春節(jié)假期剛過，保監(jiān)會對多家財險公司發(fā)出行政處罰決定書，處罰原因為公司給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保費回扣或者其他利益，以及編制提交虛假報表等。
面對部分保險機(jī)構(gòu)公司治理混亂、高風(fēng)險激進(jìn)經(jīng)營、違規(guī)交易、保險欺詐等亂象，在近一年的時間里，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險、治亂象一直是保險監(jiān)管的主基調(diào)。監(jiān)管層不斷強(qiáng)調(diào)，“真正讓保險監(jiān)管長上牙齒”。從不斷升級的舉措看，強(qiáng)監(jiān)管是為了更及時地防范和處置風(fēng)險。
經(jīng)過多年的行業(yè)積累和發(fā)展，保險業(yè)在整體實力增強(qiáng)的同時，部分保險公司的管理模式和組織架構(gòu)日趨復(fù)雜，不論是公司決策治理、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、各類投資決策，風(fēng)險均具有復(fù)雜性、隱蔽性、交叉性的特點，這對穿透式監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。而個別保險公司的發(fā)展模式以及各類風(fēng)險問題，引起了各界對保險業(yè)的反思。對各類風(fēng)險進(jìn)行前瞻性、針對性預(yù)判，大力整治行業(yè)亂象，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的軌道，成為保險監(jiān)管的題中之義和著力點。
完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理是保險公司穩(wěn)健審慎、規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)。近一年來，保險監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售和理賠規(guī)范、反保險欺詐等方面均進(jìn)行了梳理和完善，以形成督促保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的政策和監(jiān)管體系。針對大股東或?qū)嶋H控制人對于保險公司經(jīng)營的過度干預(yù)，導(dǎo)致有的公司脫離保險的保障屬性，或者激進(jìn)投資，或者違規(guī)吸保，監(jiān)管部門按照股權(quán)穿透管理的原則，對單一股東的最高股權(quán)比例也進(jìn)行了下調(diào)。
保監(jiān)會副主席陳文輝近日在接受媒體采訪時表示，接下來，防風(fēng)險的整體思路是穩(wěn)中求進(jìn)，打防結(jié)合，使出“組合拳”。從去年以來，對主要責(zé)任人和機(jī)構(gòu)“雙罰”的態(tài)勢一直延續(xù)至今，打防結(jié)合的“組合拳”正處于進(jìn)行時，部分問題公司和突出風(fēng)險點得到及時處置和排查。而在強(qiáng)監(jiān)管的氛圍下，整個保險業(yè)的運(yùn)作趨于穩(wěn)健，不論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、投資配置，還是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險防范，均出現(xiàn)了積極變化。
黨的十九大報告提出，貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制中，保險風(fēng)險保障和信用管理的功能應(yīng)得到更為充分的發(fā)揮，特別是在農(nóng)業(yè)、人身、財產(chǎn)、信用保證等領(lǐng)域，其分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失和增信保證功能，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要穩(wěn)定器和粘合劑。使用得當(dāng)，會使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更有效率，成為市場主體防范自然災(zāi)害、市場風(fēng)險、意外事件等的重要金融工具。
正因為承載的功能重要，所以必須從源頭上強(qiáng)化對保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控。尤其是在經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效的轉(zhuǎn)型期，更需要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置。與其他金融機(jī)構(gòu)不同，保險的核心功能和本質(zhì)屬性是分散和管理風(fēng)險，其自身的風(fēng)險點多面廣，尤其是當(dāng)前部分保險機(jī)構(gòu)公司治理和股權(quán)結(jié)構(gòu)還不完善，股權(quán)關(guān)系復(fù)雜，關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重，市場參與者的經(jīng)營理念還不成熟，切中風(fēng)險防控的關(guān)鍵，提升保險業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟(jì)的能力，必須相應(yīng)地完善監(jiān)管規(guī)則特別是提升償付能力監(jiān)管水平，為此，保監(jiān)會于去年啟動了償二代二期工程建設(shè)。
另外，保險公司的大部分資金來源于投保人，不論是財產(chǎn)險還是壽險，均涉及到投保人的人身健康、財產(chǎn)損失的賠付等，如果其自身發(fā)生問題，影響的將是眾多保險消費者的切身利益，造成投保人甚至整個家庭都難以承受的損失和負(fù)擔(dān)。為了保障消費者的合法權(quán)益，監(jiān)管部門在保險供給和消費端雙向發(fā)力。一方面，規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，對違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰;另一方面，通過保險消費和風(fēng)險提示，提高消費者對保險業(yè)風(fēng)險的認(rèn)識。僅今年以來，保監(jiān)會就針對在線平臺“搭售”保險、出境旅游、互聯(lián)網(wǎng)偽保險等作出消費和風(fēng)險提示。
構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、“一帶一路”建設(shè)以及鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略的實施，使保險業(yè)正處于大有可為的機(jī)遇期，同時，也是各類創(chuàng)新以及工具不斷涌現(xiàn)的時期，從償付能力、公司治理、市場行為、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個維度強(qiáng)監(jiān)管，防范機(jī)構(gòu)在經(jīng)營決策、產(chǎn)品設(shè)計、銷售理賠、資產(chǎn)負(fù)債以及投資經(jīng)營等各個層面和領(lǐng)域的風(fēng)險，才能更好地促進(jìn)保險業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，才能提升保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、保障和改善民生的能力。
從厘清強(qiáng)調(diào)“保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”，到出臺“1+4”系列文件，再到一系列罰單和監(jiān)管函。“真正讓監(jiān)管長上牙齒”，正在連續(xù)的重拳出擊中得到具體體現(xiàn)，既為防范和應(yīng)對目前的亂象和風(fēng)險，又為保險業(yè)長期整體穩(wěn)健運(yùn)行護(hù)航。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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