在座多是從IT出身，我也是CIO出身，現(xiàn)在我相當(dāng)于是直接做金融的業(yè)務(wù)。那IT、數(shù)據(jù)是帶我前二十年的工作經(jīng)驗(yàn)里面我最寶貴的，在這塊我們認(rèn)為數(shù)據(jù)技術(shù)場(chǎng)景，是真正可以抵抗像銀行傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這樣的低成本為優(yōu)勢(shì)的這樣的金融機(jī)構(gòu)。
我記得去年的這個(gè)時(shí)候，我跟很多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在交流，他們說(shuō)2017年我們要做什么，其實(shí)2017年年初的時(shí)候傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)碰到一個(gè)問(wèn)題，就是在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，他能做的資產(chǎn)就只有房地產(chǎn)，政府債，大眾型國(guó)企，大類(lèi)資產(chǎn)的標(biāo)地物。他們也認(rèn)為類(lèi)似于Fintech 之類(lèi)的這些服務(wù)小微企業(yè)，或者是消費(fèi)金融個(gè)人這一類(lèi)的資產(chǎn)，有很好的利潤(rùn)空間，是一片藍(lán)海。但是他說(shuō)我們不會(huì)，不懂，比如說(shuō)銀行，信托，我們以前的金融體系，我的風(fēng)控的能力，我所有的這些做業(yè)務(wù)的人員，對(duì)房地產(chǎn)很了解，對(duì)政府債很了解，對(duì)于你這種Fintech ，少數(shù)有人目前覺(jué)得這個(gè)東西很好，但是整個(gè)公司沒(méi)有這個(gè)能力。
但是他們的優(yōu)勢(shì)，他說(shuō)我就是低成本，所以在這樣的競(jìng)爭(zhēng)之下，我們也看到了很多的，去年是很多的P2P，最后就退出這個(gè)市場(chǎng)了，P2P為什么會(huì)退出市場(chǎng)，我認(rèn)為有幾個(gè)原因，第一方是監(jiān)管的，很多的資產(chǎn)不能做了，最少在是在二十萬(wàn)以下，企業(yè)一百萬(wàn)以下，也就是說(shuō)把P2P的這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)限定了在比較小微的這個(gè)范疇。以前有一些P2P也是做的大額的這些供應(yīng)鏈里面的，一個(gè)企業(yè)兩三百萬(wàn)，這些他都沒(méi)法做了。
還有的大家都知道，本來(lái)就是來(lái)騙錢(qián)的，那這一部分一打擊就跑了，還有一部分是什么了？是他已經(jīng)就是真正的有互聯(lián)網(wǎng)霍克，也有IT，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力，那以前做P2P的時(shí)候，他說(shuō)我有資產(chǎn)，銀行，金融機(jī)構(gòu)不能認(rèn)，沒(méi)關(guān)系，我建一個(gè)P2P的網(wǎng)站，我自己目前就好。但是隨著大家對(duì)P2P的這種社會(huì)輿論的變化，他們也發(fā)現(xiàn)一個(gè)事實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上目前第一越來(lái)越難了，第二越來(lái)越貴，所以如果他們的這些個(gè)資產(chǎn)，能夠被傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，那是皆大歡喜一個(gè)事情。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)說(shuō)我找不到好的資產(chǎn)，那以前做的互金，做P2P的這些說(shuō)我找不著資金，我兩邊一銜接不就可以了嗎。
我們很長(zhǎng)一段時(shí)間有很多互金企業(yè)來(lái)找我們網(wǎng)金社，說(shuō)你們有比較強(qiáng)的募資能力，我們?nèi)フ毅y行，找信托經(jīng)常碰鼻子，我說(shuō)到底是為什么呢？他們說(shuō)銀行和信托的業(yè)務(wù)人員有一些比較，有心之士，接受能力的人，對(duì)這些資產(chǎn)也很感興趣的。看完了他們這些資產(chǎn)也說(shuō)還不錯(cuò)，你放心我去給你公司上會(huì)，你等著我給你5個(gè)億。結(jié)果這些人回去以后三個(gè)月，六個(gè)月之后說(shuō)我們那的人太保守，我們的風(fēng)控過(guò)不了，看不懂，這就是實(shí)際的情況。
我們就跟很多的互金企業(yè)進(jìn)行了合作，我們方面是幫他直接在我的這個(gè)平臺(tái)上募資，還有我們是通過(guò)我們輸出的這個(gè)風(fēng)控能力，給到傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行，信托這些，后面就會(huì)有我的一些例子，因?yàn)檫@個(gè)可能跟今天的主題比較相關(guān)，所謂的智能科技，金融科技。
我講兩個(gè)案例吧，一個(gè)是去趣店，咱們做互金的肯定知道趣店，趣店今年也是明星企業(yè)，我今年也跟趣店我們也一起去參與了他們上市敲鐘，原因是什么呢？我們是他們以前最大的資金方，他在2016年的11月份的這個(gè)時(shí)候，在我們這發(fā)第一筆，在這之前他都有自有資金，自有資金用完了以后股東又借他錢(qián)，但是他的這個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)?，F(xiàn)在是五六百億，他根本自己不能支撐這么高的這個(gè)資金，股東和他自由的資金不能支撐。
他就去找傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行，信托都不行，那我們那個(gè)時(shí)候通過(guò)我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是金融科技的解決方案，看清楚，看明白他的風(fēng)險(xiǎn)，一方面我們給他們資金，一方面我們找個(gè)其他的信托也能給他們資金，具體怎么做呢，今天是一個(gè)同行的會(huì)，也可以交流，我可以稍微詳細(xì)的講一下。
趣店他的放款是基于支付寶上的芝麻信用600分-650分之間的，平均單筆是一千塊錢(qián)，單筆一千塊錢(qián)，如果一天放出去1個(gè)億其實(shí)就要有10萬(wàn)筆這樣的放款。他這一個(gè)億放完了以后他說(shuō)我還要1個(gè)億，明年再要放款，那他就需要跑到金融機(jī)構(gòu)去借錢(qián)。金融機(jī)構(gòu)說(shuō)這1萬(wàn)筆都放給誰(shuí)了，放給他，他到底有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，是不是你編造的一些名單，把這個(gè)錢(qián)給拿走了，你這個(gè)錢(qián)是不是放到了這個(gè)人的真實(shí)賬戶下，那我們做什么呢，我們跟支付寶對(duì)接。
第一，保證他報(bào)上來(lái)這個(gè)人的身份證號(hào)，對(duì)應(yīng)的銀行賬號(hào)都是實(shí)名認(rèn)證過(guò)的，這個(gè)人我們會(huì)去查他共債的情況，他是不是在別的平臺(tái)上已經(jīng)借過(guò)錢(qián)了，芝麻信用分，包括他的年齡，是不是符合我們的要求，機(jī)器自動(dòng)的校對(duì)很快我們馬上就出來(lái)了，把不符合的就排除在外。這是第一個(gè)。
第二個(gè)，這個(gè)錢(qián)放，你報(bào)來(lái)一堆名單，你是不真的把錢(qián)放這個(gè)客戶賬面去了呢，我們IT從業(yè)人員很容易解決，那我就W每一個(gè)放款的行為，包括甚至到這個(gè)賬戶上，我返回來(lái)一個(gè)信息，我做這個(gè)交易就OK了，這是也比較簡(jiǎn)單的。
第三步，其實(shí)是跟傳統(tǒng)金融的能力相關(guān)的，中投保在做這個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的時(shí)候，像這種基于你未來(lái)還款，作為我的這個(gè)底層資金的，我一定是要賬戶封閉的，賬戶封閉什么概念？你的這個(gè)還款，比如說(shuō)我放出去的是一個(gè)期的還款，但是我給他的這個(gè)錢(qián)是一年期的。那他一個(gè)月以后回款回過(guò)來(lái)的時(shí)候我并不是回到趣店的放款賬戶，而是回到網(wǎng)金社監(jiān)管的這個(gè)賬戶上，他是哪走的。只有在新的債權(quán)再進(jìn)來(lái)，來(lái)代替這部分錢(qián)，我們才給他拿走，那這個(gè)就是一個(gè)最基本的，但里面還有很多的細(xì)節(jié)。
最基本的使用IT，包括對(duì)于客戶通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)去判斷他是不是一個(gè)好的合格的一個(gè)融資人，這樣的一個(gè)案例，我通過(guò)這種方式我們又做了一個(gè)很簡(jiǎn)單的，能讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠看得懂的一個(gè)風(fēng)控工具。他依賴于我們這個(gè)風(fēng)控工具，能夠?qū)θさ晁械馁Y產(chǎn)哪怕是逐一照對(duì)抽查也可以，是整體資產(chǎn)的，包括違約率，包括是否滿足我們的這個(gè)保證金這些，他都可以做這個(gè)監(jiān)控。通過(guò)這種方式，我們把低成本的銀行和信托的錢(qián)就輸送到了趣店，所以我們也成為他最大的當(dāng)時(shí)的資金供應(yīng)方。這是我們的一個(gè)案例。
第二個(gè)案例是我們的這個(gè)付稅寶的業(yè)務(wù)。我不知道有沒(méi)有真做過(guò)進(jìn)出口的業(yè)務(wù)，如果做過(guò)進(jìn)出口業(yè)務(wù)就知道，我們國(guó)家很多的進(jìn)口的貨物，它是要求你先去把關(guān)稅交上，你才可以把這個(gè)貨拿走，那現(xiàn)在國(guó)家所謂的進(jìn)口電商，或者一帶一路，其實(shí)跟這個(gè)進(jìn)出口很相關(guān)。那中國(guó)有十萬(wàn)家進(jìn)口企業(yè)，這十萬(wàn)家進(jìn)口企業(yè)可以享受一個(gè)服務(wù)，說(shuō)銀行如果給你出一個(gè)保函，你就先可以把這個(gè)貨提走，15天之后你再把這個(gè)稅款交上就可以了。
那例如像化妝品這種，比如稅到50%了，我100萬(wàn)進(jìn)來(lái)的貨，我可能要交50的稅，所以我如果要先把它去賣(mài)掉，再交這個(gè)稅那對(duì)于這種中小企業(yè)的進(jìn)口商，是很有吸引力的。但是結(jié)果呢？十萬(wàn)家里面只有四百家企業(yè)享受到了這個(gè)服務(wù)，全部都是國(guó)有大中型企業(yè)。我們中國(guó)寶當(dāng)時(shí)一起區(qū)別改變了海關(guān)關(guān)稅的擔(dān)保法，說(shuō)除了銀行以外，還可以有六家擔(dān)保公司出這個(gè)保函也可以先放行。這六家擔(dān)保公司全國(guó)各地開(kāi)了一堆的會(huì)，開(kāi)完了以后很興奮說(shuō)擔(dān)保公司要進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域里面來(lái)了服務(wù)中小企業(yè)，結(jié)果干了一面，每一家擔(dān)保公司做了兩家中小企業(yè)之后，都沒(méi)法做了，說(shuō)成本太高，收益太低，而且我也無(wú)法控制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)金社就把這個(gè)項(xiàng)目接過(guò)來(lái)了，我們接入到關(guān)稅繳稅的系統(tǒng)，包括工商的，包括像在淘寶，天貓上面賣(mài)貨的這些數(shù)據(jù)，我們把這些數(shù)據(jù)都進(jìn)行了集中之后呢，我們做了一個(gè)模型，這個(gè)模型我們給它一個(gè)受信。有了這個(gè)受信以后，在這個(gè)客戶他有海關(guān)稅，有一個(gè)統(tǒng)一交稅頁(yè)面，他到的他交稅的頁(yè)面，本來(lái)比如是銀行卡交付，我們下面多一個(gè)按鈕，就付稅寶，他如果點(diǎn)付稅寶如果顯示，說(shuō)明我們給他受信了，他一點(diǎn)這個(gè)付稅寶，就跟花唄借唄一樣，我們就把這個(gè)錢(qián)給他待定了，那他就把貨物拿走了，然后他到了一定的期限再還給我們。
這一塊我們現(xiàn)在還是跟擔(dān)保公司在合作，擔(dān)保公司以前通過(guò)傳統(tǒng)的方式，有兩家不敢做了，但是因?yàn)槲覀冇眠@種數(shù)據(jù)IT這種方式給他提供的工具他就敢做了，他說(shuō)好，只要你的這個(gè)模型跑出來(lái)了我就你提供這個(gè)擔(dān)保，我們給他就找來(lái)這個(gè)資金。為什么我這寫(xiě)個(gè)股權(quán)呢？一開(kāi)始我是講到如果我們，就像趣店，我們陪他們?nèi)ド鲜形覀冃睦锩嬉埠懿缓檬?，為什么呢？我們給他們四五十億的錢(qián)，我們才賺幾個(gè)錢(qián)啊，因?yàn)樽鰝鶛?quán)的。但是同行的有很多的投資機(jī)構(gòu)，最夸張的是外圍的，當(dāng)時(shí)在微信圈里面會(huì)傳他的文章，就說(shuō)他在那說(shuō)他賺錢(qián)了一千倍，懟了很多的其他的專(zhuān)業(yè)投資人，說(shuō)你看你們就沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這樣好的企業(yè)。
這些對(duì)于我們來(lái)說(shuō)刺激很大，但我們那個(gè)時(shí)候已經(jīng)感受到，如果說(shuō)沒(méi)有在股權(quán)上面的這種介入，我們對(duì)于這種企業(yè)提供債權(quán)，我們的收益是比較小的，所以我們現(xiàn)在跟很多的做Fintech 的企業(yè)在合作的同時(shí)，我們是股債聯(lián)動(dòng)的，所以有一些投資的機(jī)會(huì)，到時(shí)候也可以給我們推薦推薦，因?yàn)槲覀儺吘惯€有一個(gè)好處，我們還可以給這個(gè)機(jī)構(gòu)提供債權(quán)的服務(wù)。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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