銀行與科技，是新時代發(fā)展背景推動下改革、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、融合的新型共同體。金融科技的運用，兼顧金融本質(zhì)與技術(shù)驅(qū)動，成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重點突破口。
近日，在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，華夏銀行副行長關(guān)文杰以“智慧金融、數(shù)字華夏——華夏銀行金融科技轉(zhuǎn)型之路”為主題，介紹了該行實踐金融科技轉(zhuǎn)型、打造智慧金融與數(shù)字華夏的經(jīng)驗成效及未來構(gòu)想。一同出席發(fā)布會的還有華夏銀行首席信息官王漢明、電子銀行部總經(jīng)理竇云紅等。
華夏銀行副行長 關(guān)文杰
關(guān)文杰在發(fā)布會上表示，華夏銀行緊緊抓住金融科技對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機遇，從戰(zhàn)略機制到技術(shù)應用、創(chuàng)新研發(fā)等方面對金融科技進行了整體布局和具體實踐，打造華夏銀行在Fintech(金融科技)時代新的核心價值，為客戶提供更好的金融服務。
從“頂層設(shè)計”到“全面落實”
金融科技的興起，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來“新生態(tài)”。銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)，從產(chǎn)品、服務、業(yè)務模式經(jīng)歷全流程革新。
關(guān)文杰表示，華夏銀行深刻領(lǐng)會加快金融科技轉(zhuǎn)型對銀行經(jīng)營發(fā)展的重大戰(zhàn)略意義，找準金融科技的切入點和著力點，務實創(chuàng)新，提出了打造以實時互聯(lián)、自然交互、數(shù)據(jù)驅(qū)動、深度智能為特征的“智慧金融、數(shù)字華夏”愿景，確立了整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺創(chuàng)新的“雙輪驅(qū)動”策略，并聚焦重點成熟技術(shù)，積極嘗試利用新興技術(shù)的“換道超車”策略。
方向確定，頂層設(shè)計先行。關(guān)文杰告訴記者，華夏銀行從頂層設(shè)計出發(fā)，積極推進三個方面的調(diào)整。一是調(diào)整組織機制，加強人才與技術(shù)儲備，促生內(nèi)部合力，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，有力驅(qū)動金融科技的應用發(fā)展;二是調(diào)整業(yè)務思路，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑業(yè)務架構(gòu)，抓客群拓展、抓平臺建設(shè)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新;三是調(diào)整技術(shù)架構(gòu)，構(gòu)建高可用、易擴展、低成本的分布式系統(tǒng)，推進混合架構(gòu)模式應用，努力實現(xiàn)信息科技支撐的安全高效、開放融合與自主掌控。
近年來，華夏銀行在金融科技領(lǐng)域積極實踐，前瞻戰(zhàn)略得到高效落實：如利用大數(shù)據(jù)精準營銷，依托移動互聯(lián)技術(shù)，將“等客上門”改為“主動出擊”，實現(xiàn)線上線下有效融合，為80%長尾客戶打造有效營銷工具。與此同時，移動化消費、輕量化服務、“金融+科技+場景”的復合式服務也在全面推進落實。
“基于產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)化獲客、業(yè)務模式再造、服務流程改善的多維度實踐，華夏銀行在客群拓展、體驗提升、成本降低、服務改善等多方面取得較好成績。”關(guān)文杰說。
從“依賴傳統(tǒng)”到“主動革新”
“在中國銀行業(yè)集體發(fā)力金融科技的情況下，華夏銀行有其獨特亮點，即對產(chǎn)品和服務進行了移動化、平臺化、場景化、智能化、數(shù)字化‘五位一體’改造。”華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理竇云紅介紹，首先，華夏銀行以服務長尾客戶、適應客戶碎片化操作習慣為前提，推出以實時互聯(lián)、智能服務、自然交互為核心的移動銀行4.0版，以及以開放式注冊、全流程線上化、低門檻為核心的直銷銀行，并通過打造二維碼收款、云閃付等便捷支付工具，將“移動化”發(fā)揮得淋漓盡致。
其次，華夏銀行創(chuàng)新移動支付、線上融資、現(xiàn)金管理等綜合金融服務，打造“平臺金融”、“共贏鏈”、“智慧電子銀行”等對內(nèi)可聚合產(chǎn)品與服務，對外可連接合作伙伴與客戶的新型綜合金融服務平臺，“平臺化”優(yōu)勢凸顯。
第三，廣泛連接各類互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場景，輸出產(chǎn)品和金融服務，打造覆蓋“衣、食、住、行、醫(yī)、教、保、娛”的“完美生活”生態(tài)圈，建設(shè)繳費通服務平臺與小微商戶收單平臺，與騰訊公司、京東金融、蘇寧金融、人保金服等外部平臺合作，提供更貼近客戶需求的金融與生活“場景化”服務。
第四，在“智能化”道路上，華夏銀行推出智能銀行視頻客服系統(tǒng)，打造輕型化、小型化、智能化的智慧網(wǎng)點，在行業(yè)內(nèi)較早推出智能機器大堂助理，運用生物識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)洞察客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品智能篩選和推薦。
除此之外，華夏銀行還打造了支撐業(yè)務多活的“華夏云數(shù)據(jù)中心”，對全行業(yè)務、服務、營銷、管理等流程進行數(shù)字化再造，實現(xiàn)關(guān)鍵客戶旅程的端到端重塑。
從“單兵作戰(zhàn)”到“多方聯(lián)合”
苦練內(nèi)功、自我革新之外，華夏銀行與BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)等科技公司合作，實現(xiàn)從“單兵作戰(zhàn)”到“多方聯(lián)合”，將金融科技成果真正落到實處。
“與科技公司合作，是商業(yè)銀行實現(xiàn)自我轉(zhuǎn)型、尋找業(yè)務新增長點的重要途徑。”被問及如何看待銀行和科技公司之間的競合關(guān)系時，華夏銀行首席信息官王漢明如是說。
事實上，在監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格、市場環(huán)境逐漸規(guī)范的背景下，以BATJ為代表的金融科技公司需要借助銀行豐富的業(yè)務模式、風控經(jīng)驗和資本優(yōu)勢，為其解決因監(jiān)管約束而出現(xiàn)的發(fā)展空間收窄困境。
王漢明分析說，一方面，銀行可以依托BATJ的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和生態(tài)場景，強化客戶下沉和長尾客戶服務，從而提升資金流轉(zhuǎn)、客戶交叉引流能力;另一方面，銀行可以基于BATJ在數(shù)據(jù)模型、人工智能、云計算等方面的科技能力，重塑系統(tǒng)開發(fā)、產(chǎn)品優(yōu)化、客戶營銷等端到端的業(yè)務流程，形成個性化、智能化的客戶體驗。未來，華夏銀行與騰訊、京東等金融科技公司開展的業(yè)務合作，將主要圍繞技術(shù)合作、產(chǎn)品合作、營銷合作三類展開。
從“亡羊補牢”到“全方位防控”
金融科技是一把“雙刃劍”。如何在促發(fā)展和防風險之間做好平衡，華夏銀行有自己的一套實踐心得——“以彼之盾，防彼之矛”。
“華夏銀行時刻牢記自身作為一家傳統(tǒng)金融機構(gòu)應承擔的社會責任，一直以來堅守風險底線，確保安全、高效運營。”竇云紅告訴記者，關(guān)于金融科技與風險管理關(guān)系的問題，需要從正反兩個方面看待。既要認清、正視金融科技對金融風險傳染的加劇與擴散效應，要有意識地嚴控業(yè)務準入標準，提高風險定價、風險處置能力，加強消費者安全教育，也需要取其精華、揚長避短，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等技術(shù)優(yōu)勢，強化風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險隔離等技術(shù)防控能力。
基于此，華夏銀行總結(jié)出三點供全行業(yè)參考的有效措施：一是堅持全方位、全流程的風險防控策略，從制度、技術(shù)、人員、業(yè)務等各個維度全方位加強風險管控，建立事前、事中、事后全流程嚴密風險防控機制，強化風險管理;二是技防與人防并重，探索運用大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能等手段強化系統(tǒng)硬控制，同時加強與行業(yè)平臺合作，形成快速共享信息、快速控制風險的合力;三是探索新技術(shù)應用安全保障機制，確保在合理利用新技術(shù)提高業(yè)務能力和管理能力的同時，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)以及新業(yè)務特點制定相應措施，防范信息安全風險。
“未來，華夏銀行將立足自身資源稟賦，采取‘雙輪驅(qū)動’的業(yè)務策略、‘聚焦重點’的技術(shù)策略和‘開放合作’的融合策略，構(gòu)建華夏銀行‘智能服務’競爭優(yōu)勢。”關(guān)文杰表示，華夏銀行將以互聯(lián)網(wǎng)思維“逆向評估”的方法，提升客戶體驗、降低作業(yè)成本，重點構(gòu)建獲客服務平臺、內(nèi)外連接平臺和數(shù)據(jù)應用平臺，投入重兵尋求突破，以全新的輕型組織和全新的運營模式，推進金融科技應用創(chuàng)新，深耕細分市場。此外，還要集中資源聚焦大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等相對成熟、業(yè)務影響面大的技術(shù)，積極跟蹤區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網(wǎng)等熱點新興技術(shù)，做好數(shù)字運營和技術(shù)儲備，支持服務創(chuàng)新。
關(guān)文杰最后表示，“換道超車”的華夏銀行，今后將多維度、全方位利用金融科技，在“互聯(lián)網(wǎng)+”新時代、商業(yè)銀行“新生態(tài)”下，為服務實體經(jīng)濟貢獻更大的力量。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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