BAT在保險(xiǎn)領(lǐng)域狹路相逢，誰(shuí)能勝出？
在2017年11月21日，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中保協(xié))和復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合主辦的“2017全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新峰會(huì)”上，阿里系、騰訊系、百度系三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)事業(yè)板塊一把手齊聚一堂。
目前，BAT均直接或間接持有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。盡管在峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)三位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人無(wú)一例外提到了要向保險(xiǎn)行業(yè)輸出科技，不過(guò)各家的保險(xiǎn)布局卻不盡相同。
很快微保平臺(tái)還將上線車險(xiǎn)一鍵續(xù)保等服務(wù)；
由退貨運(yùn)險(xiǎn)起家的阿里系著眼于短期內(nèi)用戶有需求、賠付率高的板塊;騰訊系盡管剛在微信上線“微醫(yī)保”， 在接受澎湃新聞專訪時(shí)，騰訊保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，百度系則通過(guò)與太保產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的車險(xiǎn)公司(仍未獲監(jiān)管批復(fù))實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目落地。
阿里系：科技絕不會(huì)顛覆保險(xiǎn)
“我非常自信，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，大家一定認(rèn)為最成功的就是這款退貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品。其他的都是曇花一現(xiàn)。眼看它起高樓、宴賓客，眼看樓塌了，所有產(chǎn)品鳥獸散，就留下了一款。”螞蟻金服集團(tuán)副總裁、螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘在峰會(huì)上直言。
退貨運(yùn)險(xiǎn)是阿里系保險(xiǎn)的“起家元老”，尹銘透露，退貨運(yùn)險(xiǎn)最早一個(gè)月要虧損1000萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)公司要求團(tuán)隊(duì)在三個(gè)月內(nèi)讓這款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)盈利，而按照傳統(tǒng)“漲保費(fèi)——保費(fèi)收入下降——賠付率變高”的死循環(huán)，這一問題是無(wú)解的。螞蟻金服的團(tuán)隊(duì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的退貨很少，而衣帽鞋物的退貨很多，此外，東北女性的退貨率相對(duì)較高。于是，團(tuán)隊(duì)將衣帽鞋物等非標(biāo)化產(chǎn)品的保費(fèi)漲高，用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了成本的控制。這一嘗試，也是阿里系真正走向保險(xiǎn)科技的一個(gè)標(biāo)志。
尹銘認(rèn)為，保險(xiǎn)科技將在區(qū)塊鏈、人工智能、安全風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算這五個(gè)方面發(fā)力。螞蟻金服愿意通過(guò)數(shù)據(jù)科技去觸達(dá)短期來(lái)看用戶有需求、賠付率高的東西。
科技是賦能于保險(xiǎn)，絕不是顛覆保險(xiǎn)。
而對(duì)于保險(xiǎn)和科技的關(guān)系， 尹銘表示，“科技的產(chǎn)生，不在于要多收保費(fèi)，而在于更好地讓用戶體驗(yàn)提高。”
騰訊系：互聯(lián)網(wǎng)能讓保險(xiǎn)更公平
“我們可以利用人工智能把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度提高3倍，在盡可能降低騙保的發(fā)生率的同時(shí)，讓優(yōu)質(zhì)客戶能更便宜地買到保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的能力，可以讓保險(xiǎn)做得更公平。”騰訊微保董事長(zhǎng)兼CEO劉家明表示。
兩周之前在微信上線的“微醫(yī)保”一度在業(yè)內(nèi)引起震動(dòng)，而這也是騰訊第一次籌建并控股一家保險(xiǎn)平臺(tái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前擁有約3億保民，也就是說(shuō)，10億人還沒有買第一張保單。同時(shí)國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用的自費(fèi)比例高于發(fā)達(dá)國(guó)家。劉家明認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)擁有更大的場(chǎng)景，未來(lái)幾年絕對(duì)有機(jī)會(huì)做到“全民參保”。
微保很快將上線車險(xiǎn)續(xù)保服務(wù)，通過(guò)聯(lián)合三家車險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)續(xù)保的窗口期推出一鍵續(xù)保服務(wù)，簡(jiǎn)化車險(xiǎn)續(xù)保流程。
在接受澎湃新聞專訪時(shí)，劉家明表示，
對(duì)于一家互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，劉家明認(rèn)為騰訊助力保險(xiǎn)行業(yè)有四條途徑：一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，幫助保險(xiǎn)公司找到用戶;二是用各個(gè)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)以及精準(zhǔn)的用戶畫像，可以幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，把保險(xiǎn)做得更公平;三是通過(guò)微信實(shí)名支付，創(chuàng)造一個(gè)安心的交易環(huán)境;四是通過(guò)騰訊旗下過(guò)億級(jí)的平臺(tái)創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的潛在保民教育、銷售的機(jī)會(huì)。
劉家明表示，騰訊的微保平臺(tái)定位于優(yōu)選平臺(tái)。鑒于保險(xiǎn)較強(qiáng)的專業(yè)性，由微保平臺(tái)在每個(gè)保險(xiǎn)品種中嚴(yán)選兩三款產(chǎn)品，再將條款簡(jiǎn)化，同時(shí)擴(kuò)大保障范圍、做強(qiáng)理賠跟進(jìn)。微保希望通過(guò)這樣的開放、合作平臺(tái)，賦能于保險(xiǎn)公司，以此降低風(fēng)險(xiǎn)與賠付率、增加銷售效率。
百度系：保險(xiǎn)公司擁有科技的核心生產(chǎn)資料——數(shù)據(jù)
百度系的保險(xiǎn)版圖分落地項(xiàng)目、業(yè)務(wù)平臺(tái)、能力輸出這三大模塊。
落地項(xiàng)目就是百度和太保產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的車險(xiǎn)公司，百度互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)群組互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)人杜曉輝表示，目前這家公司還處于等待牌照的階段。
杜曉輝表示，占據(jù)7成市場(chǎng)份額的百度地圖作為車主載體平臺(tái)，能讓產(chǎn)品落地，盡管現(xiàn)在人保、平安、太保這“老三家”占據(jù)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的絕對(duì)統(tǒng)治地位，但未來(lái)仍有新興公司的落腳之地。
“我們采用機(jī)器深度學(xué)習(xí)建模方法，產(chǎn)生的模型已經(jīng)超越了傳統(tǒng)精算師的認(rèn)知。我們建模的結(jié)果，在車損險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上，對(duì)模型準(zhǔn)確度的提升，大大超越我們的想象。”
業(yè)務(wù)平臺(tái)則是指百度現(xiàn)有的黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司這個(gè)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。按照百度的構(gòu)想，做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)是解決客戶端的需求，同時(shí)，利用內(nèi)外資源做產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化，在保險(xiǎn)客戶教育上和產(chǎn)品說(shuō)明上，做一些內(nèi)容傳播，形成差異化的運(yùn)營(yíng)特色。
能力輸出是互聯(lián)網(wǎng)公司作為第三方平臺(tái)承載的對(duì)業(yè)界的一種承諾。杜曉輝表示，百度利用自己的技術(shù)，形成各種保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，他在現(xiàn)場(chǎng)歡迎各類保險(xiǎn)公司跟百度合作，解決從客戶獲取到定價(jià)、到質(zhì)量控制等各方面的難題。
杜曉輝認(rèn)為，未來(lái)科技中最重要的一個(gè)要素就是數(shù)據(jù)。科技發(fā)展到今天，算法和計(jì)算能力都可以用購(gòu)買方式獲得，但數(shù)據(jù)作為原始生產(chǎn)資料，恰恰掌握在大型互聯(lián)網(wǎng)公司、保險(xiǎn)公司和政府這三方手里。“互聯(lián)網(wǎng)/保險(xiǎn)科技的春天，可能會(huì)遲到，但一定不會(huì)缺席”。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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