隨著年初首家獨立法人直銷銀行--百信銀行獲得銀監(jiān)會批籌，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始覺醒。原本局限于渠道營銷定位的直銷銀行，正迎來運營再造的2.0時代。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，去年11月銀監(jiān)會對多家銀行進行摸底，20多家銀行紛紛表達成立直銷銀行子公司的意向，并先后遞交申請材料，但至今未獲監(jiān)管審批。
隨著百信銀行將于年底開業(yè)，業(yè)內(nèi)人士認為，屆時監(jiān)管或?qū)⒎砰_新一輪牌照閘口，抓住時間窗口期成為關鍵。
此前，囿于賬戶功能限制，金融科技局限，用戶體驗有待提高，負債類產(chǎn)品和業(yè)務同質(zhì)化、資產(chǎn)類產(chǎn)品業(yè)務開拓不足，金融產(chǎn)品同質(zhì)化，經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，同業(yè)競爭與行業(yè)泡沫并存，以及消費者保護、行業(yè)監(jiān)管與標準等原因，直銷銀行發(fā)展未盡如人意，處于不溫不火狀態(tài)。而這一狀態(tài)隨著科技的發(fā)展和監(jiān)管的成熟正得到改變。
2016年12月，人民銀行進一步規(guī)范電子賬戶分類監(jiān)管，直銷銀行開立II類賬戶的功能已成業(yè)內(nèi)共識;人臉識別技術逐漸成熟并應用，消費者保護等難題也迎刃而解。
目前，獨立法人并非我國直銷銀行唯一路徑，我國直銷銀行與國外直銷銀行在發(fā)展模式正走向不同路徑。比如，幾家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得了銀行牌照，已設立民營銀行，微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等，類似直銷銀行，也被視為直銷銀行的直接競爭對手。與此同時，消費金融公司等同類業(yè)務金融機構(gòu)的出現(xiàn)，也加劇了直銷銀行間的產(chǎn)品競爭。
未來中國直銷銀行業(yè)的格局將如何演變?多位受訪的直銷銀行高管與專業(yè)人士向《財經(jīng)》記者表示，以渠道變革為代表的直銷銀行1.0時代已過去，迎面而來的是直銷銀行2.0，這意味著直銷銀行正面臨著運營再造，同時也包括對傳統(tǒng)零售銀行的支付結(jié)算、財富管理和消費貸款等業(yè)務直銷銀行化的改造。
一面是同業(yè)競爭激烈，一面是2.0時代變革。無論直銷銀行的高管們是否準備好，差異化經(jīng)營戰(zhàn)爭號角已吹響。
百信的創(chuàng)新
2017年1月,由中信銀行和百度分別持股70%和30%的國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行--百信銀行獲得銀監(jiān)會批籌。這是銀監(jiān)會探索部分銀行業(yè)務板塊和條線子公司制改革設想中的一個創(chuàng)新試點方案。
今年4月，中信銀行副行長方合英曾對《財經(jīng)》記者透露，百信銀行有望于今年年底正式開業(yè)，目前正在進行系統(tǒng)開發(fā)、人員招聘以及制度建設。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行聯(lián)姻而生的法人直銷銀行，百信銀行正處于"基因"重組、業(yè)務模式摸索階段，已初步確立了前臺、中臺和職能部門的主體架構(gòu)，其中前臺事業(yè)部發(fā)力零售業(yè)務，下設財富管理事業(yè)部、企業(yè)金融事業(yè)部、平臺金融事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部和支付創(chuàng)新發(fā)展部。
其能否順利度過磨合期，打造出完整的產(chǎn)品線是體現(xiàn)實力的關鍵。
財富管理事業(yè)部主營業(yè)務為線上理財，主要產(chǎn)品包括"固收+權益"，貨幣基金、基金銷售等較為保守的理財服務。
企業(yè)金融事業(yè)部主營業(yè)務為供應鏈金融。知情人士透露，從銀行系到任百信銀行的原高管各自手握大把企業(yè)客戶，供應鏈金融主要圍繞核心企業(yè)，通過應收賬款質(zhì)押、貨權質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游中小企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品和服務。
平臺金融事業(yè)部包括投行、同業(yè)、資管等業(yè)務。普惠金融事業(yè)部主營消費金融業(yè)務。支付創(chuàng)新發(fā)展部主要發(fā)力銀行支付+第三方支付。
職能部門則包括:綜合管理部、人力資源部、財務管理部、戰(zhàn)略發(fā)展部;中臺部門包括風險管理部、營運支持部、法律合規(guī)部、信息技術部。
接近百度金融的人士透露，百度金融平臺上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終將接入百信直銷銀行。目前，百度方面在利用數(shù)據(jù)，測試風控模型和資金回籠率。測試通過后，貸款等多項業(yè)務就會接入百信，這樣一方面能降低資金成本，另一方面所獲利潤也會提高。
關于法人直銷銀行帶來的好處，徽商銀行電子銀行部總經(jīng)理李多志認為顯而易見的就是有利于建立有效的金融應用場景。
" 銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭中最缺乏的就是場景。場景在獲客、黏客以及風險控制等方面的重要性毋庸置疑。銀行沒有場景，只有去尋求和場景的合作，但是銀行又天生對非金融合作伙伴有著不信任感，擔心系統(tǒng)性風險以及合作場景的不可控。"李多志表示，眾所周知，資本的合作是最為緊密的合作關系，獨立法人牌照給了母體銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務領域，利用資本合作建立可控場景的機會。
此外，法人直銷銀行有利于業(yè)務創(chuàng)新，有利在文化理念上、管理機制上、能力形成上、效率和市場先機上大力發(fā)展。
由于直銷銀行各體系依托于母行，在人力、資金和科技等資源有限的情況下，與現(xiàn)有業(yè)務發(fā)展存在一定競爭關系。業(yè)內(nèi)有一種聲音認為，若沒有考慮直銷銀行特殊性，明確差異化的定位并設計專屬產(chǎn)品，容易出現(xiàn)線下線上"左右手互搏"情況。
對此，方合英稱百信銀行正在跳出銀行辦銀行的局限，百信銀行使命是"為百姓理財、為大眾融資"。百信銀行是針對互聯(lián)網(wǎng)上廣泛的客戶群體，借助大數(shù)據(jù)、人工智能數(shù)據(jù)，提升對客戶服務的多元化。所以百信銀行和中信銀行兩者之間是互相促進、共同發(fā)展的狀態(tài)。
" 眼光高遠就不存在左右手互搏，"李多志表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品服務和線下的場景相融合所形成的市場空間是巨大的，未來對傳統(tǒng)零售銀行的轉(zhuǎn)型升級影響也是深遠的，現(xiàn)在直銷銀行急需做的就是產(chǎn)品的跨界融合創(chuàng)新、體制機制的優(yōu)化和迅速的搶占市場。
搶占市場意味著有更靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新，更精銳的人員、技術等資源配置，這意味著更獨立的組織架構(gòu)。實際上，直銷銀行在海外，獨立法人直銷銀行是主流形態(tài)，有體制機制上的優(yōu)勢，成本核算和產(chǎn)品定價上也更加明確。
某機構(gòu)人士向《財經(jīng)》記者透露，銀監(jiān)會創(chuàng)新部正會同其他部門共同研究獨立持牌的金融機構(gòu)的相關管理辦法，但初期參照民營銀行的要求。針對直銷銀行，銀監(jiān)會并未出臺過相關法律法規(guī)，目前參考《商業(yè)銀行法》。以百信直銷銀行為標準，獨立法人直銷銀行的注冊資本應不少于10億元，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行(即母體銀行)出資額度應在70%以上，直至獨資。
百花齊放
伴隨著百信銀行的開張在即，多家直銷銀行已在探索成立獨立法人子公司。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，去年11月份，在百信銀行正式批復以前，銀監(jiān)會曾給各地銀監(jiān)局下發(fā)通知，要求各地銀監(jiān)局調(diào)研屬地里面有哪些銀行愿意申請獨立持牌。目前，20多家規(guī)模較大的、直銷銀行發(fā)展較好的城商行，都向銀監(jiān)會提交了獨立法人直銷銀行的申請，但迄今并未獲得批復反饋。有業(yè)內(nèi)人士猜測，銀監(jiān)會批復回應或?qū)⒂诎傩陪y行開業(yè)后開啟。
在申請獨立法人直銷銀行的過程中，有的銀行選擇全資，如招商銀行、光大銀行、包商銀行等;有的選擇效仿百信銀行，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合資，如徽商銀行，早前有傳聞稱，徽商銀行的合作對象是京東金融。
與國外的獨立法人直銷銀行不同，直銷銀行在我國目前沒有行業(yè)對標，銀行內(nèi)考核無統(tǒng)一標準，各具特色的背后是暫未形成統(tǒng)一的商業(yè)模式。除了百信銀行以外，我國多數(shù)直銷銀行掛靠在有關部門下的二級部門，地位略高的成為一級部門或事業(yè)部。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為，當前部門形態(tài)的直銷銀行正迎來一輪新的改造升級。因為，受制于文化、機制、能力、效率等影響，二級部門的直銷銀行未來很難和真正的獨立法人直銷銀行競爭。當前，事業(yè)部制的直銷銀行被看好，因為相對獨立的模式便于申請獨立法人牌照。
央行按照客戶身份核實程度的不同，建立了I、II、III類銀行賬戶體系。這為直銷銀行進入2.0發(fā)展，奠定了有力的政策基礎。
直銷銀行一般是II類賬戶。央行相關負責人在對《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》解讀時表示，增立Ⅱ類賬戶的原因，與銀行紛紛推出直銷銀行有著直接的關系。Ⅱ類賬戶的明確，使得電子渠道開立的Ⅱ類戶可以通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉(zhuǎn);另外，還進一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。
" 許多直銷銀行的重點目標就是為了吸引他行客戶，"華夏銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理竇紅云表示，"在對直銷銀行團隊的KPI考核上，他行客戶的轉(zhuǎn)化率是很重要的指標。"
未來伴隨著制約國內(nèi)直銷銀行的法律法規(guī)逐步放開，以獨立法人形式成立的直銷銀行增多是大趨勢。直銷銀行聯(lián)盟秘書長姚余棟提醒，對從屬于母銀行主體的直銷銀行部門來說，需從籌備階段就要對直銷銀行做好精準的定位，明確業(yè)務模式、產(chǎn)品優(yōu)勢及目標客戶，對運營模式、業(yè)務模式和管理模式進行再造，走與母銀行不同的發(fā)展道路。直銷銀行要避免變成傳統(tǒng)銀行實體網(wǎng)點的渠道補充，避免同質(zhì)化競爭，針對不同的目標客戶，提供差異化的金融產(chǎn)品和服務，在差異化中實現(xiàn)價值提升。
某城市商業(yè)銀行直銷銀行負責人對《財經(jīng)》記者介紹，我國直銷銀行平臺推出的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，大致可以分為幾類:第一類是貨幣基金類產(chǎn)品，一般對接基金公司的貨幣基金產(chǎn)品;第二類是存款類產(chǎn)品，包括智能存款以及階梯利率靠檔計息類存款產(chǎn)品;第三類是投資理財類產(chǎn)品，既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售的基金、銀行理財，也有經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)化包裝后推出的票據(jù)理財、保險等產(chǎn)品;第四類是貸款類產(chǎn)品，包括個人貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)貸款產(chǎn)品;第五類是支付類產(chǎn)品，主要指使用電子賬戶進行各類在線支付和繳費;第六類為增值類產(chǎn)品，主要指直銷銀行與第三方公司合作，推出基于電子賬戶的增值服務或是為合作方提供底層賬戶和支付基礎服務，實現(xiàn)第三方客戶引流。
姚余棟表示，如果直銷銀行從傳統(tǒng)銀行獨立出來，并以獨立法人的形式存在，那么能否做好成本控制將是直銷銀行能否成功的關鍵，由此直銷銀行會推出更多差異化和簡單化的金融產(chǎn)品和服務;如果直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的一個部門存在，傳統(tǒng)銀行自身能夠提供多種多樣的金融產(chǎn)品和服務來滿足直銷銀行客戶的需求，直銷銀行渠道的價值將體現(xiàn)得更為明顯。
直銷銀行2.0
直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生，是一種新型商業(yè)銀行業(yè)務模式。降低交易成本是直銷銀行誕生的主要動因，而現(xiàn)代信息技術則為直銷銀行快速發(fā)展鋪平了道路。
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營特征上存在較大差異，直銷銀行不依賴實體網(wǎng)點的線上經(jīng)營特征，使得單位產(chǎn)出更高，綜合成本更低，更大限度讓利于客戶。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有顯著特點與優(yōu)勢:扁平化的組織結(jié)構(gòu)，個人金融業(yè)務作為主營業(yè)務，實體網(wǎng)絡與虛擬網(wǎng)絡相結(jié)合，兼顧便捷與安全。
利率市場化的推進，使得商業(yè)銀行面臨息差不斷縮窄的經(jīng)營挑戰(zhàn)，如何應對息差收窄、穩(wěn)定負債成本、實現(xiàn)穩(wěn)健運營是首要挑戰(zhàn)。"股份行和中小銀行在這一背景下受到的沖擊更大，城商行、農(nóng)商行等因此對于直銷銀行的訴求也更加強烈，從已上線直銷銀行的市場結(jié)構(gòu)上也可看出。"姚余棟對《財經(jīng)》記者表示，直銷銀行為銀行獲取新增客源和穩(wěn)定負債成本上提供了彎道超車的機會，對未來銀行的發(fā)展有著重要意義。
2013年9月，北京銀行宣布與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式。隨后民生、平安以及眾多城商行陸續(xù)跟進。2014年，多家直銷銀行如雨后春筍般拔地而起，多家商業(yè)銀行先后推出了自己的直銷銀行服務。
目前我國尚未建立直銷銀行的專項統(tǒng)計制度，據(jù)直銷銀行聯(lián)盟公布的《2017年直銷銀行專題研究報告》數(shù)據(jù)，截至2016年3月底，共有55家銀行推出直銷銀行服務，而12家全國性股份制銀行中，已有10家上線直銷銀行業(yè)務。
然而大部分直銷銀行的負債類產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，仍沿襲傳統(tǒng)銀行思路，提供的產(chǎn)品主要為貨幣基金、存款和理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品和服務與傳統(tǒng)網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品和服務重合度高，模式較為單一。近年來，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的倒逼下，一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行很快"覺醒"，意識到直銷銀行不僅僅是簡單的獲客渠道，進而轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路謀求轉(zhuǎn)型。
如果說直銷銀行1.0是渠道變革，也就是利用直銷銀行的線上渠道來增加獲客，以及銷售標準化、簡單化的產(chǎn)品。那么直銷銀行的2.0則提出"以客戶為中心"的流程再造模式，在這樣的模式下，直銷銀行開始以承接客戶高頻、小額和碎片化的金融服務為運營流程。
直銷銀行當前發(fā)展的方向是移動化、數(shù)字化和深度場景化。直銷銀行將為客戶提供的在線生活服務嵌入到互聯(lián)網(wǎng)應用場景中，將銀行產(chǎn)品與服務融入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)流程中，從而讓用戶感知銀行服務的無處不在。
從業(yè)務范疇上來講，完整的直銷銀行可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的所有負債、資產(chǎn)和中間業(yè)務，但是目前在具體產(chǎn)品上并未實現(xiàn)全覆蓋。
" 由于直銷銀行產(chǎn)品主要基于全線上操作，傳統(tǒng)業(yè)務設計上存在復雜性，因此目前以簡單易于線上操作的負債業(yè)務和中間業(yè)務為主。"竇紅云表示，"但隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)征信等風險控制手段不斷演進，資產(chǎn)業(yè)務品種和份額將不斷提升。"
" 直銷銀行的核心優(yōu)勢是電子賬戶，電子賬戶是連接互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的紐帶。"光大銀行電子銀行總經(jīng)理楊兵兵對《財經(jīng)》記者表示，陽光銀行是接受服務的一個連接點，客戶不僅可以在陽光銀行的App進入，而且還可以在其他互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)里的App來享受該行提供的服務。
直銷銀行已開始結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點，不斷優(yōu)化和拓展用戶體驗、積極創(chuàng)新業(yè)務模式、加強外部合作以獲取更多發(fā)展空間。
目前部分銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的態(tài)度從保守轉(zhuǎn)為開放，以往不愿與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作的銀行已開始業(yè)務層面的溝通及戰(zhàn)略合作，更有銀行將直銷銀行升級為開放式平臺，證券、基金、信托、資產(chǎn)管理等各類可定制化的金融平臺。
李多志介紹，該行直銷銀行"徽常有財"正在嘗試一種跨界創(chuàng)新"一元"享花項目，把直銷銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、財富管理和消費金融業(yè)務都有機地串聯(lián)在一起，利用跨界創(chuàng)新解決客戶的痛點，普惠客戶的同時，也解決銀行的場景痛點。
" 我們重頭做了個新銀行--在內(nèi)部孵化了個小銀行"。劉鑫表示，有氧金融的前中后臺都幾乎可以獨立運營。而劉鑫提出，直銷銀行1.0是渠道變革，即從網(wǎng)點渠道向線上渠道轉(zhuǎn)移;而直銷銀行2.0,則是運營的再造，即中后臺對商業(yè)銀行的數(shù)字化再造。
南京銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理陳瞰認為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司與直銷銀行在走向融合。"互聯(lián)網(wǎng)將它的客戶畫像、大數(shù)據(jù)分析能力、網(wǎng)絡風控能力向銀行輸出，銀行將賬戶、結(jié)算、清算、銀行風控等能力向他們輸出，實現(xiàn)相互'賦能'。"陳瞰表示。
PK互聯(lián)網(wǎng)銀行
在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下探討直銷銀行，業(yè)界更愿將互聯(lián)網(wǎng)民營銀行納入其中。除牌照不同外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)民營銀行兩者在業(yè)務性質(zhì)差異不大，可謂是直接競爭對手?！?016中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報》甚至直接把互聯(lián)網(wǎng)民營銀行納入了直銷銀行范疇，將其列為具有法人實體的直銷銀行。
" 直銷銀行是利用互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)經(jīng)營的一家銀行，在這個概念下互聯(lián)網(wǎng)銀行，絕不僅是一個直銷銀行App，還有很多可能性。"楊兵兵表示，直銷銀行只是作為一個開始，未來的發(fā)展趨勢就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。
李多志甚至不認同直銷銀行的提法，他認為應該用互聯(lián)網(wǎng)銀行來替代直銷銀行的說法更為準確。李多志表示，從銀行業(yè)務移動互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型來說，弱認證賬戶體系的互聯(lián)網(wǎng)銀行(直銷銀行)和強認證賬戶體系的網(wǎng)銀和手機銀行同等重要，基于柜臺認證的賬戶固然在業(yè)務范圍方面有著線上認證賬戶所不具備的優(yōu)勢，但是受制于網(wǎng)點分布和成本的劣勢也非常明顯。
縱觀幾大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭，已全部擁有了自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行。繼騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行、小米新網(wǎng)銀行之后，隨著百度百信銀行的獲批，京東金融與徽商銀行合資申辦成立獨立法人直銷銀行也得到相關人士證實。
" 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導下的微眾銀行、網(wǎng)商銀行不同的是，百信銀行有傳統(tǒng)銀行的控股，銀行的風控體系能夠得到有效運用，彌補了單純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行業(yè)務的薄弱之處。"姚余棟稱。
互聯(lián)網(wǎng)民營銀行與直銷銀行是否具有直接競爭?新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星對《財經(jīng)》記者解釋，目前為止，包括三家互聯(lián)網(wǎng)銀行在內(nèi)的各家民營銀行，都有不同的定位和業(yè)務路徑，有公存公貸偏重對公業(yè)務的，有個存?zhèn)€貸偏重個人業(yè)務的，其實在各家民營銀行牌照發(fā)放之前就已經(jīng)進行了差異化定位。
" 直銷銀行獨立法人化之后，主要解決了直銷銀行業(yè)務線上化與原先傳統(tǒng)線下業(yè)務之間的利益沖突，擁有獨立法人資格的直銷銀行，獨立核算，自負盈虧，可以按照自己的想法去拓展業(yè)務。"趙衛(wèi)星表示，"如果新的直銷銀行仍然是原來的模式，就是銀行的一個部門，比如銀行的電子銀行部、直銷銀行部，那么就很難平衡該直銷銀行跟原先分支機構(gòu)，尤其是線下網(wǎng)點的關系。"
趙衛(wèi)星認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行與主流金融一樣，最重要的是風險控制，但是區(qū)別也很明顯，在展業(yè)邏輯、業(yè)務方向、運營模式等方面，可以說是很不一樣的。而現(xiàn)階段的直銷銀行，更多的是銷售現(xiàn)有銀行的產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)運營相去甚遠。相信擁有獨立法人資格之后的直銷銀行，會出現(xiàn)不一樣的局面。
直銷銀行在國內(nèi)仍屬于起步階段，姚余棟對《財經(jīng)》記者表示，中小銀行和股份行相對大型銀行而言，體制機制靈活、部門協(xié)調(diào)成本低、市場反應速度快，有望在直銷銀行中獲取先發(fā)優(yōu)勢，形成差異化定位，借助直銷模式的低營運成本優(yōu)勢，以創(chuàng)新形式為客戶提供服務，成為中小銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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