2月23日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《指引》)。此后網(wǎng)貸風險高發(fā)的資金存管領(lǐng)域終于有了統(tǒng)一標準，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說無疑是業(yè)內(nèi)福音。
《指引》中重點指出網(wǎng)絡借貸業(yè)務的資金存管服務只能由商業(yè)銀行來提供，委托人只能指定唯一一家存管人作為資金存管機構(gòu)?？梢娨酝嬖诘牡谌酱婀苣Ｊ綄顺龌ヂ?lián)網(wǎng)金融舞臺。新規(guī)指明商業(yè)銀行的唯一性，規(guī)避了網(wǎng)貸平臺在整個流程中觸碰和支配客戶資金的可能，機構(gòu)“卷款潛逃”的事情在今后會得到有效控制。
其實，早在2015年7月，央行等十大部委就已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，其中就提到了客戶資金實行銀行存管的第三方存管制度。然而，由于利潤以及擔心聲譽受損等方面問題，銀行方面較為謹慎，大部分網(wǎng)貸機構(gòu)也不具備實力去和銀行進行存管資金對接，因此很多機構(gòu)內(nèi)部還出現(xiàn)將大量標的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。
據(jù)悉，截至到2月23日，共有118家正常運營平臺都已與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，其中作為最早開始探索行業(yè)規(guī)范自律的金融科技宜人貸，早在2015年就率先實行了全球最嚴格的網(wǎng)貸資金監(jiān)督標準，實現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。在仍約有95%的運營平臺沒有實現(xiàn)存管的今天，宜人貸這類平臺起到了標桿性的作用。
新規(guī)背后，究竟是何用意？
首先，《指引》中提到：委托人不得用“存管人”做營銷宣傳，這樣一來，銀行方面的顧慮會大大減少，不需要再擔心類似于標榜高額回報的公開推介宣傳活動會對自己造成一系列不理影響，由此安全保障能夠進一步提升，也在一定程度上提高了銀行的參與意愿。
再者，新規(guī)對存管人和委托人明確了責任邊界，對銀行的職責規(guī)定中要求其出具存管報告、為網(wǎng)貸平臺建立用戶自賬戶體系，同步核對借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)等操作將會使用戶資金情況透明可查，正也得益于此，投資人在今后將會對各大信貸平臺有更清晰的了解和理財信心，優(yōu)秀合規(guī)平臺的網(wǎng)貸交易量也有望繼續(xù)保持高速增長。
此外，《指引》也明確指出，銀行并不能起到增信、擔保的作用，投資人也應自行承擔投資的風險，因此投資人在選擇哪家理財平臺時還是需要仔細的進行甄別?！吨敢分羞€確定了一些列的操作新規(guī)，這樣就能使得業(yè)務流程有規(guī)可依，網(wǎng)貸行業(yè)未來將更加清晰明朗，但監(jiān)管層也給了網(wǎng)貸平臺六個月的過渡期，給予那些還沒有把資金存管入銀行的網(wǎng)貸平臺一個喘息機會，也同時引發(fā)了互金行業(yè)開始進入“生死倒計時”。
淘汰進一步加速，互金上演“生死時速”
以往網(wǎng)貸平臺資金存管主要有三種模式，即銀行直連、與銀行合作直接在銀行進行資金存管和“第三方支付+銀行”存管的模式。網(wǎng)貸業(yè)務指引發(fā)布后，銀行成了唯一存管人，各大網(wǎng)貸平臺不得不加速自己的前進步伐，爭取與信譽更好的銀行合作開展存管業(yè)務。然而在競爭加劇的同事，也無形中抬高了銀行資金存管的門檻，只有具備強實力的優(yōu)質(zhì)平臺才能走向合規(guī)。
截至目前，在與銀行簽訂存管協(xié)議的上百家互金平臺中，有33家平臺采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存模式，這些必定要面臨整改，轉(zhuǎn)向全銀行存管模式。而在各大銀行與平臺的眾多合作模式中，不得不說宜人貸與廣發(fā)銀行的資金存管合作模式。廣發(fā)銀行通過對宜人貸用戶交易資金進行全面存管，每日進行出借端和借款端的匹配核對，確保了用戶和交易的真實有效，還能夠?qū)崿F(xiàn)用戶資金與網(wǎng)貸平臺的完全隔離，其具有的優(yōu)越性不言而喻。
一方面，站在投資者的角度來看，各用戶必定時刻心系資金流動情況以及交易的安全系數(shù)，而宜人貸單獨建賬的模式正好可以確保資金可查;由銀行根據(jù)借款合同對客戶資金進行劃撥能夠同時提升資金交易的安全系數(shù)。
另一方面，對于銀行來說，銀行可以通過客戶資金存管主賬戶和服務費賬戶對平臺的自有資金和用戶資金可以實時進行隔離監(jiān)督。此外，開立賬戶需要按照銀行要求進行身份驗證的方式，又能確保用戶的真實性和有效性，可謂做到了資金安全上的多重保障。
隨著網(wǎng)絡借貸資金存管的逐漸落地，那些在資金存管方面難以達到要求的平臺將迅速被洗牌出局，用戶會進一步向宜人貸這類優(yōu)質(zhì)安全平臺集中，最終走向數(shù)家平臺稱霸天下的寡頭時代。
安全升級，但風險仍然不可忽視
我們應看到，監(jiān)管并不意味著完全安全，《指引》中提到了“存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。”的免責條款。該項規(guī)定只為推動銀行積極參與到網(wǎng)貸存管業(yè)務中。
從目前情況來看，互金平臺和銀行進行資金存管對接是必然趨勢，也是機構(gòu)必備的資質(zhì)之一。銀行存管對于中介機構(gòu)的風控體系、技術(shù)系統(tǒng)的要求都較為嚴格，雖然這樣會成為其加分項，但并不能做到絕對的資金安全保障。
一些投資者在購買理財產(chǎn)品時通常只看到高利率卻忽視了高風險，還有一些投資者盲目相信“國資背景”“銀行系”等平臺標簽，而沒有去深入了解其背后的資金操縱鏈，任何投資理財都存在一定的風險。因此，用戶應當結(jié)合資產(chǎn)端的具體情況，風控模式，借貸內(nèi)容以及網(wǎng)貸平臺和銀行的整體資質(zhì)去進行綜合考量，選取最理想的投資方式。
總體來說，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》有利于促進整個行業(yè)的健康良性發(fā)展，降低平臺跑路風險、防止網(wǎng)貸平臺設(shè)立資金池、讓用戶資金透明化。但這也進一步加速了行業(yè)的洗牌，投資理財用戶會加快向優(yōu)質(zhì)平臺集中，在這6個月的時間里，大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺將面臨一場倒計時的生死大考驗。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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