人民幣，約為美國市場(chǎng)規(guī)模的十四倍，英國市場(chǎng)規(guī)模的近千倍，其余地區(qū)市場(chǎng)規(guī)模均不足3億美元。從數(shù)據(jù)可以看出，非銀行支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興業(yè)態(tài)，發(fā)展時(shí)間還比較短，發(fā)展規(guī)模在全球極不平衡，運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)規(guī)則還在不斷完善過程中。比如，美國財(cái)政部關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的白皮書就提到，P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和信用評(píng)級(jí)模型，沒有經(jīng)歷一個(gè)完整的信貸周期的檢驗(yàn)，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、金融風(fēng)險(xiǎn)上行的情況下，這些模型的計(jì)量方法和參數(shù)是否合適，需要高度重視。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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