黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，必須把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。金融業(yè)要按照黨的十九大的精神更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，就必須全面提高服務(wù)的效率和水平。發(fā)展普惠金融，則是增大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和提升金融服務(wù)效率的一個(gè)重要途徑。2017年9月21日在北京召開(kāi)的“第六屆中國(guó)金融科技峰會(huì)”，以“科技創(chuàng)新踐行普惠金融”為主題，提出要充分發(fā)揮金融科技的價(jià)值，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，更有效地服務(wù)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同期舉行的“2017中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”，明確提出要將發(fā)展普惠金融作為金融行業(yè)的長(zhǎng)期目標(biāo)，而助推金融科技的發(fā)展則有利于促進(jìn)這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字化方式發(fā)展普惠金融，主要的數(shù)字化方式包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等各項(xiàng)能夠運(yùn)用于金融領(lǐng)域的相關(guān)數(shù)字化技術(shù)。金融科技以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，通過(guò)技術(shù)手段提高金融運(yùn)行的效率，降低金融服務(wù)的門(mén)檻。將金融科技運(yùn)用到數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，有助于解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題，促使小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢(shì)群體能享受同等的金融服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，從而使金融能更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
金融科技在助推數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題
(一)用戶(hù)信息安全受威脅。數(shù)字普惠金融所提供的金融服務(wù)主要以數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，數(shù)字技術(shù)的保密性、可靠性和安全性，直接影響到金融服務(wù)的質(zhì)量和用戶(hù)的信息安全。一方面，隨著數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用范圍逐漸擴(kuò)大，形成了一個(gè)由用戶(hù)交易活動(dòng)產(chǎn)生的龐大的數(shù)據(jù)輸送網(wǎng)絡(luò)。在數(shù)據(jù)的傳送和儲(chǔ)存過(guò)程中，如果被不法分子截取或者篡改，將有可能會(huì)對(duì)用戶(hù)的信息安全和資金安全造成巨大的損失;另一方面，由于我國(guó)當(dāng)前對(duì)非法集資和民間借貸并沒(méi)有一個(gè)明確的劃分，致使存在灰色地帶，從而助長(zhǎng)了一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)施非法集資，金融欺詐現(xiàn)象和網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)，甚至泄露客戶(hù)信息。這不僅會(huì)對(duì)用戶(hù)的信息和財(cái)產(chǎn)造成不可挽回的損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成沖擊。
(二)技術(shù)有待進(jìn)一步更新。數(shù)字普惠金融主要有兩種發(fā)展模式：一是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的觸網(wǎng)率;二是將金融科技融入到金融業(yè)，進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新。無(wú)論是哪一種發(fā)展模式，都依賴(lài)于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等技術(shù)驅(qū)動(dòng)。盡管中國(guó)的數(shù)字化技術(shù)在全球處于領(lǐng)先地位，但進(jìn)入2016年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體的人口紅利正在減弱，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)格局基本穩(wěn)定，用戶(hù)規(guī)模所帶來(lái)的邊際效應(yīng)逐漸降低。在當(dāng)前的發(fā)展情況下，隨著政府各項(xiàng)利好政策的相繼出臺(tái)，金融科技的技術(shù)突破和技術(shù)創(chuàng)新必將成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。
(三)征信和監(jiān)管體系待完善。征信在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，對(duì)征信服務(wù)提出了更高的要求。目前，我國(guó)的征信體系尚不能滿(mǎn)足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需要。各大商業(yè)銀行的信用信息難以和散布在公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)等政府部門(mén)和公共事業(yè)部門(mén)的信息有效整合。同時(shí)，征信體系的覆蓋范圍有限，使得偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民征信體系缺失，進(jìn)一步導(dǎo)致了征信信息的不完整。
金融科技助推數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑
(一)加大數(shù)字普惠金融的科技創(chuàng)新投入。數(shù)字普惠金融的實(shí)現(xiàn)，主要依靠以數(shù)字化技術(shù)為代表的金融科技來(lái)推動(dòng)。金融科技主要基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新科技手段，為數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商業(yè)上的可持續(xù)性、成本上的可控性和技術(shù)上的可行性。技術(shù)的突破是金融科技實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的方式，加大對(duì)科技創(chuàng)新的投入，需要做好一些基本的輔助工作：
第一，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融步入了飛速發(fā)展的軌道，各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，第三方支付、智能投顧、大數(shù)據(jù)征信等輔助業(yè)務(wù)領(lǐng)域也取得了突破式進(jìn)展。然而，隨著時(shí)間的推移，以往促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素正在逐漸消退。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，2016年以來(lái)網(wǎng)民增速已經(jīng)降到10%以下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體的人口紅利正在消失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟須找到新的驅(qū)動(dòng)因素。
筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)抓住數(shù)字科技的浪潮，向金融科技以及數(shù)字普惠金融兩個(gè)方向轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融公司既要集中力量進(jìn)行人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的研發(fā)，也要將這些技術(shù)運(yùn)用到普惠金融領(lǐng)域，尋找新的驅(qū)動(dòng)力量。一方面，通過(guò)規(guī)范經(jīng)營(yíng)獲取牌照充當(dāng)信用中介和支付中介，直接觸達(dá)用戶(hù)，提供數(shù)字普惠金融服務(wù);另一方面，通過(guò)專(zhuān)注于數(shù)字化技術(shù)研發(fā)，為持有金融牌照的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，通過(guò)技術(shù)與金融的互補(bǔ)為用戶(hù)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。
第二，鼓勵(lì)企業(yè)吸引專(zhuān)業(yè)人才。金融科技的發(fā)展與進(jìn)步離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)化人才的研究和嘗試，一個(gè)合格的金融科技公司，其技術(shù)性員工應(yīng)當(dāng)占有相當(dāng)比例。2017年9月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議提出，各大銀行均要設(shè)立普惠金融工作部，這又需要一批熟悉金融市場(chǎng)的人才。在運(yùn)用金融科技推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，技術(shù)性員工和金融專(zhuān)業(yè)人才不可或缺，各企業(yè)和機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取一定措施吸引優(yōu)秀人才，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)動(dòng)力。企業(yè)可通過(guò)營(yíng)造良好的企業(yè)氛圍和企業(yè)文化以及大規(guī)模宣傳來(lái)吸引人才，特別是志在從事普惠金融的復(fù)合型人才，為企業(yè)構(gòu)建一支理想的團(tuán)隊(duì)。另外，企業(yè)可通過(guò)工資、獎(jiǎng)金、晉升渠道等激勵(lì)措施吸引人才。
第三，加強(qiáng)研發(fā)費(fèi)用的管控。數(shù)字化技術(shù)的研發(fā)是金融科技公司最重要的創(chuàng)新活動(dòng)，也是金融科技公司的核心業(yè)務(wù)。相比于其他產(chǎn)業(yè)，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的研究與開(kāi)發(fā)費(fèi)用高昂，技術(shù)與金融結(jié)合的過(guò)程更是一個(gè)試錯(cuò)的過(guò)程，因此企業(yè)還面臨著投入和產(chǎn)出不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸向金融科技公司轉(zhuǎn)型，研發(fā)費(fèi)用將只增不減，這就需要企業(yè)制定一套適合于自己的內(nèi)部控制的制度，合理管控研發(fā)費(fèi)用的支出。對(duì)于企業(yè)的每一個(gè)研發(fā)項(xiàng)目都要進(jìn)行規(guī)范化管理，通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的進(jìn)展情況進(jìn)行階段化分析和評(píng)定，來(lái)劃定和預(yù)測(cè)費(fèi)用支出。在項(xiàng)目實(shí)行的過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用的監(jiān)督和管理，重視成本和效益的問(wèn)題，提高研發(fā)費(fèi)用的使用效率，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)自主性創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。
(二)推進(jìn)征信體系建設(shè)和監(jiān)管體系完善。數(shù)字普惠金融的實(shí)施不僅要依靠金融科技的創(chuàng)新，還需要中國(guó)人民銀行、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以支持。當(dāng)前我國(guó)的征信體系無(wú)法滿(mǎn)足金融科技迅速發(fā)展的需要，監(jiān)管體系也不能完全適用于對(duì)數(shù)字普惠金融主體的監(jiān)管，推進(jìn)征信體系建設(shè)和監(jiān)管體系完善至關(guān)重要。
第一，加強(qiáng)信息共享機(jī)制建設(shè)。2016年6月，中國(guó)“征信+”應(yīng)用發(fā)展高峰論壇在深圳舉行，此次論壇以“重構(gòu)信用價(jià)值，激發(fā)創(chuàng)新力量”為主題，提出要利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)征信業(yè)務(wù)特別是個(gè)人征信業(yè)務(wù)有極大的需求，中國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)起步較晚，但是市場(chǎng)潛力巨大。目前中國(guó)的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)較為分散，各機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島，特別是個(gè)人征信服務(wù)和小微企業(yè)征信服務(wù)的市場(chǎng)尚不成熟，這在很大程度上阻礙了征信行業(yè)的發(fā)展。因此，中國(guó)人民銀行應(yīng)該協(xié)同公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)部門(mén)、人民法院等按照法律規(guī)定將個(gè)人和小微企業(yè)的工商登記、稅務(wù)登記、出入境記錄等信息進(jìn)行整合，通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，將金融信用信息和政務(wù)信用信息結(jié)合起來(lái)，打破信息孤島，推動(dòng)信用信息共享。
第二，嘗試建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)。2015年1月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，以芝麻信用、騰訊征信和深圳前海征信等八家機(jī)構(gòu)作為試點(diǎn)單位，要求各試點(diǎn)單位做好征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，這一舉措極大的推動(dòng)了我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展。隨著我國(guó)對(duì)征信管理法律法規(guī)的逐步完善以及企業(yè)和個(gè)人對(duì)征信價(jià)值認(rèn)知水平的提高，我國(guó)應(yīng)該逐步嘗試建立征信業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，推動(dòng)各類(lèi)征信平臺(tái)之間進(jìn)行信息共享，提高企業(yè)采集和處理信息的效率，建立行業(yè)自律機(jī)制和管理制度，進(jìn)一步完善征信體系。目前我國(guó)的征信產(chǎn)品主要是企業(yè)信用報(bào)告和個(gè)人信用報(bào)告，征信產(chǎn)品市場(chǎng)的潛力巨大且有待進(jìn)一步開(kāi)拓，行業(yè)協(xié)會(huì)有助于組織各征信機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作和交流，推動(dòng)征信產(chǎn)品創(chuàng)新。
第三，實(shí)施差別化監(jiān)管模式。金融與科技的結(jié)合，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，對(duì)當(dāng)前的監(jiān)管體系和法律體系也帶來(lái)了根本性的挑戰(zhàn)。金融科技的脫媒、去中心化、海量數(shù)據(jù)以及金融服務(wù)供給側(cè)的日益多元化，使數(shù)字普惠金融跨越了時(shí)空的限制和行業(yè)的桎梏。因此，對(duì)金融科技和數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，需要差別化對(duì)待也需要科技的支持。一方面，要完善當(dāng)前的法律法規(guī)體系，將金融科技和普惠金融納入體系之內(nèi)，明確非法融資等的法律界限，實(shí)施差別化監(jiān)管;另一方面，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)手段運(yùn)用于金融監(jiān)管之中，加強(qiáng)新興技術(shù)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用，采用創(chuàng)新型的監(jiān)管模式，比如監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器等模式來(lái)實(shí)施監(jiān)管，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。
(三)借力金融科技打造多樣化交易模式。運(yùn)用金融科技創(chuàng)新普惠金融領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而達(dá)到降低服務(wù)成本、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及提升金融服務(wù)觸達(dá)能力的目標(biāo)，借此構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字普惠金融多樣化交易模式。
第一，完善現(xiàn)有移動(dòng)化交易系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融服務(wù)的高觸達(dá)率主要是依靠移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的，根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.26億，半年增長(zhǎng)率為27.5%，人們的經(jīng)濟(jì)生活已經(jīng)呈現(xiàn)出移動(dòng)化、自助化和網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。各金融科技公司應(yīng)完善智能移動(dòng)通訊工具的交易系統(tǒng)，提升移動(dòng)化交易水平和信息安全保障能力。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，宣傳和普及相關(guān)金融知識(shí)和操作過(guò)程，使用戶(hù)更加自主地參與到移動(dòng)化交易流程之中，提升金融服務(wù)的效率和覆蓋范圍。
第二，將前沿科技運(yùn)用到普惠領(lǐng)域。在金融科技2.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)所提供的個(gè)人征信、授信和風(fēng)控，人工智能所提供的自動(dòng)報(bào)告生產(chǎn)、量化交易、金融搜索引擎和智能投顧，區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來(lái)的分布式共享數(shù)據(jù)庫(kù)等前沿科技能通過(guò)與金融的結(jié)合，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。金融科技企業(yè)應(yīng)集中力量不斷研究和開(kāi)發(fā)數(shù)字化技術(shù)，通過(guò)試錯(cuò)的過(guò)程不斷嘗試，將其運(yùn)用到金融領(lǐng)域。同時(shí)，跟蹤前沿科技的發(fā)展動(dòng)態(tài)和應(yīng)用情況，提升金融科技和普惠金融的契合度和適配度。利用互聯(lián)網(wǎng)和智能移動(dòng)設(shè)備為用戶(hù)提供線(xiàn)上服務(wù)，簡(jiǎn)化交易流程以及改善用戶(hù)體驗(yàn)，使金融服務(wù)以低成本觸達(dá)社會(huì)各階層，為數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)，促使金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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