萬億市場(chǎng)規(guī)模的盤子，總會(huì)讓激流者涌進(jìn)，讓群魔者狂歡。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。如此大的市場(chǎng)規(guī)模自然引得各方涌入，不少企業(yè)抓住時(shí)機(jī)，跑馬圈地。行業(yè)內(nèi)，進(jìn)擊、潰敗、競(jìng)爭(zhēng)和亂象并肩而行，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)前景卻從未有人質(zhì)疑過。
互聯(lián)網(wǎng)化的“線下場(chǎng)景+分期”成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主流模式，諸如汽車、3C、培訓(xùn)、家裝、房產(chǎn)等越來越多的線下場(chǎng)景被激 活，統(tǒng)計(jì)顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)企業(yè)達(dá)到上百家，招聯(lián)、捷信、美利金融、易鑫等公司盤踞在消費(fèi)金融的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。
業(yè)內(nèi)人士表示，基于真實(shí)場(chǎng)景的消費(fèi)金融迅速崛起的核心原因在于，獲客渠道的真實(shí)性，也就是客戶的購(gòu)買動(dòng)機(jī)、購(gòu)買物品和還款意愿，往往在第一次見面時(shí)就已形成了初步的“風(fēng)控”標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)有線下店鋪和機(jī)構(gòu)的參與，風(fēng)控鏈條更長(zhǎng)，也更安全。
但時(shí)至今日，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)成為騙貸套現(xiàn)的土壤。
戰(zhàn)勝套利者成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“集體焦慮”
“有不少中介和線下商家勾結(jié)，打著‘免費(fèi)領(lǐng)產(chǎn)品’的口號(hào)去門店騙貸“，捷信消費(fèi)金融風(fēng)控部的一位員工透露，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，騙貸事件幾乎每天都在發(fā)生，專業(yè)化組織化的欺詐騙貸行徑已然是個(gè)暗瘡，成了互金行業(yè)難以逃避的隱痛。
某平臺(tái)CEO曾向媒體訴苦，在該平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的848筆車貸業(yè)務(wù)中，曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車抵押給互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，拿到借款后又將車質(zhì)押給另外的抵押借款機(jī)構(gòu)，再次進(jìn)行借款。
“由于國(guó)內(nèi)沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物需在不同的部門登記，這就會(huì)導(dǎo)致登記信息的相對(duì)分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝分析指出。
而這些僅僅是個(gè)縮影，數(shù)據(jù)缺乏、審核不嚴(yán)、催收不力等主客觀原因讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控步履維艱。
美利金融創(chuàng)始人、CEO劉雁南指出，消費(fèi)金融的本質(zhì)還是金融，金融的關(guān)鍵在于風(fēng)控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，降低和避免這些惡性事件的發(fā)生，最根本的是做好風(fēng)控。
風(fēng)控層面的“突圍戰(zhàn)”
一、把線上和線下結(jié)合的風(fēng)控體系搭建起來
風(fēng)控體系的搭建并非想象中那么容易，在互聯(lián)網(wǎng)化的今天，利用數(shù)據(jù)技術(shù)去重構(gòu)金融服務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)業(yè)者們的共同面對(duì)的挑戰(zhàn)。
螞蟻金服專案風(fēng)險(xiǎn)部、情報(bào)信息處理中心總監(jiān)鄭良西曾公開表示，平臺(tái)風(fēng)控的武器是“CTU ”，即基于海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控大腦。在風(fēng)控體系的搭建上，螞蟻金服基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的安全能力，搭建了一整套的風(fēng)控體系。
和螞蟻金服相同的是，美利金融也采取了基于數(shù)據(jù)技術(shù)突圍的方式，不同的是，螞蟻金服的風(fēng)控不僅僅是線上，在線下也搭建了一整套的風(fēng)控體系。劉雁南介紹，美利金融旗下有用分期和美利車金融，在產(chǎn)品層面，實(shí)現(xiàn)了定價(jià)和客群的差異化。
比如，貸前，整合自有平臺(tái)數(shù)據(jù)、第三方征信數(shù)據(jù)組成用戶征信大數(shù)據(jù)庫，并對(duì)其進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，對(duì)用戶的貸款資質(zhì)以及還款意愿、還款能力進(jìn)行判斷;貸中，客戶團(tuán)隊(duì)會(huì)全程跟蹤，一旦出現(xiàn)一場(chǎng)，會(huì)啟動(dòng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)協(xié)助完成逾期處理、資產(chǎn)回收的工作;貸后，線下客服人員會(huì)協(xié)助借款人辦理解抵押手續(xù)，風(fēng)控人員會(huì)對(duì)借款材料進(jìn)行歸檔處理，進(jìn)而豐富數(shù)據(jù)庫資源。
這種線上和線下結(jié)合的風(fēng)控體系搭建，讓用戶的服務(wù)體驗(yàn)變得更加便捷、高效，風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)也大大降低。
二、“面審”是線下銷售團(tuán)隊(duì)保障風(fēng)控的先決條件
除了自身修煉內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融線下場(chǎng)景的人員管理也是個(gè)難題，從行業(yè)發(fā)生的多起惡意騙貸事件來看，利益鏈條上的用戶、店面工作人員甚至銷售多方互通，才有可能成功騙貸。
針對(duì)這一點(diǎn)，某消費(fèi)金融的風(fēng)控負(fù)責(zé)人羅一鳴稱，他們通過大量方式測(cè)試，找到了一些破局點(diǎn)。他們的方式是，雙向風(fēng)控：既要針對(duì)機(jī)構(gòu)風(fēng)控，也要針對(duì)個(gè)人風(fēng)控。“先從2B入手，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審核，”羅一鳴稱，一家醫(yī)院是否正規(guī)經(jīng)營(yíng)，是否被中介“綁架”，能找到一些蛛絲馬跡。
羅一鳴會(huì)先在線上，查輿情，投訴多不多，有無負(fù)面等。線下，他們會(huì)派人“蹲點(diǎn)”，觀察對(duì)方的客流量。再暗訪，佯裝成中介，看對(duì)方接不接單;甚至?xí)Q是投資人，進(jìn)行“盡調(diào)”，查看月流水。
美利金融旗下有用分期則在全國(guó)超過150個(gè)城市的3.5萬家門店設(shè)立了“面審”環(huán)節(jié)，通過線下“面審”的方式，讓線下地推團(tuán)隊(duì)承擔(dān)第一期的風(fēng)險(xiǎn)控制職能，對(duì)欺詐客戶進(jìn)行分離，彌補(bǔ)純線上風(fēng)控模式的不足。隨著深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和人工智能等技術(shù)的發(fā)展，生物識(shí)別技術(shù)逐漸成熟。諸如螞蟻金服、美利金融在內(nèi)的很多企業(yè)也在大力將生物識(shí)別技術(shù)引入風(fēng)控場(chǎng)景。
三、對(duì)準(zhǔn)入合作商戶也要做信審
在劉雁南看來，和線上對(duì)于數(shù)據(jù)技術(shù)的依賴不同，線下風(fēng)控需要采用的是“多維”的管理手段，對(duì)利益鏈條上的所有觸點(diǎn)人員都要進(jìn)行嚴(yán)格的制度化管理。
據(jù)悉，美利金融對(duì)于SP、經(jīng)銷商等與公司往來的合作商戶及銷售人員也有著與用戶同樣嚴(yán)格的信審流程和準(zhǔn)入要求，以保證合作商戶的服務(wù)品質(zhì)。
對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，風(fēng)控已經(jīng)不再是一家企業(yè)的責(zé)任，“風(fēng)控之路阻且長(zhǎng)，要從泥淖中走出來，需要每一個(gè)行業(yè)從業(yè)者的努力，這樣，未來才有可能建立起一道真正的防御風(fēng)控體系。“劉雁南最后強(qiáng)調(diào)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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