短短幾年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長到有序監(jiān)管，行業(yè)正進(jìn)入平穩(wěn)增長期。期間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新被越來越多的提及，技術(shù)驅(qū)動亦被看做是金融創(chuàng)新的重點(diǎn)。那么，未來的金融科技應(yīng)該是怎樣的?
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被提升到國家戰(zhàn)略層面后，其背后的意義絕不會只體現(xiàn)在企業(yè)，行業(yè)價值和社會價值更需要深入去思考。慶幸的是，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在高度默契的重視技術(shù)創(chuàng)新，從技術(shù)和產(chǎn)品的角度去優(yōu)化平臺競爭力;談及金融科技，當(dāng)下最為火熱的話題莫過于區(qū)塊鏈技術(shù)。當(dāng)業(yè)內(nèi)人士紛紛暢想“區(qū)塊鏈+金融”的廣袤前景時，微眾銀行開發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款備付金管理及對帳平臺投入試運(yùn)行，用于優(yōu)化微粒貸聯(lián)合貸款的清結(jié)算流程。
區(qū)塊鏈目前有哪些應(yīng)用?又能解決哪些問題?
區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N在對等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，通過透明和可信規(guī)則，構(gòu)建不可偽造、不可篡改和可追溯的塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)和管理可信數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存取和使用的技術(shù)。與基于單一信用背書實(shí)體的傳統(tǒng)信任機(jī)制不同，區(qū)塊鏈的信任機(jī)制是多個參與方對透明和可信規(guī)則的共同信任、是對客觀信息技術(shù)的信任。此外，區(qū)塊鏈還考慮了容錯性，即使網(wǎng)絡(luò)中存在部分惡意節(jié)點(diǎn)，也能保證達(dá)成一致共識，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的正確處理。
數(shù)據(jù)顯示，全球已經(jīng)有24個國家正在投資區(qū)塊鏈技術(shù)，80%的銀行將在2017年啟動區(qū)塊鏈項目，90多個中央銀行加入了區(qū)塊鏈討論，90多個大型公司加入了區(qū)塊鏈聯(lián)盟。在過去三年里，區(qū)塊鏈的風(fēng)險投資超過了14億美元，產(chǎn)生了2500+的區(qū)塊鏈相關(guān)專利。
從金融科技的角度來看，區(qū)塊鏈能解決目前幾個核心難題。
首先，風(fēng)控難題。按照傳統(tǒng)的做法，交易和資金結(jié)算是分開的，雙方銀行各自記賬，然后銀行交易完成后，雙方銀行需要花費(fèi)大量的人力物力對賬。因?yàn)閿?shù)據(jù)是由對手記錄的，雙方無法確認(rèn)這個數(shù)據(jù)的真實(shí)性。引入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后，由于所有信息都記錄在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，而且無法篡改，交易過程伴隨對賬過程，可以把此前需要T+1的對賬周期縮短到準(zhǔn)實(shí)時。更重要的是，區(qū)塊鏈的技術(shù)可以讓參與各方都變成網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點(diǎn)，每個環(huán)節(jié)都可生成不可篡改的數(shù)據(jù)記錄且可以完整追溯，方便監(jiān)管方和存管銀行介入。
再者，提升效率。金融科技的一項重要使命便是優(yōu)化金融行業(yè)效率，通過技術(shù)手段和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)去優(yōu)化交易和服務(wù)流程。區(qū)塊鏈的應(yīng)用，讓不同的金融平臺更容易互聯(lián)互通，節(jié)約大量的人力成本，在交易流程上也大大簡化期間的流程，從而提升了其間的效率。
以微眾銀行的聯(lián)盟鏈型聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺為例，作為目前為數(shù)不多的區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用場景，該平臺使得兩個真實(shí)的銀行機(jī)構(gòu)間可以通過區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)交換驗(yàn)證，與傳統(tǒng)方式相比，區(qū)塊鏈技術(shù)下的處理效率大幅提高，“合作行原來T+1才可以拿到的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在實(shí)時可以進(jìn)行調(diào)閱和核對。”
微粒貸是微眾銀行的領(lǐng)軍產(chǎn)品，面向于個人的消費(fèi)貸款，截至2016年11月底，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬筆。值得指出的是，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行還推出了聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，與其他金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款。目前聯(lián)合貸款平臺中，80%資金來自其他銀行。
在這樣的合作模式下，微眾銀行與合作銀行間的對賬顯得非常重要，運(yùn)營效率也是需要關(guān)注的重點(diǎn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐下，合作行之間可以準(zhǔn)實(shí)時查看備付金賬戶情況及對賬結(jié)果等信息，進(jìn)行實(shí)時頭寸監(jiān)控，免除依賴日終對賬文件進(jìn)行對賬的繁重工作。
區(qū)塊鏈的天花板在哪里?
從區(qū)塊鏈的特點(diǎn)來看，其核心意義便是提升行業(yè)效率，保障金融安全，更重要的是實(shí)現(xiàn)多方共贏。
微眾銀行基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，就像是一條高速公路，每家同業(yè)機(jī)構(gòu)只需要開通接入高速公路的小道，業(yè)務(wù)即可暢通無阻，且一經(jīng)確認(rèn)的交易可不依賴于傳統(tǒng)的日終對賬文件。該平臺使得兩個真實(shí)的銀行機(jī)構(gòu)間可以通過區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)交換驗(yàn)證，完成準(zhǔn)實(shí)時對賬。
當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛應(yīng)用時，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間的互通變得簡單，雙方效率大為提升。對于銀行機(jī)構(gòu)和個人用戶而言，效率的提升最終能夠避免資金的浪費(fèi)。
除了該平臺，微眾銀行還聯(lián)合騰訊云推出了面對金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，接入的機(jī)構(gòu)可以輕松自建聯(lián)盟鏈，從而共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施，包括云服務(wù)相關(guān)的技術(shù)、軟件和代碼，而不需要重復(fù)投入。畢竟，金融科技是一個很大的市場，但不見得每家平臺都有實(shí)力獨(dú)自完成核心技術(shù)改造，區(qū)塊鏈Baas云服務(wù)的意義便是串聯(lián)起各種大大小小的垂直平臺，提供底層技術(shù)支撐。
除了區(qū)塊鏈，人工智能或?qū)⒃诮鹑诳萍碱I(lǐng)域發(fā)揮重要作用。近來，某些金融機(jī)構(gòu)紛紛推出智能投顧產(chǎn)品，其中核心的亮點(diǎn)便是基于人工智能的投顧服務(wù)。對于金融科技行業(yè)而言，區(qū)塊鏈和人工智能的碰撞是遲早的事情?；趨^(qū)塊鏈的人工智能網(wǎng)絡(luò)可以設(shè)定一致有效的設(shè)備注冊、授權(quán)及完善的生命周期管理機(jī)制，有利于提高人工智能設(shè)備的用戶體驗(yàn)及安全性。統(tǒng)一的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)協(xié)議還可讓不同的人工智能設(shè)備之間在互動過程中不斷積累學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)人工智能程度的進(jìn)一步提升。
截至目前，經(jīng)歷了半年多在生產(chǎn)環(huán)境的零故障運(yùn)行后，微眾銀行聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺的區(qū)塊鏈賬本已記錄儲存了上百萬筆交易數(shù)據(jù)，其功能、性能、容錯性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模塊化、可維護(hù)性、可移植性、互操作性、數(shù)據(jù)一致性等特性亦被驗(yàn)證可達(dá)到高標(biāo)準(zhǔn)。這亦印證了微眾銀行區(qū)塊鏈底層技術(shù)自主可控、安全可信的優(yōu)點(diǎn)，據(jù)了解，微眾銀行亦擬在今年二季度推出區(qū)塊鏈底層平臺的開源版本。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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