明朝萬歷年間，李萬、劉恩厚、劉子春三人立下了一塊石碑。但他們怎么也想不到，這塊石碑竟記載了中國金融發(fā)展的一段歷史。
公元1611年，河南登封縣柳東四里馮家溝的三個負責祭祀的首領(lǐng)，在村中的中岳廟山門右側(cè)立了一塊石碑：登封縣柳東四里借錢廟 馮家溝社首李萬劉恩厚劉子春三人 萬歷三十九年三月十八日立。
借錢廟舊址
好好的中岳廟為何改稱為借錢廟?據(jù)馮家溝的老村長說，“傳說中，每逢災(zāi)年，就有周圍百姓手持箔表香紙來廟中借錢。借錢的人只需在香紙上寫出姓名、地址、借錢數(shù)字以及還錢時間，焚香磕頭后到廟外等一會兒，回來就會發(fā)現(xiàn)，想借的錢就會出現(xiàn)在香爐前。” 久而久之，“借錢廟”的名氣越來越大，中岳廟最終改了名字。
之所以能成為借錢廟，絕不只是一兩筆借貸的短期行為。借錢廟不是慈善廟，有借就要有還，方能持續(xù)：按照借錢廟的規(guī)矩，借款者度過難關(guān)后，需要將所借的錢歸還廟中。在可考證的數(shù)百年里，借錢廟一直發(fā)揮著自己的作用。
村民從廟中借到錢，憑的只是一張寫有借款信息的香紙，而還款的動力除了有對神靈的敬畏，更重要的是對自己在七里八鄉(xiāng)名聲的看重。因為在農(nóng)村，名聲就是一個人全部的信用。
從金融的角度來說，借錢廟可以被視為中國早期信用貸款的原型。作為一個純靠信用來貸款的機構(gòu)，借錢廟的盈虧狀況雖已無從考證，但它數(shù)百年的存在則足以說明借貸在民間有需求，信用有價值。
網(wǎng)貸成長有煩惱
在借錢廟建立的數(shù)百年后，中國大地掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。網(wǎng)貸平臺或者說新的“借錢廟”如雨后春筍般出現(xiàn)，業(yè)務(wù)遍布數(shù)百個城市和上萬個村鎮(zhèn)，其中也包括借錢廟所在的潁陽鎮(zhèn)。
不久，這些平臺的經(jīng)營者們便發(fā)現(xiàn)，他們遇到了借錢廟沒有的煩惱，有的是未認識清金融的本質(zhì)是風險，有的則沒能把互聯(lián)網(wǎng)玩轉(zhuǎn)。
然而，無論哪類經(jīng)營情況，都要面對一個共同的難題——不良還款。陸金所董事長計葵生2015年稱，陸金所線上借款壞賬率6-7%，行業(yè)平均達到15-20%。也就是說整個行業(yè)近五分之一的借款者沒有按時歸還借款。
與此同時，伴隨而來的是網(wǎng)貸平臺頻頻爆雷。從最早的東方創(chuàng)投P2P非法集資案，到轟動全國的e租寶非法集資案，再到上?？炻辜瘓F非法集資案......投資人的利益一再受到損害。什么樣的平臺才安全放心?投資人更多的是霧里看花，對行業(yè)的質(zhì)疑聲此起彼伏。
據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，國內(nèi)P2P平臺在高峰期達到4000余家。但是道德和經(jīng)營的風險對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成雙重打擊，一些平臺經(jīng)營不善甚至跑路。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2016年全國網(wǎng)貸機構(gòu)中，問題平臺的數(shù)量約占全行業(yè)機構(gòu)總數(shù)的30%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融亂象引起了監(jiān)管機構(gòu)的高度重視，監(jiān)管政令多管齊下、數(shù)箭齊發(fā)……
2015年7月，人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。
2015年8月，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。
2016年 8月，銀監(jiān)會等四部委頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。
2016年10月，國務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》。
2016年11月，銀監(jiān)會、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》。
2017年2月，銀監(jiān)會正式公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。
從無人監(jiān)管的野蠻生長，到監(jiān)管機構(gòu)的重拳出擊，短短2年時間，多部委如此高頻次出臺行業(yè)監(jiān)管意見，這在任何一個行業(yè)都屬少見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險管控趨緊，8·24“大考”將近，網(wǎng)貸行業(yè)洗牌加劇，廣東、上海、北京等地已然拉開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整改的大幕。
強監(jiān)管環(huán)境下，不少平臺選擇了轉(zhuǎn)型退出，有的做大數(shù)據(jù)，有的做第三方，也有一些改做電商。當然，還有一些平臺積極擁抱監(jiān)管，在合規(guī)之路上堅定前行。
“他律”背后，“自律”更重要
合規(guī)整改過程中，風控手段越來越被重視。資金存管作為通往合規(guī)的必經(jīng)之路，被業(yè)界普遍認為是網(wǎng)貸平臺存活的關(guān)鍵。
為了遵循監(jiān)管要求，各個平臺紛紛尋求銀行進行資金存管合作。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有122家網(wǎng)貸平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。進入3月，不少平臺也紛紛加入銀行資金存管上線大軍，團貸網(wǎng)于10日正式上線，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主力軍翼龍貸也于19日完成上線。
作為剛性制度，存管能夠規(guī)避平臺對用戶資金動手腳，進行風險隔離。但是從風控角度看，存管只是全面風險管理體系中合規(guī)的必不可缺的重要環(huán)節(jié)之一。
除了積極迎合監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)制度之外，平臺自身還需隨時應(yīng)對各方面風險，比如道德、信用、操作、產(chǎn)品風險等。平臺自身的系統(tǒng)安全管理，風控體系建設(shè)等同樣重要。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風控的“土方子”
除了完善的風險管理體系，大數(shù)據(jù)也能在風控中發(fā)揮作用。信用報告、貸款歷史記錄、還款記錄、購物記錄、社交足跡等，在現(xiàn)代技術(shù)手段下，能夠讓城市互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用情況一目了然。但是，在信息數(shù)據(jù)不健全的農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何開展業(yè)務(wù)呢?
農(nóng)村金融規(guī)模有三萬億之大，同時風險重重。銀監(jiān)會主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%。有銀行從事農(nóng)業(yè)貸款的相關(guān)人員透露，他們的不良貸款率高達8%。
農(nóng)村金融之所以存在如此高的不良率，是因為農(nóng)民素質(zhì)低、信用差么?顯然不是，否則為何數(shù)百年前的借錢廟可以正常運轉(zhuǎn)。
那問題究竟出在哪里?
中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任李勇堅認為，除個人在網(wǎng)信用數(shù)據(jù)不足，也與農(nóng)村的實際情況緊密相關(guān)。“涉農(nóng)金融貸款不良率過高，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性有直接關(guān)系。”不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期不同、供需難以均衡、價格波動大，同時天氣等自然因素也對農(nóng)產(chǎn)品也有較大影響。
“借款人經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難，偶爾會出現(xiàn)逾期但不是故意不還，再窮的人也有誠信，惡意欠賬的老賴數(shù)量極少”， 惠農(nóng)聚寶東北某地的相關(guān)負責人說，“比如一個養(yǎng)豬戶，如果市場行情不好，他可能會等到豬肉市場價格上漲的時候再出欄。這種情況，借款人可能會在還款時間有推遲，但一定會認賬還款”。
針對“三農(nóng)”領(lǐng)域獨有的特點，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過實踐，探索出接地氣的風控的“土方子”。
以翼龍貸為例，他們有一個“方子”就是熟人風控。
在潁陽鎮(zhèn)，翼龍貸通過嚴格的標準甄選合作商后，由合作商在當?shù)氐拇彐?zhèn)中按照“信譽良好、無賭毒、無犯罪記錄”等標準尋找合適的借款人，并由當?shù)赜型娜宋飺瓮扑]人，比如村長、村支書等。
“這些人對當?shù)氐娘L土人情十分了解，在風控上更有保障”，合作商認為，“他們推薦的借款人幾乎都有還款的保障，因為是熟人介紹熟人。對村民來說，面子比錢要重要的多”。
除了熟人風控，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還摸索出“明線+暗線”的方子，用于貸前家訪。
平臺發(fā)放貸款之前，會組織家訪人員去到借款人家中和經(jīng)營場所實地調(diào)研，家訪一般分為兩組人。這其中“明線”的意思是，一組風控人員會和借款人嘮家常獲取真實信息，同時會在屋內(nèi)觀察細節(jié)，“比如我們會看，家里墻上的結(jié)婚照與借款人長相是否相同，衛(wèi)生間的布置與借款人的生活狀況是否一致，從這些細節(jié)來判斷借款人是否靠譜”。
“暗線”則是指另一組風控人員會從借款人周圍獲取信息。“通過村口小賣部，借買一瓶水或一包煙的功夫跟老板聊，從老板口中打聽借款人的真實情況”。
明線和暗線的結(jié)合，形成對借款人信用的綜合評估。
貸前嚴格審核，貸后以“情”動人。同樣以翼龍貸為例，他們也總結(jié)了不少適用于農(nóng)村的經(jīng)驗。
翼龍貸的合作商表示，他們每天會有一個固定動作，由專職人員花幾個小時騎著車在村鎮(zhèn)轉(zhuǎn)一圈，基本能覆蓋這個區(qū)域內(nèi)80%的借款人，看看他們的經(jīng)營情況，聊聊家常。“一是能實地看到他們經(jīng)營狀況，二是這樣的交流對于增進雙方除了資金關(guān)系之外的感情。”建立“感情”是這些合作商與借款人之間重要的貸后管理方法。
“做農(nóng)村金融沒有捷徑，就得有這個‘笨’勁兒”，合作商發(fā)自肺腑地說到，“說心里話，為了千八百塊錢，有時要跑十幾趟，支撐我們扎根農(nóng)村的就是心中那份‘三農(nóng)’的情懷”。
“三農(nóng)”長征路
時過境遷，幾百年前明朝的借錢廟已名存實亡，徒有殘廟。但那份深得人心的“信任與信用”得以流傳于世，在后人的心中生根。
四十多年前的南亞，“信任與信用”同樣在類似的環(huán)境下得以印證。穆罕默德·尤努斯對一個村中42名最窮的農(nóng)戶進行小額信貸實驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——“格萊珉銀行”。這家“窮人銀行”如今已發(fā)展成為當今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構(gòu)之一。
“瞄準貧困農(nóng)戶、提供小額短期信用貸款”是格萊珉銀行的業(yè)務(wù)定位。而深耕中國農(nóng)村金融的翼龍貸，同樣始終堅持小額分散、信息撮合、助力三農(nóng)的理念，這一點與格萊珉的模式有著異曲同工之妙。
縱觀古今，無論是“有借有還”的明朝借錢廟，還是國外“小額扶貧”的格萊珉銀行，還是中華大地方興未艾的“互聯(lián)網(wǎng)”金融，都應(yīng)堅守“信”字。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在中華大地百花齊放、蓬勃發(fā)展。阿里巴巴、京東、宜信、翼龍貸等企業(yè)均涉足三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各種業(yè)務(wù)模式層出不窮。當然，群雄逐鹿的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場，各家企業(yè)要走的路仍舊很長……
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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