引言：
互聯(lián)網(wǎng)四巨頭BATJ(百度阿里騰訊京東)和銀行四巨頭農(nóng)、建、中、工，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的猜忌、排斥、試圖顛覆之后終于轉(zhuǎn)到了全面合作的階段。
2017年6月24日，中國(guó)銀行發(fā)布一條消息，“中國(guó)銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌成立，二者將基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
事實(shí)上，如果我們把時(shí)間軸稍微拉長(zhǎng)一些，在最近的三個(gè)月內(nèi)，類似的合作不止一件，各大巨頭可謂是你方唱罷我登場(chǎng)。
6月20日，百度牽手中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，雙方將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。
6月16日，京東與工商銀行聯(lián)手，雙方表示將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶乃至電商物流，展開全面合作。
3月28日，阿里巴巴牽手中國(guó)建設(shè)銀行，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡的線上開卡業(yè)務(wù)，以及線上線下渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)合作。
被深深誤解的合作——大亂斗還是大妥協(xié)？
在解讀雙方合作背后的來龍去脈之前，首先要澄清幾個(gè)誤區(qū)。
第一個(gè)誤區(qū)：很多好事者簡(jiǎn)單地祭出互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)的思維進(jìn)行解讀，不用問，一定是在電商業(yè)務(wù)層面阿里+建行PK京東+工行;在第三方支付方面阿里+建行PK騰訊+中行(阿里果然樹大招風(fēng))。
這是非常naïve的認(rèn)知!
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)和銀行雙方從來沒有簽署過排他性協(xié)議，也就意味著，沒有哪一方能綁定誰(shuí)跟誰(shuí)去斗個(gè)天昏地暗。而且，互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)手銀行合作的事宜早在多年前就已開始。根據(jù)已經(jīng)公開的消息可以得知，跟阿里有戰(zhàn)略合作的銀行達(dá)到了11家，跟騰訊合作的銀行也達(dá)到了7家。
說雨露均沾一點(diǎn)也不為過。
還有第二個(gè)流行的看法是認(rèn)為銀行在第三方支付、行動(dòng)支付方面被互聯(lián)網(wǎng)壓制，毫無(wú)還手之力，因此才采取委身求全的策略。
對(duì)這種看法，我只能表示你們可能對(duì)力量一無(wú)所知。
四大國(guó)有銀行被國(guó)人譽(yù)為“宇宙四大行”，它們確實(shí)名副其實(shí)。根據(jù)2016年中國(guó)五百?gòu)?qiáng)和世界五百?gòu)?qiáng)的公開財(cái)報(bào)顯示，銀行業(yè)利潤(rùn)榜前四名被工、建、農(nóng)、中四大銀行壟斷。利潤(rùn)分別為2771.31億元、2281.45億元、1805.82億元和1708.45億元。
與此同時(shí)，壟斷第三方支付半壁江山的螞蟻金服的表現(xiàn)如何呢?還不錯(cuò)，截止到2016年已經(jīng)連續(xù)三年盈利， 2016年整個(gè)財(cái)年凈利潤(rùn)接近30億元。
很明顯，盡管支付寶長(zhǎng)期霸占輿論的風(fēng)口浪尖，但是從盈利能力來看跟“宇宙四大行”完全不是一個(gè)次元的產(chǎn)物。如果僅僅是到這里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭似乎在銀行眼中不過是茶杯里的風(fēng)暴，但這股風(fēng)暴卻給銀行帶來了感到前所未有的不安。
創(chuàng)業(yè)大勢(shì)不減，銀行卻越來越被邊緣化
互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在兵分兩路對(duì)銀行進(jìn)行圍追堵截，一路為存量，一路為增量。
存量的概念是指，銀行長(zhǎng)期依賴和壟斷的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如放款、支付結(jié)算、擔(dān)保、基金托管等。沒有互聯(lián)網(wǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)的日子里，銀行過了很長(zhǎng)一陣子躺著掙錢的日子。以至于馬云放出狠話：“銀行不改變，我就改變銀行”。以螞蟻金服、財(cái)付通(微信支付)為代表的第三方支付崛起，并大舉侵入銀行的核心領(lǐng)域—支付和放款。
銀行的存量市場(chǎng)闖入了陌生人，利潤(rùn)被分走一塊，盡管沒有確切的數(shù)據(jù)反應(yīng)有多少市場(chǎng)是被互聯(lián)網(wǎng)巨頭奪走，但從去年的增長(zhǎng)率來看，情況不容樂觀。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行2016年的歸母凈利潤(rùn)，分別同比增長(zhǎng)0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。
存量市場(chǎng)增長(zhǎng)乏力，再來看增量市場(chǎng)。
我已經(jīng)不記得銀行在商業(yè)浪潮如此風(fēng)起云涌的時(shí)刻，卻如此沒有存在感是什么時(shí)候了。這一波由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的創(chuàng)業(yè)大潮，銀行有一種被邊緣化的趨勢(shì)。如今市面上存活下來的創(chuàng)業(yè)公司或者獨(dú)角獸們，有哪一個(gè)的背后沒有BAT的影子?
相比于互聯(lián)網(wǎng)巨頭在風(fēng)投上縱橫捭闔，令銀行更感到憂心的是，發(fā)祥于移動(dòng)支付這樣的金融產(chǎn)品上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)越來越多，比如最近兩年蓬勃發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)。一個(gè)新的市場(chǎng)從挖掘到出生，從成長(zhǎng)到收成，銀行似乎是個(gè)可有可無(wú)的角色。
在存量被蠶食，增量被忽視的背景下，如果不是國(guó)有銀行不能倒閉的國(guó)策，很難說螞蟻金服不會(huì)令銀行全面陷入被動(dòng)。曾經(jīng)有兩條路擺在銀行的面前，第一就是徹底將企圖染指金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司扼殺在搖籃里。這個(gè)想法不是沒有實(shí)踐，也經(jīng)過了很多勢(shì)力的明爭(zhēng)暗斗。(如果用老辦法管制，可能就沒有今天的微信了，李克強(qiáng)總理的話現(xiàn)在聽來細(xì)思極恐。)
第二，“打不死它就加入它”!經(jīng)過了幾年的你來我往，事實(shí)證明只有這條路最合適不過了，正是這樣的背景促使了銀行要大范圍和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。
銀行需要什么？
合作的細(xì)節(jié)外人不得而知，但是從發(fā)布出來的消息，能看出一些端倪。銀行需要互聯(lián)網(wǎng)公司的兩樣?xùn)|西—技術(shù)和大數(shù)據(jù)。
從過去的經(jīng)驗(yàn)觀察，金融業(yè)一直是先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用者與推動(dòng)者。每當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)重大技術(shù)突破時(shí)，金融業(yè)一定會(huì)首當(dāng)其沖與其“發(fā)生關(guān)系”。銀行業(yè)務(wù)很大程度上是要依賴商業(yè)創(chuàng)新，而商業(yè)創(chuàng)新的源動(dòng)力就是科技創(chuàng)新，目前科技創(chuàng)新最強(qiáng)勁的動(dòng)力來自互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的技術(shù)恰恰有著“共享的需求”，不管是阿里云、百度人工智能還是京東開放生態(tài)，都強(qiáng)烈需要外部的鏈接和嵌入。
所以能看到，雙方的合作很多是以實(shí)驗(yàn)室的方式展開，這種合作是一種對(duì)金融科技的試驗(yàn)，金融科技化的進(jìn)程不宜太快，小步慢跑，前期更多是在沙盤推演中進(jìn)行，通過適應(yīng)不同場(chǎng)景和環(huán)境，在摸索中慢慢成長(zhǎng)。
除了技術(shù)，銀行最需要的就是大數(shù)據(jù)。尤其是高頻次交易，場(chǎng)景化消費(fèi)以及信用評(píng)估等大數(shù)據(jù)的積累，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)就是一個(gè)典型的增量市場(chǎng)邏輯。
大數(shù)據(jù)的重要性，在銀行為代表的金融業(yè)越發(fā)重要。事實(shí)上，我國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用正處于初級(jí)階段，數(shù)據(jù)可視化是最普遍的應(yīng)用。但是大數(shù)據(jù)的潛力足夠讓從業(yè)者興奮，很多人都理想地認(rèn)為大數(shù)據(jù)將重塑金融行為模式和存在形態(tài)。
目前人們可以想象大數(shù)據(jù)將來會(huì)在精算用戶需求，升級(jí)消費(fèi)金融、賬戶管理、風(fēng)控模型演化、智能投資顧問、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)深層次大面積獲客能力等服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。
大數(shù)據(jù)在銀行的應(yīng)用非常廣泛和深入，然而很大一部分?jǐn)?shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理大部分都集中在互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，銀行沒有渠道也沒有技術(shù)獲取運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，除了選擇和巨頭們合作，沒有更好的選擇。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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