從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)上看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入、消費(fèi)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)共享化，促使更多的消費(fèi)場(chǎng)景走入我們的生活，并衍生出風(fēng)險(xiǎn)保障需求。也正因如此，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)始終是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主角。
不斷涌出的新消費(fèi)場(chǎng)景，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了源源不斷的靈感。不過，泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，場(chǎng)景化的投保用戶往往是流動(dòng)的，不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司真正的“忠粉”，場(chǎng)景平臺(tái)上用戶對(duì)保險(xiǎn)公司的品牌認(rèn)知、互動(dòng)和黏性不足。
一季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)19.58億件，同比上升112.46%。其中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)簽單件數(shù)11.54億件，同比上升59.56%，繼續(xù)保持高增速;責(zé)任險(xiǎn)類業(yè)務(wù)簽單件數(shù)為1.98億件，同比增長31.8倍;保證險(xiǎn)類業(yè)務(wù)簽單件數(shù)達(dá)1.98億件，同比增長13.3倍。
新場(chǎng)景將不斷衍生保險(xiǎn)需求
可以看出，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)，其保單數(shù)仍持續(xù)領(lǐng)跑。作為需求導(dǎo)向的創(chuàng)新型保險(xiǎn)，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟(jì)的崛起，在保單規(guī)模上始終領(lǐng)跑于其他險(xiǎn)種。
海綿保COO謝平川表示，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)上看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入、消費(fèi)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)共享化，促使更多的消費(fèi)場(chǎng)景走入我們的生活，并衍生出風(fēng)險(xiǎn)保障需求。也正因如此，場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)始終是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主角。
比如，已“攻占”大中城市的共享單車。自4月29日開始，ofo、永安行、小藍(lán)、Hellobike、funbike、優(yōu)拜等6家共享單車的用戶，通過支付寶首頁的掃一掃，即可解鎖上述品牌共享單車。據(jù)悉，這次接入支付寶的共享單車有600萬輛，覆蓋全國50個(gè)城市。而用戶通過支付寶每一次解鎖騎行的背后，都有一份保險(xiǎn)。截至5月3日，4天內(nèi)支付寶已經(jīng)送出數(shù)百萬份騎行保險(xiǎn)，背后承保的是國泰財(cái)險(xiǎn)。有人據(jù)此預(yù)測(cè)，這一險(xiǎn)種將成為繼退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后的第二高頻險(xiǎn)種。
不斷涌出的新消費(fèi)場(chǎng)景，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了源源不斷的靈感。不過，泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，場(chǎng)景化的投保用戶往往是流動(dòng)的，不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司真正的“忠粉”，場(chǎng)景平臺(tái)上用戶對(duì)保險(xiǎn)公司的品牌認(rèn)知、互動(dòng)和黏性不足。因此，即便是已經(jīng)布局商旅、電商、物流、醫(yī)療、健康、金融、體育、O2O八大業(yè)態(tài)，連接100多個(gè)場(chǎng)景，推出“外賣騎士意外險(xiǎn)”、“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“放心淘”、“小額丟失險(xiǎn)”等200余款產(chǎn)品的泰康在線，也開始謀劃場(chǎng)景之外的另一條路——推進(jìn)自有平臺(tái)的移動(dòng)化戰(zhàn)略。
據(jù)介紹，泰康在線將PC端官網(wǎng)、移動(dòng)端官網(wǎng)、移動(dòng)端APP以及微信的數(shù)據(jù)打通，實(shí)現(xiàn)四大平臺(tái)的一體化。這一自有平臺(tái)以用戶為中心，根據(jù)用戶的使用習(xí)慣開展移動(dòng)化投保、便捷理賠等全方位服務(wù)。通過不斷提升的用戶體驗(yàn)，把分散在場(chǎng)景中的用戶匯集到自有平臺(tái)本身，實(shí)現(xiàn)有效的用戶回流，讓場(chǎng)景更有價(jià)值。
健康險(xiǎn)將成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“藍(lán)海”
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一片“藍(lán)海”，則是健康險(xiǎn)。一季度保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)以原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1599.82億元、36.88%的增速，成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增速最快的險(xiǎn)種。
“互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的‘藍(lán)海’。”泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋道：“一是中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活品質(zhì)不斷提升，健康意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)需求不斷增加;二是政策利好，去年印發(fā)的《‘健康中國2030’規(guī)劃綱要》明確提出，要‘積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)’，健全醫(yī)療保障體系。”
不過，專業(yè)健康險(xiǎn)公司普遍盈利難的現(xiàn)實(shí)，讓人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的雄心不得不提出質(zhì)疑。對(duì)此，眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理劉海姣表示，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏個(gè)人健康數(shù)據(jù)。在這一情況下，保險(xiǎn)公司往往通過下列方式應(yīng)對(duì)，一是提價(jià)，但提價(jià)容易導(dǎo)致惡性循環(huán)——保費(fèi)越高，健康人群就越有可能選擇不買，而留下來的人群，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)更大。二是選擇“保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”來緩解逆選擇，在醫(yī)療服務(wù)上加重布局，降低投保人患病風(fēng)險(xiǎn)，這也是很多健康險(xiǎn)公司布局醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的原因。
對(duì)眾安保險(xiǎn)乃至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，由于自身的互聯(lián)網(wǎng)背景，使其在先期選擇客戶時(shí)主要是集中在高科技領(lǐng)域的企業(yè)。“這類企業(yè)通常平均年齡較輕，賠付率良好，同時(shí)，也更容易接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上服務(wù)，可以說，是眾安健康險(xiǎn)順利起步和得以盈利的‘先天’優(yōu)勢(shì)。”劉海姣如是說。據(jù)了解，目前，團(tuán)險(xiǎn)是眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。比如，與線上社?；ヂ?lián)網(wǎng)公司金柚網(wǎng)合作;提供免費(fèi)的技術(shù)服務(wù)，幫助企業(yè)的醫(yī)務(wù)室實(shí)現(xiàn)視頻問診等創(chuàng)新。
泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，健康險(xiǎn)并非新興險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要快速駛?cè)虢】惦U(xiǎn)“藍(lán)海”，還需要探索區(qū)別于傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的新模式。而泰康在線的新模式則是為用戶打造一個(gè)完善的大健康生態(tài)圈，并希望保險(xiǎn)可以成為這一大健康生態(tài)圈中的支付手段，讓用戶獲得健康風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，享受到更高的醫(yī)療服務(wù)。
據(jù)了解，泰康在線利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)健康信用評(píng)分體系——“泰健康”。“泰健康”通過對(duì)用戶進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)分析，不僅可以提醒用戶養(yǎng)成良好的健康習(xí)慣，也可以向用戶推薦更有針對(duì)性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。從2015年開始，泰康在線已積累了700萬會(huì)員。下一步，泰康在線將把理論深度應(yīng)用于實(shí)踐，根據(jù)用戶的健康狀況提供差異化定價(jià)的產(chǎn)品，把健康服務(wù)和保險(xiǎn)深度結(jié)合，為細(xì)分人群提供包括優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、健康管理服務(wù)和保險(xiǎn)保障的一攬子解決方案。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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