隨著消費升級，消費貸款的巨大市場空間，使得其成為消費金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車的跳板。但傳統(tǒng)銀行逐漸也意識到，這是增加零售業(yè)務利潤的巨大蛋糕。上個月，中國銀行、建設銀行等相繼推出“校園貸”，在此之前，多家銀行已經(jīng)設立消費金融子公司，不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級自家的個人消費貸產(chǎn)品，無抵押、無擔保、極速放款成為標配，積極培育新興信貸增長點。但銀行的消費貸款也有著種種局限，如門檻高等。
傳統(tǒng)金融業(yè)開始重視消費貸
隨著房貸政策收緊、資金價格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉(zhuǎn)向消費信貸領域，搶占零售業(yè)務的新市場。今年以來，不少銀行推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M貸款產(chǎn)品升級。
如興業(yè)銀行近日宣布，針對零售客戶推出全流程線上自助信用消費貸款——“興閃貸”。該產(chǎn)品目前主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單客戶”，用于個人快速消費。
也有銀行為了迎合消費者的需求，對消費貸的產(chǎn)品做了明顯的升級。如全新版的招商銀行“消費貸”，不分行業(yè)，不分職業(yè)，可抵押，可信用。
曾經(jīng)，消費貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融謀求彎道超車的切入口
。工業(yè)銀行披露的2016年年度報告顯示，2016年，工行個人消費貸款減少640.55億元，下降20.6%，工行表示，主要是本行加強個人消費貸款用途管理，同時受互聯(lián)網(wǎng)金融競爭加劇等因素綜合影響，個人消費融資需求下降所致。
“友商”的發(fā)力和其高額的利潤回報，使得消費貸款引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的重視。中國銀行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2016》顯示，七成銀行家認為個人消費貸款是發(fā)展重點。
這些銀行家看好消費金融前景，和經(jīng)濟下行壓力大環(huán)境帶來的資產(chǎn)風險也有關系。消費金融資產(chǎn)因為具有小額分散風險低且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟周期波動影響的特點，外加國家政策多方加持，逐漸成為“兵家必爭之地”。
根據(jù)清華大學發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》報告，未來消費金融市場規(guī)模將超10萬億。
觸網(wǎng)為關鍵詞，風控放前端
近年來銀行推出的消費貸款幾乎都與網(wǎng)絡相關，也即是個人網(wǎng)絡消費貸款。
據(jù)了解，目前工商銀行、建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行，都推出了個人消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。簡單來說，就是客戶可以通過網(wǎng)銀、手機銀行、微信平臺等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，并且很快獲得放款。
根據(jù)廣發(fā)銀行與國際知名調(diào)研機構(gòu)的“中國個人消費性貸款調(diào)研”，七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3萬-20萬元單筆信貸金額可滿足80%以上消費信用貸款客戶的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇。77%的個人客戶首選網(wǎng)絡渠道獲取消費信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡信貸申請方式的客戶比例正在急劇增加。
以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例，其有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品“線上申請、線下審批”的路徑，“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，最高額度可達30萬元。
此外，“興閃貸”支持客戶從網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶端、微信端申請貸款，最長授信期可達3年，在有效授信期內(nèi)，客戶可根據(jù)自身需要隨時提款，隨貸隨還，按實際使用天數(shù)和金額計息。
廣發(fā)銀行2014年底推出的國內(nèi)首個可受理所有個人客戶信貸申請的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”，也全面落地互聯(lián)網(wǎng)+個人信貸策略?？蛻糁恍枰萌轿宸昼娞顚懞唵钨Y料，全程無需掃描或提交任何書面證明文件，即可完成申請流程，客戶在線提交申請后，最快3秒便可獲知貸款預批額度。
銀行消費貸門檻并不低
目前，比較熱門的消費貸都是純信用貸款，這就需要銀行把風控放在前端。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個人信用消費貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信，即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶，才能查詢到可貸款額度，和申請貸款。中國銀行的中銀E貸也是僅向特邀客戶開放。
對于很多銀行的客戶來說，一定收到過自己曾辦理過業(yè)務的銀行的貸款邀約通知。這實際上是風控放在前端的表現(xiàn)，銀行已經(jīng)掌握了客戶的數(shù)據(jù)，因此只會針對信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，甚至只針對本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶來進行邀約。
實際上，銀行重點會考察公積金和收入，有銀行提出了本地房產(chǎn)要求，也有銀行也對申請人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國企、央企、世界五百強企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。
因此，看起來快，實際上是把審批和風險管理前置，因此不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無需抵押和擔保的純信用貸款設有的門檻并不低。
興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負債部總經(jīng)理嚴學旺也表示，“興閃貸”設定多維度篩選條件，根據(jù)存量“白名單”客戶的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預審批、預授信，并主動挖掘客戶的產(chǎn)品使用意向，實現(xiàn)批量作業(yè)。這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲備了相當規(guī)模的客戶資源，更是有效把控風險的一個重要手段。
因此，網(wǎng)絡純信用消費貸看似平易近人，實則門檻并不低。如果是銀行主動邀請的客戶，那么貸款利率和貸款金額還是比較有競爭力，客戶主動申請，獲批的貸款額度往往少得可憐。
現(xiàn)實真的那么輕松就貸到？額度年限利率恐難如意
“純線上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費貸的關鍵詞。不過，由于上述限制，銀行的消費貸款的利率和額度是浮動的，宣傳起來的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預期一致。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，一般而言，銀行的信用貸款額度最高不超過30萬元，個人信用額度多以月收入為依據(jù)，有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過48個月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬元、建行的快e貸最高可貸30萬元。中行的中銀E貸(個人網(wǎng)絡消費貸款)最高可貸30萬元。
數(shù)據(jù)顯示，大部分個人客戶的消費信貸額在20萬元以內(nèi)，需求最集中的分布于2萬-10萬元區(qū)間
廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示，。10萬元以上的消費信貸領域，銀行優(yōu)勢更為明顯。在消費信貸需求10萬-50萬元的區(qū)間，絕大部分個人客戶表示會選擇銀行無抵押消費信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。
“具體利率和額度，還得看征信情況。”有銀行個金部人士表示，其表示確實大部分人審批下來的額度都不能達到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。
此外，銀行的消費貸款利率處于浮動狀態(tài)，貸款人具體的貸款利率以申請貸款當天為準，目前銀行間市場資金價格上漲已經(jīng)部分傳導至貸款市場。
圖片來自“123rf.com.cn”
隨著消費升級，消費貸款的巨大市場空間，使得其成為消費金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車的跳板。但傳統(tǒng)銀行逐漸也意識到，這是增加零售業(yè)務利潤的巨大蛋糕。上個月，中國銀行、建設銀行等相繼推出“校園貸”，在此之前，多家銀行已經(jīng)設立消費金融子公司，不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級自家的個人消費貸產(chǎn)品，無抵押、無擔保、極速放款成為標配，積極培育新興信貸增長點。但銀行的消費貸款也有著種種局限，如門檻高等。
傳統(tǒng)金融業(yè)開始重視消費貸
隨著房貸政策收緊、資金價格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉(zhuǎn)向消費信貸領域，搶占零售業(yè)務的新市場。今年以來，不少銀行推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M貸款產(chǎn)品升級。
如興業(yè)銀行近日宣布，針對零售客戶推出全流程線上自助信用消費貸款——“興閃貸”。該產(chǎn)品目前主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單客戶”，用于個人快速消費。
也有銀行為了迎合消費者的需求，對消費貸的產(chǎn)品做了明顯的升級。如全新版的招商銀行“消費貸”，不分行業(yè)，不分職業(yè)，可抵押，可信用。
曾經(jīng)，消費貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融謀求彎道超車的切入口
。工業(yè)銀行披露的2016年年度報告顯示，2016年，工行個人消費貸款減少640.55億元，下降20.6%，工行表示，主要是本行加強個人消費貸款用途管理，同時受互聯(lián)網(wǎng)金融競爭加劇等因素綜合影響，個人消費融資需求下降所致。
“友商”的發(fā)力和其高額的利潤回報，使得消費貸款引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的重視。中國銀行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2016》顯示，七成銀行家認為個人消費貸款是發(fā)展重點。
這些銀行家看好消費金融前景，和經(jīng)濟下行壓力大環(huán)境帶來的資產(chǎn)風險也有關系。消費金融資產(chǎn)因為具有小額分散風險低且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟周期波動影響的特點，外加國家政策多方加持，逐漸成為“兵家必爭之地”。
根據(jù)清華大學發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》報告，未來消費金融市場規(guī)模將超10萬億。
觸網(wǎng)為關鍵詞，風控放前端
近年來銀行推出的消費貸款幾乎都與網(wǎng)絡相關，也即是個人網(wǎng)絡消費貸款。
據(jù)了解，目前工商銀行、建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行，都推出了個人消費貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。簡單來說，就是客戶可以通過網(wǎng)銀、手機銀行、微信平臺等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，并且很快獲得放款。
根據(jù)廣發(fā)銀行與國際知名調(diào)研機構(gòu)的“中國個人消費性貸款調(diào)研”，七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3萬-20萬元單筆信貸金額可滿足80%以上消費信用貸款客戶的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺的最佳選擇。77%的個人客戶首選網(wǎng)絡渠道獲取消費信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡信貸申請方式的客戶比例正在急劇增加。
以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例，其有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品“線上申請、線下審批”的路徑，“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，最高額度可達30萬元。
此外，“興閃貸”支持客戶從網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶端、微信端申請貸款，最長授信期可達3年，在有效授信期內(nèi)，客戶可根據(jù)自身需要隨時提款，隨貸隨還，按實際使用天數(shù)和金額計息。
廣發(fā)銀行2014年底推出的國內(nèi)首個可受理所有個人客戶信貸申請的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”，也全面落地互聯(lián)網(wǎng)+個人信貸策略?？蛻糁恍枰萌轿宸昼娞顚懞唵钨Y料，全程無需掃描或提交任何書面證明文件，即可完成申請流程，客戶在線提交申請后，最快3秒便可獲知貸款預批額度。
銀行消費貸門檻并不低
目前，比較熱門的消費貸都是純信用貸款，這就需要銀行把風控放在前端。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個人信用消費貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信，即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶，才能查詢到可貸款額度，和申請貸款。中國銀行的中銀E貸也是僅向特邀客戶開放。
對于很多銀行的客戶來說，一定收到過自己曾辦理過業(yè)務的銀行的貸款邀約通知。這實際上是風控放在前端的表現(xiàn)，銀行已經(jīng)掌握了客戶的數(shù)據(jù)，因此只會針對信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，甚至只針對本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶來進行邀約。
實際上，銀行重點會考察公積金和收入，有銀行提出了本地房產(chǎn)要求，也有銀行也對申請人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國企、央企、世界五百強企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。
因此，看起來快，實際上是把審批和風險管理前置，因此不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無需抵押和擔保的純信用貸款設有的門檻并不低。
興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負債部總經(jīng)理嚴學旺也表示，“興閃貸”設定多維度篩選條件，根據(jù)存量“白名單”客戶的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預審批、預授信，并主動挖掘客戶的產(chǎn)品使用意向，實現(xiàn)批量作業(yè)。這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲備了相當規(guī)模的客戶資源，更是有效把控風險的一個重要手段。
因此，網(wǎng)絡純信用消費貸看似平易近人，實則門檻并不低。如果是銀行主動邀請的客戶，那么貸款利率和貸款金額還是比較有競爭力，客戶主動申請，獲批的貸款額度往往少得可憐。
現(xiàn)實真的那么輕松就貸到？額度年限利率恐難如意
“純線上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費貸的關鍵詞。不過，由于上述限制，銀行的消費貸款的利率和額度是浮動的，宣傳起來的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預期一致。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，一般而言，銀行的信用貸款額度最高不超過30萬元，個人信用額度多以月收入為依據(jù)，有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過48個月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬元、建行的快e貸最高可貸30萬元。中行的中銀E貸(個人網(wǎng)絡消費貸款)最高可貸30萬元。
數(shù)據(jù)顯示，大部分個人客戶的消費信貸額在20萬元以內(nèi)，需求最集中的分布于2萬-10萬元區(qū)間
廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示，。10萬元以上的消費信貸領域，銀行優(yōu)勢更為明顯。在消費信貸需求10萬-50萬元的區(qū)間，絕大部分個人客戶表示會選擇銀行無抵押消費信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。
“具體利率和額度，還得看征信情況。”有銀行個金部人士表示，其表示確實大部分人審批下來的額度都不能達到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。
此外，銀行的消費貸款利率處于浮動狀態(tài)，貸款人具體的貸款利率以申請貸款當天為準，目前銀行間市場資金價格上漲已經(jīng)部分傳導至貸款市場。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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