圖片來自網(wǎng)絡(luò)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代效率為王，傳統(tǒng)風(fēng)控占用大量資源，終被舍棄。
不知何時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)興起。
大量數(shù)據(jù)多維度、智能、批量處理和標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行，另其在金融風(fēng)控里占有了一席之地。
金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)將大數(shù)據(jù)風(fēng)控推的越來越高......
數(shù)千維度
現(xiàn)如今，需要風(fēng)控的金融機(jī)構(gòu)或多或少都會(huì)涉及大數(shù)據(jù)風(fēng)控。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，不少金融機(jī)構(gòu)用大數(shù)據(jù)概念拔高高度，而實(shí)際的技術(shù)還不成熟。
事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)風(fēng)控做的質(zhì)量可以從維度的數(shù)量上看。
學(xué)歷、手機(jī)號(hào)、性別、居住地等都是一個(gè)維度。也曾有金融機(jī)構(gòu)表示自家風(fēng)控模型中有2000多個(gè)維度。
劉玥是一家做大數(shù)據(jù)風(fēng)控多年金融機(jī)構(gòu)的首席數(shù)據(jù)官，曾在谷歌任職多年，有豐富的數(shù)據(jù)分析經(jīng)驗(yàn)。
現(xiàn)在，做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的金融機(jī)構(gòu)，維度數(shù)量對(duì)外說普遍是1000多，實(shí)際上用到的可能不到百分之十
“。”劉玥直言。
據(jù)了解，金融機(jī)構(gòu)接入的大數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)越多維度就越多，雖然維度大部分是重復(fù)的，但金融機(jī)構(gòu)為了提高檔次，一般不會(huì)剔除。
劉玥稱，1000多個(gè)維度算是少的，即使上萬個(gè)維度也不是不可能。
最近，劉玥領(lǐng)導(dǎo)的建模團(tuán)隊(duì)在規(guī)模相當(dāng)?shù)囊患医鹑跈C(jī)構(gòu)挖來了一名建模人員，擴(kuò)充至20人。
據(jù)這名建模人員透露，上家金融機(jī)構(gòu)建模人員只有兩名，自己走了只剩下一名了。
維度再多，模型不豐富，在專業(yè)騙貸小分隊(duì)面前也是虛有
事實(shí)上，......
騙貸思維
“專業(yè)的騙貸團(tuán)隊(duì)會(huì)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，觀察申請(qǐng)結(jié)果，然后對(duì)的這家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型進(jìn)行分析。”劉玥表示，如果以大專學(xué)歷申請(qǐng)失敗，而以本科學(xué)歷申請(qǐng)成功，這條維度就被分析出來了。
有相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，此前出現(xiàn)的大規(guī)模騙貸就這在維度泄露或維度被分析出來的情況下出現(xiàn)的。風(fēng)控模型越簡(jiǎn)單，維度越少，風(fēng)險(xiǎn)就越大。
據(jù)此前一本財(cái)經(jīng)報(bào)道，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”。
金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控共可以分為四個(gè)層次。
在劉玥看來，
一、直接購(gòu)買簡(jiǎn)單的風(fēng)控模型，簡(jiǎn)單直接，具有初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。
二、自主開發(fā)，較為簡(jiǎn)單，有5-10個(gè)維度。
三、自主開發(fā)，模型復(fù)雜，且同時(shí)有多個(gè)模型，一條信息同時(shí)通過幾個(gè)模型或是經(jīng)過一個(gè)后再經(jīng)過另一個(gè)模型。
四、除了第三種模型以外應(yīng)有的模型以外，增加機(jī)器學(xué)習(xí)算法，用于反欺詐行為。
純粹依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)控放貸的只有現(xiàn)金貸產(chǎn)品，”有業(yè)內(nèi)人士表示，這也是現(xiàn)金貸利息高的原因。
為時(shí)尚早
在目前看來，我國(guó)數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)模巨大，消費(fèi)需求旺盛，越來越多的數(shù)據(jù)被記錄和整理，用戶行為信息日益完善，大數(shù)據(jù)必定會(huì)成為這個(gè)時(shí)代的關(guān)鍵技術(shù)。
然而，準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)分析雖然能幫助金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有效的控制成本，但是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展尚屬初級(jí)階段，技術(shù)尚不成熟。尤其是運(yùn)用到以風(fēng)控為核心的金融領(lǐng)域還為時(shí)尚早。
“我國(guó)信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)依托線上風(fēng)控，并不能實(shí)現(xiàn)最佳效果。”厚本金融副總裁歐陽(yáng)君直言，“線下風(fēng)控這一模式，在我國(guó)仍然會(huì)存在并將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。但是金融機(jī)構(gòu)依然要學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，提高決策效率，做好線上風(fēng)控。”
此前，有多家金融機(jī)構(gòu)曾表示，確實(shí)在做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但實(shí)際應(yīng)用微乎其微。
其中，有金融機(jī)構(gòu)透露，大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是用戶借款的一個(gè)門檻，用戶通過了大數(shù)據(jù)的審核后還會(huì)進(jìn)行人工審核。
歐陽(yáng)君稱，雖然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避不是百分之百，但是通過大數(shù)據(jù)概率去做風(fēng)控，會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)的整體方向好轉(zhuǎn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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