一直都聽(tīng)人說(shuō)P2P不好做是因?yàn)閲?guó)內(nèi)征信系統(tǒng)不夠完善，真的這樣嗎？
按照定位，P2P屬于普惠金融，普惠金融就是讓更多得不到金融服務(wù)的人得到金融服務(wù)，從定義可以看出，普惠金融服務(wù)的對(duì)象是那些得不到金融服務(wù)的群體。
其實(shí)不論是國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，P2P服務(wù)的都是那些得不到金融服務(wù)或者得到服務(wù)不充分的群體，這個(gè)群體即使在征信發(fā)達(dá)的國(guó)家也不會(huì)有太多的征信信息，在國(guó)內(nèi)更是如此。沒(méi)有金融服務(wù)何來(lái)征信記錄呢，征信信息最重要的還是借貸記錄，公共信息的對(duì)于違約判定并沒(méi)有借貸記錄那么準(zhǔn)確與直接，當(dāng)然也有其價(jià)值。
從P2P本身的客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，客群本身的屬性決定了征信信息不會(huì)太豐富，因?yàn)榈玫降慕鹑诜?wù)比較少，所以征信記錄不會(huì)豐富。如果能夠方便的得到金融服務(wù)，也不會(huì)成為P2P的客戶(hù)了，既然他們本身的征信信息不會(huì)豐富，那么征信對(duì)于P2P平臺(tái)的意義來(lái)說(shuō)其實(shí)很有限了。個(gè)人認(rèn)為征信在P2P平臺(tái)審核借款人時(shí)的作用，和黑名單作用類(lèi)似，當(dāng)然如果征信比較OK的話(huà)，是會(huì)加分的。如果客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)有惡意逾期，這些客戶(hù)基本上是沒(méi)人做的，在金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有逾期，但是在非金融機(jī)構(gòu)有逾期，這個(gè)征信里也不會(huì)顯示，所以對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，征信報(bào)告的作用可能沒(méi)那么大。當(dāng)然通過(guò)機(jī)構(gòu)查詢(xún)次數(shù)和自己查詢(xún)次數(shù)等還是能做一些有用的判斷的。
很多人可能把征信對(duì)于P2P行業(yè)的意義夸大了，但如果在P2P逾期也能記入征信系統(tǒng)，那就大大不同了，這個(gè)意義是非同凡響的。
誠(chéng)然如果國(guó)內(nèi)征信體系更為健全一些，可能會(huì)增加人們重視征信的意識(shí)，這對(duì)于借貸行業(yè)來(lái)說(shuō)當(dāng)然是好事，但如果說(shuō)P2P不好做是因?yàn)檎餍朋w系不完善可能并不太準(zhǔn)確，P2P行業(yè)有其本身的特性在里面，并非征信體系完善了，就會(huì)容易做了，但如果是指把P2P的逾期也記錄進(jìn)入征信系統(tǒng)，那這個(gè)說(shuō)法有一定的道理。但其實(shí)對(duì)逾期數(shù)據(jù)記入征信系統(tǒng)慎重考量是有道理的，想象一下以前那么多問(wèn)題平臺(tái)，如果他們也有把逾期信息記入征信系統(tǒng)的權(quán)利，那么會(huì)是一個(gè)什么樣的光景，即使在以后，這也不會(huì)那么容易實(shí)現(xiàn)。
征信的邊界
征信本身在金融服務(wù)中是很有用，但作用不應(yīng)該被夸大，征信只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，也僅僅是提供決策支持的作用，最后的決策由金融機(jī)構(gòu)本身承擔(dān)。
不應(yīng)該過(guò)于夸大征信在金融服務(wù)中的作用，特別是對(duì)于P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，客群本身就無(wú)法被傳統(tǒng)的征信體系有效覆蓋，其作用就更為有限了。
美國(guó)征信也經(jīng)過(guò)上百年的發(fā)展才發(fā)展到現(xiàn)在的程度，形成了美國(guó)三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)益博睿、艾奎法克斯、和環(huán)聯(lián)，這三大機(jī)構(gòu)均拓展了國(guó)際化業(yè)務(wù)，成為了國(guó)際征信機(jī)構(gòu)。以征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，費(fèi)埃哲公司開(kāi)發(fā)出了FICO信用評(píng)分，費(fèi)埃哲評(píng)分是貸款機(jī)構(gòu)廣泛采用的評(píng)分。費(fèi)埃哲開(kāi)發(fā)出第一個(gè)供放貸使用的信用評(píng)分，距今已有60多年。雖說(shuō)美國(guó)征信很發(fā)達(dá)，但依然有20%的人沒(méi)有費(fèi)埃哲評(píng)分，沒(méi)有評(píng)分就意味著無(wú)法得到金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。
在國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，截至2015年4月底，征信征信系統(tǒng)收錄自然人8.6億多（征信中心數(shù)據(jù)），有信貸記錄的為3.7億（其他渠道）
，而中國(guó)人口截止到14年底大約為13.67億，這意味著有將近10億的人沒(méi)有包含傳統(tǒng)信貸信用記錄的信用報(bào)告。當(dāng)P2P(或者其他借貸機(jī)構(gòu))為這些沒(méi)有信貸記錄的群體提供服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該怎么做呢。
比如人品其實(shí)可以當(dāng)作信用
在業(yè)內(nèi)其實(shí)有不少客戶(hù)征信報(bào)告內(nèi)是沒(méi)有借貸記錄的，對(duì)于這些客戶(hù)來(lái)說(shuō)應(yīng)該如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控呢。雖說(shuō)征信是還款能力與還款意愿的直體現(xiàn)，但除征信外還有不少維度可以考察借款人的還款意愿與還款能力的。比如以個(gè)人信貸為例，有些平臺(tái)通過(guò)考察電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，以及公積金數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等來(lái)對(duì)借款人的信用進(jìn)行判定，當(dāng)然也會(huì)查詢(xún)征信，倘若征信系統(tǒng)內(nèi)沒(méi)有信貸記錄，同樣會(huì)評(píng)判出可借貸額度。再比如農(nóng)村金融，借款人有些可能是從沒(méi)和銀行打過(guò)交道的養(yǎng)殖戶(hù)，那樣可以通過(guò)考察借款人養(yǎng)殖經(jīng)歷、人品、養(yǎng)殖品種等維度來(lái)對(duì)借款人還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)定。，周?chē)泥従訉?duì)借款人是最了解的，在熟人社會(huì)的農(nóng)村，沒(méi)有什么事是能夠瞞過(guò)一個(gè)村里的鄰居的，通過(guò)鄰居的嘴能夠比較可靠的了解一個(gè)人的人品如何，人品好還款意愿就強(qiáng)，人品差還款意愿可能就會(huì)差點(diǎn)，這也是一個(gè)維度。
新興征信機(jī)構(gòu)
在上文提出了幾個(gè)評(píng)判借款人還款意愿和還款能力的維度，比如電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)以及人品等，在國(guó)內(nèi)外都已經(jīng)有機(jī)構(gòu)利用這些數(shù)據(jù)來(lái)做征信業(yè)務(wù)，可以稱(chēng)之為新興征信機(jī)構(gòu)。
企業(yè)金融實(shí)驗(yàn)室看人品放貸款
，金融實(shí)驗(yàn)室的理論依據(jù)出自哈佛大學(xué)，由哈佛大學(xué)教授創(chuàng)立，，企業(yè)金融實(shí)驗(yàn)室對(duì)成千上萬(wàn)的申請(qǐng)者進(jìn)行測(cè)試，辨別出最具潛力和最低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)家，然后推薦他們到銀行借款。金融實(shí)驗(yàn)室在多個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家得到了應(yīng)用，有許多合作的銀行取得了很大的成功，但也有一些銀行并不是非常成功，甚至有些銀行已經(jīng)取消了使用金融實(shí)驗(yàn)室的模型。
利用運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)做大數(shù)據(jù)征信，目前國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商都有所動(dòng)作，但進(jìn)度有差別，中國(guó)電信的天翼征信成立于2014年12月，在2015年3月推出了個(gè)人信用評(píng)分，在2015年5月獲得了企業(yè)征信牌照，看來(lái)天翼征信是想個(gè)人、企業(yè)都做，由于企業(yè)征信備案較為簡(jiǎn)單，但從個(gè)人感覺(jué)上來(lái)說(shuō)，天翼應(yīng)該還是想做個(gè)人征信的，因?yàn)樗麄兊馁Y源就是非常龐大的個(gè)人數(shù)據(jù)。
在美國(guó)有全國(guó)電信信息交換中心(NCTUE)，包括電信行業(yè)企業(yè)、付費(fèi)電視和公司事業(yè)服務(wù)公司，會(huì)員之間共享消費(fèi)者客戶(hù)數(shù)據(jù)，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。NCTUE規(guī)定，如果會(huì)員需要從NCTUE獲得數(shù)據(jù)，必須貢獻(xiàn)出自己的數(shù)據(jù)。
電信數(shù)據(jù)是金融征信強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)源
，對(duì)于傳統(tǒng)征信是有效補(bǔ)充，可以作為可替代數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。全球有25億人缺少傳統(tǒng)銀行信貸記錄，無(wú)法享受金融服務(wù)，但這些人中有16億人擁有手機(jī)。利用電信數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)這些缺少銀行信貸記錄的群體進(jìn)行信用評(píng)估，為這些群體提供金融服務(wù)提供評(píng)判依據(jù)，具有很大的想象空間。
電商數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)阿里在做，社交數(shù)據(jù)騰訊是少不了的，并且芝麻信用已經(jīng)應(yīng)用到了不少地方，比如有些借貸平臺(tái)根據(jù)芝麻信用分進(jìn)行放款，有些分期平臺(tái)需要授權(quán)查詢(xún)芝麻信用分才能分期，不過(guò)國(guó)內(nèi)8家被批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)也只有芝麻信用比較高調(diào)，企業(yè)都較低調(diào)，且無(wú)一家被下發(fā)了個(gè)人征信牌照。
這些新興征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)于征信行業(yè)的發(fā)展起到了助推了作用，對(duì)于以后借貸市場(chǎng)會(huì)有深遠(yuǎn)的影響，如果能夠發(fā)展起來(lái)，并應(yīng)用到借貸領(lǐng)域，無(wú)論對(duì)于傳統(tǒng)領(lǐng)域的借貸還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的借貸都是好事。
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
分享到微信 ×
打開(kāi)微信，點(diǎn)擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁(yè)分享至朋友圈。