理論和實(shí)踐表明，行業(yè)自律是一種監(jiān)管協(xié)同機(jī)制，能夠?qū)ΡO(jiān)管形成有益補(bǔ)充和支撐。如果行業(yè)自律作用發(fā)揮得好，從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營程度高，監(jiān)管就會(huì)相對更具靈活性和有效性。反之，則會(huì)迫使監(jiān)管部門提高監(jiān)管剛性，采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。
行業(yè)自律也是一種風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。從宏觀層面看，行業(yè)自律通過實(shí)施信息披露、信息安全、經(jīng)營管理等方面的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及為監(jiān)管提供全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息，可以降低行業(yè)整體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率;從微觀層面看，通過發(fā)布自律公約、加強(qiáng)自律懲戒等市場化措施，可以發(fā)揮行業(yè)引導(dǎo)示范效應(yīng)，督促從業(yè)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控水平。此外，通過持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，能夠提升社會(huì)整體的金融知識水平和風(fēng)險(xiǎn)識別能力。因此，建立監(jiān)管和自律有機(jī)協(xié)調(diào)配合的行業(yè)管理機(jī)制，對于金融科技來說是一個(gè)非常重要的制度安排。除了中國專門成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，其他各國實(shí)踐也能看到行業(yè)自律的作用在不斷加強(qiáng)。比如，英國在確定由金融行為監(jiān)管局負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌監(jiān)管之前，從業(yè)機(jī)構(gòu)就分別成立了對應(yīng)的自律組織網(wǎng)貸協(xié)會(huì)和眾籌協(xié)會(huì)，2014年還成立了英國創(chuàng)新金融協(xié)會(huì)。美國的幾家大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)則成立了市場借貸協(xié)會(huì)(MLA)。新加坡、日本、俄羅斯、盧森堡都相繼成立了金融科技協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律和同業(yè)交流。
風(fēng)險(xiǎn)防控作為金融科技行業(yè)生命線的地位更加突出
“水可載舟，亦能覆舟”。古往今來，技術(shù)往往都是“雙刃劍”，用得好可以促進(jìn)發(fā)展，造福社會(huì)，用得不好可能帶來風(fēng)險(xiǎn)，危害安全。從來沒有說因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步了，金融風(fēng)險(xiǎn)就消失了。由于網(wǎng)絡(luò)空間的開放性和互動(dòng)性，金融科技創(chuàng)新可能帶來業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)多重風(fēng)險(xiǎn)的疊加，對金融安全和穩(wěn)定可能產(chǎn)生更大的沖擊。因此，注重風(fēng)險(xiǎn)防控是各國發(fā)展金融科技的共性做法，也是必然趨勢。比如，金融穩(wěn)定理事會(huì)2017年6月發(fā)布的《金融科技對金融穩(wěn)定的影響》研究報(bào)告，從宏微觀兩個(gè)層面分析了金融科技可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還特別指出要關(guān)注來自第三方技術(shù)服務(wù)提供商的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。美國《金融科技框架》白皮書也提出，相對于廣義的金融行業(yè)，金融科技所占比重雖相對較小，但必須識別和防范其可能對金融穩(wěn)定帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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