兩會(huì)一向被認(rèn)為是政策風(fēng)向標(biāo)。在今年兩會(huì)中,互聯(lián)網(wǎng)金融已是連續(xù)第四年被寫入政府工作報(bào)告。與前幾年“促進(jìn)發(fā)展、規(guī)劃發(fā)展”的口吻不同,今年李克強(qiáng)總理提出“累積的風(fēng)險(xiǎn)高度警惕”和“整頓規(guī)范金融秩序,筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻”,著重強(qiáng)調(diào)了要控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
為什么要控制風(fēng)險(xiǎn)呢?從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,以前國(guó)家對(duì)互金行業(yè)抱開放包容態(tài)度,并且持鼓勵(lì)發(fā)展原則,使得互金行業(yè)四年來(lái)從無(wú)到有,發(fā)展如火如荼。
此后,有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司過于追逐公司規(guī)模和用戶量,忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控,導(dǎo)致互金行業(yè)產(chǎn)生了大量風(fēng)險(xiǎn)和隱患。
知名財(cái)經(jīng)金融評(píng)論家余豐慧告訴數(shù)據(jù)猿記者,總體上來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在P2P行業(yè),各種跑路、欺詐案件非常多。從行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看,僅僅在兩年時(shí)間內(nèi)就出現(xiàn)了4000多家P2P公司,但現(xiàn)有的監(jiān)管制度并不能對(duì)其進(jìn)行有效管控。若不及時(shí)改革,必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景。
那么問題來(lái)了,金融企業(yè)應(yīng)該如何控制風(fēng)險(xiǎn)呢?央行行長(zhǎng)周小川強(qiáng)調(diào),中國(guó)普惠金融發(fā)展?jié)摿薮?,要鼓?lì)科技類企業(yè)利用數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。有關(guān)專家解讀為,科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)下半場(chǎng)決勝的關(guān)鍵要素。
余豐慧告訴記者,互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù),可以判斷用戶信用情況,從而有效防范其金融風(fēng)險(xiǎn)。
在利用科技控制金融風(fēng)險(xiǎn)過程中,數(shù)據(jù)和技術(shù)將發(fā)揮巨大作用。
銀聯(lián)智慧聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO龍凱接受數(shù)據(jù)猿記者采訪時(shí)表示,在過去幾十年甚至上百年中,金融從業(yè)者和數(shù)據(jù)分析師為用戶設(shè)計(jì)了很多金融服務(wù)產(chǎn)品,比如有信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等,這些產(chǎn)品在迭代過程中形成了非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制方案,但是其所使用的技術(shù)還不成熟,用戶數(shù)據(jù)來(lái)源也很有限。
隨著大數(shù)據(jù)解決方案的普及,我們可以搜集更多維度的數(shù)據(jù)來(lái)更精細(xì)的進(jìn)行用戶畫像,包括行業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)上瀏覽行為數(shù)據(jù)、司法執(zhí)行數(shù)據(jù)、第三方信用數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、電話通訊數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)的覆蓋人群會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)有的金融行業(yè)所使用的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行組合,可以對(duì)金融風(fēng)控實(shí)現(xiàn)管理作用。
舉例來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)可能需要2-3天完成審批,而基于大數(shù)據(jù)、人工智能模型的自動(dòng)審批方案可能只需要幾秒鐘就能夠完成。同時(shí),有些傳統(tǒng)風(fēng)控模型的迭代周期可能要數(shù)個(gè)月甚至數(shù)年,但是人工智能的模型迭代可以非常便捷和自動(dòng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)要做的就是極大簡(jiǎn)化這個(gè)過程,提高服務(wù)效率,同時(shí)可以大大提高模型驗(yàn)證和迭代速度。
從整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈條來(lái)看,大數(shù)據(jù)風(fēng)控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線,在個(gè)人理財(cái)、借貸等多種金融服務(wù)領(lǐng)域,數(shù)據(jù)都起著核心作用。目前,包括BAT和初創(chuàng)公司在內(nèi)的金融企業(yè),都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術(shù),且應(yīng)用到了支付、征信、借款、理財(cái)、保險(xiǎn)等多種金融消費(fèi)場(chǎng)景。
其實(shí),在如今的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域,很多人對(duì)于數(shù)據(jù)的理解存在誤區(qū)。
大數(shù)據(jù)從字面上來(lái)看需要多和大,但關(guān)鍵還是在于數(shù)據(jù)質(zhì)量,說(shuō)白了就是要有用的數(shù)據(jù)。同理,對(duì)于大數(shù)據(jù)金融來(lái)說(shuō),關(guān)鍵是金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。
想要高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù),就要提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和技術(shù),才能把數(shù)據(jù)收集起來(lái)。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)依賴高質(zhì)量的業(yè)務(wù),高質(zhì)量的業(yè)務(wù)又依賴于高質(zhì)量的產(chǎn)品,三者相輔相成。
此外,企業(yè)在構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型時(shí)還需要注意,數(shù)據(jù)整合是大數(shù)據(jù)金融存在的痛點(diǎn)。
搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,需要對(duì)行情資訊數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合。但是目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是各自為營(yíng),而且企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間也相對(duì)獨(dú)立,因此很難實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通和共享。即便排除萬(wàn)難,企業(yè)打通了數(shù)據(jù)孤島,還需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理,統(tǒng)一業(yè)務(wù)模型,才能整合到大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
因此,數(shù)據(jù)整合將是未來(lái)的重要工作。運(yùn)用新的技術(shù)手段將金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合,然后利用人工智能技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析,才能應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管控。
隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展,未來(lái)會(huì)有更多技術(shù)應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管理,比如機(jī)器學(xué)習(xí)、多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、GPU并行計(jì)算、智能算法等技術(shù),可以讓風(fēng)控更加智能化。
筆者認(rèn)為,數(shù)據(jù)金融將在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的下半場(chǎng)大放異彩?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以數(shù)據(jù)為底層支持,結(jié)合區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù),搭建完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系,就可以嵌入到理財(cái)產(chǎn)品、信貸、保險(xiǎn)等消費(fèi)場(chǎng)景,解決和降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)和問題,從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步走向穩(wěn)健和規(guī)范化發(fā)展道路。
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