區(qū)塊鏈作為2018年創(chuàng)投圈的第一波風口，其技術是人類社會由信息互聯(lián)網(wǎng)向價值互聯(lián)網(wǎng)躍遷的底層架構，越來越多創(chuàng)業(yè)項目投身于其中，儼然成為當下除人工智能(AI)之外最具商業(yè)價值的新趨勢。
區(qū)塊鏈亦是金融科技的熱門重鎮(zhèn)，來勢洶涌，巨頭已紛紛進場。阿里與以太坊合作開發(fā)金融云、騰訊基于騰訊云做聯(lián)盟鏈云服務、中國平安旗下金融壹賬通把區(qū)塊鏈作為金融科技轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動之一。
區(qū)塊鏈將怎樣改變金融科技的面貌，區(qū)塊鏈的落地應用的瓶頸及解決辦法是什么?
無區(qū)塊鏈不FinTech，應用前景不可限量
傳統(tǒng)金融的授信基礎依賴國家、銀行、企業(yè)等中心化組織等，導致了不同地區(qū)的資金及權益融通效率低下、安全隱患較多。區(qū)塊鏈金融的分布式總賬技術帶來了跨組織之間、陌生人之間授信的信任，為貨幣、權益的自由交換帶來新的運行基礎。
區(qū)塊鏈運行的數(shù)字資產(chǎn)，除貨幣外，還有股權、債權、知識產(chǎn)權等多元化的價值資產(chǎn)，由于締倚有智能合約，資產(chǎn)的自由流通不再完全依賴發(fā)行機關;甚至在AI時代，人與智能機器之間的共識通證(Token)也將基于區(qū)塊鏈技術。
具體應用在銀行業(yè)領域能便于銀行清晰觀察到資金流通明細，打擊金融欺詐和洗錢;區(qū)塊鏈技術的沙漏機制能提升銀行業(yè)的監(jiān)管水平;并且區(qū)塊鏈是一個天然的用戶征信體系，可以為國內(nèi)眾多城市銀行及商業(yè)銀行增強KYC(了解客戶)洞察能力，為存貸款發(fā)放提供精密決策。
此前全球頂尖跨國銀行結(jié)成R3 CEV聯(lián)盟是區(qū)塊鏈在銀行業(yè)應用的樣板之一，該聯(lián)盟鏈促進銀行與區(qū)塊鏈之間的交易及清算，我國中國平安、民生銀行、招商銀行等相繼成為R3成員。
可見沒有區(qū)塊鏈的革新力量，金融科技很難稱得上是真正意義上的“金融科技”。
區(qū)塊鏈落地金融行業(yè)要翻越的三座大山
不過，金融科技領域落地區(qū)塊鏈依然存在相當大的阻力和痛點，比如區(qū)塊鏈交易能否像移動支付那樣變革傳統(tǒng)現(xiàn)金支付手段，用戶征信本身就是人的資產(chǎn)和數(shù)字經(jīng)濟的基礎，如何保護用戶信息安全與用戶大數(shù)據(jù)應用之間達到平衡，區(qū)塊鏈技術能否像移動互聯(lián)網(wǎng)一樣易用和普及，是目前創(chuàng)投圈攻克的難點。
挑戰(zhàn)1、交易吞吐量小。在區(qū)塊鏈之上“記帳”得分發(fā)至其他節(jié)點，目前比特幣的交易速度每秒3至7筆交易，在以太坊的開源系統(tǒng)交易速度20筆/秒，這與當前主流的銀聯(lián)支付每秒承受26.5萬筆支付相比太小，并且在傳統(tǒng)移動支付中交易僅為法幣，在區(qū)塊鏈之中“價值資產(chǎn)”種類劇增，如果在交易吞吐量上不做突破，區(qū)塊鏈很難大規(guī)模普及。
挑戰(zhàn)2、隱私保護兩難。區(qū)塊鏈的發(fā)明與加密技術密不可分，說到底數(shù)字資產(chǎn)也是一串數(shù)字密碼，保護用戶隱私是區(qū)塊鏈的天職，但公有鏈的發(fā)布式總賬、遍布全網(wǎng)存儲又要求信息必須具備公開、可查詢、不可逆轉(zhuǎn)，這構成互信的前提，在金融科技領域用戶身份信息及售后等處處有隱私，如何保留傳統(tǒng)銀行及金融機構的對保護用戶數(shù)據(jù)的核心能力極具考驗。
挑戰(zhàn)3、部署難、管理難。很多中小銀行根本無力單獨構建起全盤的區(qū)塊鏈技術體系，即便是這樣也費時費力、重復建設;區(qū)塊鏈的發(fā)展路徑一定也是有的做底層技術開發(fā)、有的是搭建操作系統(tǒng)，絕大多數(shù)開發(fā)者在生態(tài)層面上做相關的應用產(chǎn)品。這就需要有開放的區(qū)塊鏈平臺為銀行及金融機構開發(fā)者提供配置、監(jiān)控、瀏覽、數(shù)據(jù)化分析、云計算等可視化管理工作，并可接入更多API接口以豐富業(yè)務場景。
“壹賬鏈”正式發(fā)布，區(qū)塊鏈金融平臺落地
據(jù)悉，金融壹賬通將重磅發(fā)布其區(qū)塊鏈應用級產(chǎn)品“壹賬鏈”，其“區(qū)塊鏈集群處理系統(tǒng)和方法”獲得國家專利，這是平安在金融科技領域的突破性創(chuàng)新成果，令人業(yè)界為之興奮的是，壹賬鏈對區(qū)塊鏈上述三大落地困境均有對應解決方案。
“金融壹賬通正式推出區(qū)塊鏈的突破性解決方案——壹賬鏈，這一解決方案將不僅降低中小銀行以及金融機構獲得高性能區(qū)塊鏈底層設計服務的成本，同時也將為監(jiān)管部門創(chuàng)造透明、高效的監(jiān)管環(huán)境。”金融壹賬通相關負責人向記者表示。
壹賬鏈的技術和平臺將向銀行業(yè)等機構全面開放，并率先在全國中小銀行之中推行，壹賬鏈有望成為他們突破發(fā)展瓶頸的增速引擎和新的業(yè)務運行架構，而在運用新技術方面，中小銀行本身具有后發(fā)優(yōu)勢，從而打破現(xiàn)行金融利益固化的格局，提升金融流通、交易、證券化效率。
當前區(qū)塊鏈與AI作為革新力量正在滲透金融行業(yè)的各個應用場景之中，并在銀行資產(chǎn)管理、財富管理等領域落地，未來人們在區(qū)塊鏈銀行上進行資產(chǎn)交易會非常便利，而壹賬鏈作為“區(qū)塊鏈+金融科技”里程碑式的革命突破,究竟會帶來何種極致的產(chǎn)品體驗及行業(yè)變革令人期待!
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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