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在踐行普惠金融理念的同時，維護金融穩(wěn)定，把握行業(yè)風險是近一段時期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首要任務。

談及互聯(lián)網(wǎng)金融，中國人民銀行行長周小川在“國際貨幣基金組織/世界銀行年會”上強調，目前許多科技公司開始提供金融產(chǎn)品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務、出售保險產(chǎn)品，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風險。

今年以來，從中央到地方，監(jiān)管部門加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整治力度，在政策層面為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建起合規(guī)發(fā)展框架，明確今后發(fā)展方向。

政策引導 推動行業(yè)回歸理性發(fā)展

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，從“野蠻生長”走向“合規(guī)理性”，監(jiān)管政策所發(fā)揮的作用至關重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融的首個綱領性指導意見是2015年7月由人民銀行、銀監(jiān)會、財政部等十部委聯(lián)合出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。此后，國內(nèi)各類從事P2P、眾籌、消費金融、汽車金融等業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般涌現(xiàn)的同時，監(jiān)管政策持續(xù)跟進，兩年間，《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》、《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》等行業(yè)整頓、監(jiān)管文件陸續(xù)出臺。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融政策由鼓勵支持到積極引導，監(jiān)管強度由寬松轉向嚴厲。

從P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管辦法落地之后的效果來看，行業(yè)正常運營的平臺數(shù)量自去年8月的2799家降至今年9月的2004家，大量不合規(guī)平臺退出市場，綜合收益率由10.08%回落至9.53%，逐步回歸理性區(qū)間。

在今年全國第五次金融工作會議之后，北京、上海、廣東、深圳、廈門、大連等省市密集出臺了P2P行業(yè)發(fā)展指導意見，根據(jù)不同的監(jiān)管目標與監(jiān)管標準，各地區(qū)在資金存管、備案材料、信息報送、信息披露等方面提出的要求存在差異。

整體來看，受政策影響，市場上不良競爭明顯減少，行業(yè)開始加速整合“洗牌”，逐步回歸堅守普惠金融定位，走向理性發(fā)展。

監(jiān)管細化　資金存管是平臺合規(guī)基本

當前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策正趨于細化與完善。行業(yè)中，針對P2P網(wǎng)貸出臺的法規(guī)、監(jiān)管細則相對較多。

從P2P行業(yè)來看，目前《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》與《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》、《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《資金存管指引》)已被視為是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的“1+3”制度體系。

而進一步細化到銀行資金存管方面，除銀監(jiān)會出臺的《資金存管指引》外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》以及《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范》的征求意見稿。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年9月24日，共有772家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中有538家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。

需要指出的是，資金存管并非是P2P平臺的“保險箱”。據(jù)不完全統(tǒng)計，有17家上線銀行存管的平臺出現(xiàn)停業(yè)、提現(xiàn)困難和“跑路”等問題。網(wǎng)貸之家研究員王海梅表示，銀行存管并非是選擇平臺唯一的標準，投資人在投資時需認清銀行存管的本質。銀行并不審核項目的真實性，不保證收益，不承擔資金管理運用風險，投資人還需多方觀察平臺的資質情況。

日趨嚴格、密集和細化的監(jiān)管政策，盡管從短期來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營帶來較大的沖擊，但從長遠來看，有利于推動行業(yè)的清理整頓與健康運行。

風險管理須貫穿始終

風險防控始終是貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融機構運營的核心。

可以看到，一系列嚴格的監(jiān)管政策所釋放出的加強風險防范、維護金融安全的信號，已成為當下互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的共識。

技術是把“雙刃劍”。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技手段在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的應用越來越廣泛，而金融科技在興起與創(chuàng)新的同時，也為行業(yè)帶來了新的風險與隱憂。

事實上，金融科技跨時空、地域、機構、市場的特點，令金融風險的波及面更廣、更深。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮此前在“南開金融科技委員會成立大會”上強調，金融科技的服務面擴大了，但是參與者對風險的識別和承受能力各不相同，風險問題是不能忽視的，容易產(chǎn)生羊群效應波及社會，帶來社會影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨著包括互聯(lián)網(wǎng)IT技術風險、欺詐風險在內(nèi)的各類風險，對于平臺而言，建立完整的安全管理體系是當務之急。

有業(yè)內(nèi)專家也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融領域“灰犀牛”已存在，行業(yè)應重點防范金融科技領域的風險，在提升機構風險識別能力與防控能力的同時，應開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，加強金融消費者自我保護能力。