當(dāng)下技術(shù)革新速度遠(yuǎn)超從前，以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的新一輪產(chǎn)業(yè)革命，正在快速改變當(dāng)代人類的生產(chǎn)生活。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)在國內(nèi)擁有巨大應(yīng)用潛力，為我國提供了彎道超車機(jī)遇。雖然核心技術(shù)正在攻關(guān)，但是國內(nèi)工業(yè)化、城市化、信息化程度以及龐大的人口和經(jīng)濟(jì)體量，為新技術(shù)落地應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但以物聯(lián)網(wǎng)為例，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)的產(chǎn)品，只是簡單地在電器產(chǎn)品中加裝傳感器或通過藍(lán)牙與手機(jī)互聯(lián)，從而完成了一個類似物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，由此產(chǎn)生了諸多智能手表、智能家具、智能家電……但這些產(chǎn)品不僅信息傳輸能力有限，而且質(zhì)量不穩(wěn)定。最關(guān)鍵的是這種產(chǎn)品只有營銷噱頭，而無太大實(shí)用價值。其內(nèi)涵與時下熱議的物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算相去甚遠(yuǎn)。
在金融領(lǐng)域內(nèi)，類似情況也在發(fā)生：一些打著新技術(shù)旗號的企業(yè)，簡單地將民間借貸挪移到網(wǎng)上，裝扮在手機(jī)APP中。既無產(chǎn)品創(chuàng)新，也無理念進(jìn)步。用技術(shù)手段改變金融應(yīng)用場景，與嚴(yán)謹(jǐn)意義上的金融創(chuàng)新并不相同。金融創(chuàng)新，是指二十世紀(jì)中后期，西方一些金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管，提高市場競爭力，在現(xiàn)有法律體系內(nèi)，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重新安排，開發(fā)了浮動利率工具、金融期貨、期權(quán)、互換等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。對比之下，“偽技術(shù)”成為不可回避的問題。站在潮流風(fēng)口，披著技術(shù)外衣可以令其“飛翔”。但狂風(fēng)過后，最終受損的，卻是眾多用戶。監(jiān)管的作用，往往發(fā)生在事后，在弊端顯露之后予以制止，市場更需要的，是讓不該發(fā)生的事情根本沒有生長的土壤。
不可忽視的是，雖然我國擁有世界上最為龐大網(wǎng)民群體和高速發(fā)展的科技產(chǎn)業(yè)，但公民金融素養(yǎng)良莠不齊。根據(jù)2015年11月標(biāo)準(zhǔn)普爾發(fā)布的2014年全球金融啟蒙調(diào)研報(bào)告，中國的金融啟蒙人群僅為總?cè)丝诘?8%，與發(fā)達(dá)國家相距很大。并不太理想的公民金融素質(zhì)，使得國內(nèi)一些金融消費(fèi)者面對傳統(tǒng)金融服務(wù)尚不能完全理解，面對形形色色的新技術(shù)條件下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，存在更大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
實(shí)際上，金融科技早已存在。上世紀(jì)末，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)電腦化到網(wǎng)絡(luò)化，催生了電子銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等曾經(jīng)的新業(yè)態(tài)，今日的非金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售等，讓科技金融不斷延伸、提升。有人堅(jiān)定認(rèn)為，金融科技必將徹底顛覆傳統(tǒng)的貨幣和金融體系，甚至一些經(jīng)濟(jì)組織、民間團(tuán)體，熱衷于數(shù)字貨幣研發(fā)和投入，探索如何將區(qū)塊鏈有效地應(yīng)用到金融領(lǐng)域，在科技金融浪潮下，擴(kuò)展出更多應(yīng)用場景。
樂視金融CEO王永利提出，金融將成為新科技研發(fā)和應(yīng)用的重要領(lǐng)域，但真正要將科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，促進(jìn)金融創(chuàng)新和更好發(fā)展，前提是必須準(zhǔn)確把握金融的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確和堅(jiān)守金融的底線和基本規(guī)則，這需要金融專業(yè)人才和技術(shù)專家密切結(jié)合。金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈和核心，當(dāng)運(yùn)用最新科技后，會突破原有管束，最終倒逼經(jīng)濟(jì)體制改革深化。
互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在全社會的廣泛應(yīng)用和發(fā)展必將有力推動金融科技的發(fā)展，也將促進(jìn)金融知識普及。這是互聯(lián)網(wǎng)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要意義，這些應(yīng)用一定會帶來金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)使信息和資源可以在更廣范圍進(jìn)行交換和分享。在此技術(shù)背景下，一些企業(yè)逐漸打破組織邊界，在更大范圍內(nèi)實(shí)施經(jīng)濟(jì)組織和資源共享。但網(wǎng)絡(luò)世界不會完全照搬現(xiàn)實(shí)世界的制度和規(guī)則，因此，面對科技金融浪潮，更需積極探索、完善線上制度規(guī)則，解決好這兩個世界的關(guān)系，才能獲得主動權(quán)，完善科技金融時代的應(yīng)用場景。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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