日前，著名互聯(lián)網(wǎng)咨詢機(jī)構(gòu)易觀發(fā)布了《2017中國投資理財(cái)市場用戶行為專題分析》，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一個(gè)分門別類的研究，其中有一點(diǎn)引發(fā)了廣泛的關(guān)注與討論：作為平臺(tái)核心競爭力，用戶對各家機(jī)構(gòu)的品牌認(rèn)知有著較大的差異——愛錢進(jìn)在年輕活力、幸福感等層面突出，陸金所在實(shí)力、穩(wěn)重層面較強(qiáng)。
作為一種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融主體，互聯(lián)網(wǎng)金融一直以來都是以建設(shè)普惠金融為其最主要的方式。而普惠金融的本質(zhì)就是要給所有人最大的幸福。從這個(gè)根本意義出發(fā)，隨著中國居民收入水平、消費(fèi)水平、生活水平的不斷提高，高質(zhì)量生活不僅僅是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的目標(biāo)，更是中國人生活的目標(biāo)。所以，此次幸福感成為互金企業(yè)競爭優(yōu)勢的核心雖然是意料之外，但是卻是情理之中。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，為理財(cái)用戶帶來持續(xù)穩(wěn)定的收益是企業(yè)贏得用戶信賴的關(guān)鍵，安全、穩(wěn)定、靠譜就是投資者幸福感的核心源泉，那么，一個(gè)企業(yè)給用戶帶來的幸福感集中體現(xiàn)在哪里呢?
一是企業(yè)對于業(yè)務(wù)規(guī)范的遵守。最近一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的紛紛上市為大眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式提供了一個(gè)千載難逢的良機(jī)，從2014年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展成為了中國金融業(yè)的一個(gè)增長奇跡，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。然而對于一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，賺快錢永遠(yuǎn)不是持續(xù)發(fā)展的根基，只有規(guī)范化的發(fā)展才能夠給用戶以穩(wěn)定的回報(bào)，所以業(yè)務(wù)規(guī)范是幸福感的第一要點(diǎn)。
二是企業(yè)對于技術(shù)的真正掌控。在商業(yè)銀行的激烈競爭中，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么能夠有自己的一席之地，主要原因是蓬勃發(fā)展的金融科技，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲客、風(fēng)控、管理、引流等方面降低了成本，提升了效率，從而實(shí)現(xiàn)彎道超車。這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的門檻，同樣也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展自身業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，所以金融科技是幸福感的第二要點(diǎn)。
三是企業(yè)對于風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。從某種意義上來說，金融的本質(zhì)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，所有的金融產(chǎn)品就是對風(fēng)險(xiǎn)的一種溢價(jià)補(bǔ)償。如何能夠讓風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍之內(nèi)，既承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)從而獲取高于市場平均收益水平的收益率，又控制風(fēng)險(xiǎn)、避免風(fēng)險(xiǎn)問題的集中爆發(fā)，對于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說都是一個(gè)難點(diǎn)。但是，只有將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承擔(dān)的范圍之內(nèi)，才能夠真正給投資人帶來足夠的幸福感，所以風(fēng)險(xiǎn)的合理控制是幸福感的第三要點(diǎn)。
而上面三個(gè)要點(diǎn)共同組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢——幸福感。
二、互金企業(yè)如何為投資者構(gòu)建幸福感?
我們上面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幸福感優(yōu)勢從何而來，但是知易行難，如何真正構(gòu)建起幸福感優(yōu)勢，讓幸福感成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略壁壘，乃至于成為差異化競爭優(yōu)勢，這可不是一件容易的事情，那么我們就來分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)該如何構(gòu)建自身的幸福感優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)彎道超越?
一是構(gòu)建合規(guī)業(yè)務(wù)壁壘。最近一段時(shí)間召開的全國金融工作會(huì)議以及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議都明確提出將去杠桿、控制金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)放到最為關(guān)鍵的位置，在國家調(diào)控的大背景下，之前互聯(lián)網(wǎng)金融公司無限制競爭的時(shí)代已經(jīng)過去，可以預(yù)計(jì)，未來哪家機(jī)構(gòu)越是合規(guī)發(fā)展就越能夠在市場競爭中脫穎而出。以愛錢進(jìn)為例，通過提高注冊資本，將華夏銀行北京分行作為自身資金存管銀行，加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等方式不斷提升合規(guī)能力，構(gòu)建自身的合規(guī)業(yè)務(wù)壁壘，這也許是其幸福感競爭優(yōu)勢構(gòu)建的第一基礎(chǔ)。
二是提升自身金融科技能力。正如我們前文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢就在于金融科技能力，而現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為領(lǐng)先的無疑就是AI技術(shù)，無論是在智能獲客上，還是智能信用審核上，AI都大有用武之地。作為凡普金科旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，愛錢進(jìn)依托凡普金科技術(shù)，已經(jīng)將AI滲透到業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，據(jù)凡普金科水滴項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人、資深數(shù)據(jù)科學(xué)家白洋介紹，“在愛錢進(jìn)的智能運(yùn)營嘗試中，根據(jù)用戶的歷史投資記錄，APP行為數(shù)據(jù)通過水滴來建模預(yù)測不同的運(yùn)營手段能夠提升多少投資概率和金額，在滿足業(yè)務(wù)需求的金額目標(biāo)的同時(shí)，根據(jù)非線性最優(yōu)化解出針對每一個(gè)人不同種類的運(yùn)營方案，從而最小化成本，使得整體的ROI提升20+%。不僅解放了傳統(tǒng)運(yùn)營去手動(dòng)篩選人群，制定策略的人力，還提升了整體的運(yùn)營效率。”
白洋口中的水滴是凡普金科自主研發(fā)的自動(dòng)建模機(jī)器人，它可以模仿人類建模分析師的思維，從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)端到端的自動(dòng)交付，將原本需要一個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1-2個(gè)月的建模工作量縮短為不到1天的自動(dòng)化流程。
類似的案例還有凡普金科的“FinUp云圖”，這是一個(gè)建立在大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)之上的大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)，能夠通過將知識(shí)圖譜和深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。
三是鑄造全流程的風(fēng)控體系。
一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力直接制約了其金融業(yè)務(wù)的發(fā)展能力，愛錢進(jìn)的風(fēng)控有兩個(gè)較為突出的特點(diǎn)，一個(gè)是始終堅(jiān)持的小額分散理念，不做B端，集中力量做C端，這是從根本上分散風(fēng)險(xiǎn)，降低單個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的可能。另一個(gè)則是全流程風(fēng)控，愛錢進(jìn)在貸前有反欺詐和風(fēng)控模型進(jìn)行評(píng)估，在貸中有貸款跟蹤模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，在貸后有催收管理模型進(jìn)行處理，從而實(shí)現(xiàn)了一套完整的鏈?zhǔn)斤L(fēng)控管理體系，貸后管理模型將貸后催收工作的每一步打分量化，形成新的量化數(shù)據(jù)，并通過量化模型的方式預(yù)測出貸款人的還款行為。與此同時(shí)，貸后管理模型產(chǎn)生的真實(shí)數(shù)據(jù)將有助于進(jìn)一步優(yōu)化貸前的反欺詐和風(fēng)控模型，以此形成一個(gè)暢順的環(huán)形體系。這種全流程的風(fēng)控可以說是構(gòu)建風(fēng)控堡壘的真正抓手。
四是構(gòu)建有吸引力的財(cái)商教育體系。如果說之前的合規(guī)、科技、風(fēng)控都是企業(yè)業(yè)務(wù)層面對于幸福感構(gòu)建的探索的話，財(cái)商教育則是從主觀層面提升用戶的財(cái)富思維能力，近些年無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都日益開始將財(cái)商教育作為自己業(yè)務(wù)發(fā)展的重要補(bǔ)充。比較有意思的就是愛錢進(jìn)策劃運(yùn)營的旺財(cái)說財(cái)漫畫，通過定期的更新，用比較通俗易懂的語言，讓理財(cái)問題場景化，理財(cái)知識(shí)趣味化，理財(cái)實(shí)踐簡單化，通過財(cái)商教育去補(bǔ)充用戶的投資知識(shí)，真正提升用戶的投資能力，這也許是幸福感硬幣的另一面。
近年來，中國社會(huì)流行一個(gè)詞，叫做“小確幸”，意思是微小而確實(shí)的幸福。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，就是要讓每個(gè)人、每個(gè)小企業(yè)都可以在金融的幫助下完成自己的夢想，實(shí)現(xiàn)自己的“小確幸”。這也將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢——即在冷冰冰的金融世界中，傳遞溫暖的幸福感。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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