剛做記者的頭幾年,跑銀行口的我一年有一小半時(shí)間都在外地采訪、調(diào)研,那時(shí)候銀行業(yè)最重要的關(guān)鍵詞是——小微金融。這不僅是潛在已久的市場(chǎng)需求,也是政策引導(dǎo)的重要方向。
經(jīng)過相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間的摸索、實(shí)踐,2010年前后的小微金融相比以前有了不小的進(jìn)步,來自國外的微貸技術(shù)得以大范圍普及,簡(jiǎn)單來說就是:銀行通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的流程,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的情況下得以介入一些過去無法服務(wù)的客群。
那幾年,從以城商行、農(nóng)商行為代表的中小金融機(jī)構(gòu),到股份行、國有大行都在大力推進(jìn)“兩小”(中小企業(yè)、小微企業(yè))業(yè)務(wù),包括包商銀行、民生銀行等一大批商業(yè)銀行新生力量的崛起都與“兩小”業(yè)務(wù)的爆發(fā)不無關(guān)系.(注:本文的小微金融主要指后者,甚至規(guī)模更小的個(gè)體工商戶等。)
如果說以德國IPC微貸技術(shù)的引進(jìn)為標(biāo)志的第一個(gè)十年(2005-2015)是小微金融進(jìn)階的1.0階段,那么,隨著移動(dòng)支付的普及和新技術(shù)的應(yīng)用,從2015年開始,小微金融進(jìn)入到了2.0階段。
即以移動(dòng)支付(收付款)為切口打破小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集的難題,利用對(duì)大數(shù)據(jù)的分析解決小微企業(yè)貸款的風(fēng)控和成本問題,最后再以此打通小微企業(yè)的理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)。
記得2012年,我去走訪三門峽銀行(現(xiàn)已并入中原銀行),當(dāng)時(shí)這家銀行因?yàn)樵谛∥⒔鹑谏系某煽?jī)而受到了國家領(lǐng)導(dǎo)人的接見和贊許。賣早餐的夫妻店、小區(qū)門口的雜貨鋪、小鎮(zhèn)中心開了多年的糧油店.....這些都是他們的目標(biāo)客戶。
當(dāng)時(shí)一個(gè)被視為先進(jìn)樣本的小微貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程大概是這樣的:經(jīng)過嚴(yán)格培訓(xùn)的年輕信貸員通過“掃街”獲取目標(biāo)客戶——通過交流獲取商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、口碑信譽(yù)等“軟信息”而非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)——通過標(biāo)準(zhǔn)化的審貸流程來判斷是否放款。
如果僅僅看到這些信息,大家可能會(huì)覺得并沒有什么特別,甚至?xí)J(rèn)為這種方式太傳統(tǒng)、太落后。但要知道,作為一個(gè)世界級(jí)的難題,小微企業(yè)一度因?yàn)槿鄙儇?cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)控難度太大、業(yè)務(wù)成本過高而難以進(jìn)入正統(tǒng)的金融服務(wù)體系之內(nèi)。
而當(dāng)時(shí)包括三門峽銀行在內(nèi)的不少城商行、農(nóng)商行都試圖通過這種“先進(jìn)”的微貸技術(shù)突破小微金融的難題。
這種微貸技術(shù)的鼻祖是德國IPC ,早在2005年,它便被引入到中國,該技術(shù)由德國國際項(xiàng)目咨詢公司研發(fā)而成。通過國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目,德國IPC成功和國內(nèi)12家銀行合作,開啟了商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的序幕。
在隨后的十幾年時(shí)間里,國內(nèi)有數(shù)百家商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)都直接或間接地受到了德系微貸技術(shù)的影響。
所謂的德國IPC技術(shù)的信貸流程包括:市場(chǎng)營(yíng)銷、貸款申請(qǐng)、信貸分析、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收等,通過標(biāo)準(zhǔn)化的人員培訓(xùn)+風(fēng)控流程來提升小微貸款業(yè)務(wù)的效率并有效地控制成本和風(fēng)險(xiǎn)。
但是談及IPC技術(shù)的核心,事實(shí)上只用一個(gè)字就能概括,那就是“人”。說白了,這種風(fēng)控流程的建立過程,事實(shí)上就是對(duì)信貸員的培養(yǎng)過程。
審批通過與否,則主要依靠信貸員實(shí)地考察以及交叉驗(yàn)證來決定。通過責(zé)任追究制度,信貸員對(duì)一筆貸款的全過程負(fù)責(zé),其收入也直接跟業(yè)績(jī)掛鉤,以此來達(dá)到兼顧資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量的目的。
以IPC為代表的微貸技術(shù)被引入過十多個(gè)國家和地區(qū),都取得了不錯(cuò)的效果,在國內(nèi)更是催生了一批商業(yè)銀行新生力量的崛起。
以包商銀行為例,其2009年年報(bào)顯示,其中型、小型客戶的貸款金額在整體中占比超過75%,尤其是小型客戶的貸款金額占比從2009年的43.25%攀升至2010年的49.51%。
然而,隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,其弊端也逐漸凸顯。
比如,小微金融服務(wù)的單筆借款金額本來就很小,因此單筆地利潤(rùn)規(guī)模有限。對(duì)于銀行來說,這部分業(yè)務(wù)始終是投入大、產(chǎn)出小,并沒有真正走通自己的商業(yè)路徑。
摘自我于2012年3月的一篇報(bào)道
再比如,這種高度依賴人的業(yè)務(wù)模式使得小微貸款業(yè)務(wù)變得越來越重,信貸員必須頻繁地接觸已有客戶才能保證資產(chǎn)規(guī)模與質(zhì)量的穩(wěn)定,但人的精力終歸是有限的,當(dāng)人員規(guī)模與素質(zhì)受限,業(yè)務(wù)擴(kuò)張也就觸摸到了邊界。當(dāng)時(shí)培養(yǎng)一個(gè)合格的信貸員并非易事,淘汰率超過50%。
由于無法有效解決數(shù)據(jù)、人力、成本、風(fēng)控等核心問題,所以,一度備受推崇微貸技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展了近十年后慢慢歸于沉寂。
想要打破小微金融規(guī)模與效率的局限,就必須擺脫以人為核心的業(yè)務(wù)模式,轉(zhuǎn)而尋求一種效率更高、成本更低的發(fā)展之道,這是互聯(lián)網(wǎng)一直以來的優(yōu)勢(shì)。而眼下,一些新金融機(jī)構(gòu)對(duì)線下業(yè)務(wù)的拓展與探索,提供了一種模式上的可能。
2017年10月24日,螞蟻金服曾在小商家收錢碼服務(wù)基礎(chǔ)上,發(fā)布過一個(gè)“多收多賺”計(jì)劃,提供包括多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等多維服務(wù)。
簡(jiǎn)單來講,這就是一個(gè)基于線下的收款數(shù)據(jù),為小微商戶、小微企業(yè)提供支付提現(xiàn)、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)甚至用戶分析、行業(yè)預(yù)測(cè)等服務(wù)的綜合系統(tǒng)。
這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯并不難理解,它與個(gè)人移動(dòng)支付賬戶的建立與數(shù)據(jù)積累的邏輯類似,通過給予每個(gè)小微商戶、小微企業(yè)一個(gè)收錢碼與他們建立起聯(lián)系,并且開始數(shù)據(jù)積累、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷以及提供其他金融服務(wù)。
所謂的“多收多賺”服務(wù),以及理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)的疊加,前提是“多收”的存在,即移動(dòng)支付頻次的增加、金額的擴(kuò)大。
這是新金融巨頭們?cè)趥€(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域里已經(jīng)實(shí)踐過的可行方案,即通過數(shù)據(jù)的積累以及算法的學(xué)習(xí),可以通過機(jī)器直接授信進(jìn)而減少甚至擺脫人的干預(yù),從而最大化地提升效率。
我們可以看這樣一組對(duì)比:包商銀行此前的一組數(shù)據(jù)顯示,其發(fā)放小微貸款 9000 多萬,共 2000 多筆,信貸員有100 多人。
而網(wǎng)商銀行截止到11月底,收錢碼全國申請(qǐng)用戶量超過4000萬;6個(gè)月內(nèi),有超過155萬線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得貸款;筆均借款金額7615元;6個(gè)月內(nèi)貸款超過3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%,但整個(gè)團(tuán)隊(duì)只有20人左右。
事實(shí)上,這種模式倒也并非網(wǎng)商銀行首創(chuàng),早在幾年前就已經(jīng)有第三方支付機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行合作、甚至是自己成立小貸公司,為小微企業(yè)提供貸款服務(wù),甚至同樣提供一站式的理財(cái)服務(wù)等。
有人評(píng)價(jià)網(wǎng)商銀行此次拓展線下小微商戶,是一次在阿里體系外的嘗試。事實(shí)上,這些商戶確實(shí)并非傳統(tǒng)意義上的阿里體系內(nèi)的電商,但是通過收錢碼的連接,他們?cè)谀撤N程度上已經(jīng)被納入阿里體系之內(nèi)。
而在此基礎(chǔ)上,網(wǎng)商銀行不僅能夠掌握商家本身的信息,其提供服務(wù)的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等,還能夠根據(jù)掃碼者——即用戶的信用等級(jí)、消費(fèi)情況進(jìn)一步為商家提供用戶畫像,并制定營(yíng)銷策略、提示潛在用戶等。
甚至用戶在掃碼付錢之后,如果該線下商家有線上淘寶店等,也可以直接關(guān)聯(lián),從線下直接為線上導(dǎo)流,從另一個(gè)角度來看,這個(gè)借助收錢碼的小微金融產(chǎn)品直接把這些線下小微商戶與另外一個(gè)更加火熱的概念聯(lián)系起來——新零售。
如果說新金融出現(xiàn)的前幾年主要聚焦在零售金融的創(chuàng)新和變革上,那么,隨著市場(chǎng)的日漸成熟,以及監(jiān)管政策的規(guī)范,我們會(huì)看到越來越多變化在對(duì)公業(yè)務(wù)中發(fā)生。
回歸“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”,這是新金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),也是監(jiān)管部門一直樂見其成的結(jié)果。
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