2017年11月3日，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和信貸正式登陸美國，成為國內(nèi)第一家在納斯達克上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。 首日開盤價為15美元，盤中最高價為17美元，相比IPO價格漲幅為70%。當日報收12.66美元，以此計算市值約6億美元。
事實上，今年國慶前夕，和信貸就向SEC遞交了招股書。這也是繼宜人貸、信而富之后,國內(nèi)第三家登陸美股的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
這次突擊上市，讓外界對和信貸充滿了好奇。在目前日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，一個此前并不高調(diào)的P2P公司成功突圍上市，是如何做到的?
成長史
和信貸由和信集團旗下的和信電子商務有限公司運營。2013年，創(chuàng)始人安曉博和現(xiàn)任CEO周歆明共同創(chuàng)立了和信貸。
安曉博早年曾供職于華夏銀行，有超過13年的金融行業(yè)實踐及管理經(jīng)驗，具有國有大中型企業(yè)以及民營企業(yè)的審批經(jīng)驗及處理大型項目授信以及復雜授信產(chǎn)品的經(jīng)驗。
目前和信貸在全國144座城市建立了資產(chǎn)端分支機構，覆蓋103個城市、21個省和4個直轄市。截至目前，累計交易額超過150億元，累計注冊用戶數(shù)超過200萬;累計服務了兩萬余中小微企業(yè)和個人的融資需求。
事實上，和信貸最初的業(yè)務模式并不是消費信貸，而是抵押貸款，起點是房屋抵押業(yè)務。2016年的P2P監(jiān)管政策頒布后，和信貸開始進行快速的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，嘗試進入消費金融領域。
這次的果斷轉(zhuǎn)型、給平臺帶來了快速的業(yè)務增長。2016年，和信貸業(yè)務全面升級消費金融，債權模式以小額分散為主，其中小于5萬的借款比例達87%，5-10萬的占12%，大于10萬的僅占1%左右。借款方地域、行業(yè)、人群特征非常分散，能夠保證借款人還款概率的獨立性，大大降低違約概率。目前，消費類借款余額已占和信貸全部業(yè)務的80%。
2014年12月，和信貸成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會創(chuàng)始會員。2015年5月加盟中國小額信貸聯(lián)盟，成為聯(lián)盟會員單位。2016年10月20日,和信貸完成B輪融資。
嚴格風控
轉(zhuǎn)型后，和信貸在安全和風控上也走得很快。
2016年3月，和信貸接入了“中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享”系統(tǒng)。4月，與國內(nèi)最大的電子數(shù)據(jù)平臺易保全電子數(shù)據(jù)保全中心成功達成戰(zhàn)略合作。5月，獲得公安部核準頒發(fā)的“國家信息系統(tǒng)安全等級保護三級備案”認證，這是作為非銀行機構參與測評的最高等級認證。
同年，銀行存管的事情也開始著手籌劃。2017年1月，和信貸與江西銀行合作的資金存管系統(tǒng)正式上線，這一時間點早于全國90%的P2P平臺。
銀行資金存管上線后，和信貸自身資金與客戶資金實現(xiàn)了真正意義上的分賬管理，投資平臺自身的資金變動與客戶資金相互獨立，投資人資金將與平臺完全隔離，為投資人的資金安全增設一道保護屏障。
今年8月，和信貸進一步與江西銀行、銀聯(lián)支付合作，成為業(yè)內(nèi)首家推出存管帳戶余額移動支付服務的公司。用戶不僅可以在和信貸平臺上進行理財，還可以將賬戶余額通過掃碼支付用于消費。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走的遠，除了應對監(jiān)管、合法合規(guī)以外，做好風控工作是關鍵。風控體系是否足夠有效，成為判斷一個公司綜合實力強弱的重要標準。
據(jù)了解，和信貸的風控團隊超過300人，其中以銀行級高管為核心，包括貸前、貸中和貸后風控系統(tǒng)。每個項目經(jīng)過7道流程、32道程序嚴格審核。每上一個項目，都要經(jīng)過實地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力等多項信息的考核評估，通過層層把關。
此外，和信貸還在嘗試通過借助技術手段，不斷優(yōu)化風控效率。2017年至今，通過系統(tǒng)自動審批比例已經(jīng)超過50%。
6億市值如何煉成
作為業(yè)內(nèi)一家剛剛上市的企業(yè)，投資者自然很關心和信貸的盈利情況。
根據(jù)和信貸的招股說明書，2016財年(和信貸將財年的時間節(jié)點都設為每年的3月31日)，和信貸的營業(yè)收入為1189萬美元，比2015財年增長156%。2017財年的營收總額是2292萬美元。
利潤方面，和信貸在2015年就已經(jīng)實現(xiàn)了盈利。招股書顯示，2016財年的凈利潤為353.8萬美元(約合人民幣2223萬元)。在2017財年，這個數(shù)字上升到了857.1萬美元(約合人民幣5704萬美元)，同比增長157%。
同時，和信貸也在嘗試進一步控制運營成本。2017財年和信貸凈收入是2015年的5倍左右，但運營費用只是2015年的2.65倍。
業(yè)務數(shù)據(jù)方面，和信貸的借款人大部分在31-45歲，擁有本科學歷及以上。在2016和2017兩個財年中，借款者總數(shù)分別同比增長579.7%和158.4%。
目前主要的借款類型分為以下幾種。分別是公積金貸款(最高額度20萬人民幣)、房產(chǎn)抵押貸(最高額度15萬人民幣)、車抵貸(最高額度15萬人民幣)、保單貸(最高額度15萬人民幣)和精英人士貸款(最高額度20萬人民幣)。
理財端的數(shù)據(jù)則顯示，和信貸的平均年化投資回報率為8%到15%，而且復投率較高。截止2017年6月30日，平臺上超過55.6%的投資者投資超過一次。在2016和2017兩個財年中，投資者總數(shù)分別同比增長81.8%和99.3%。
有投資者把和信貸稱為“小宜人貸”。上市突圍之后，和信貸的下一步將走向何方，我們拭目以待。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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