究竟是什么阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)式發(fā)展？
保險因為其無需倉儲、物流等諸多特性，被人們普遍認為天然適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，但從保險代銷平臺上線開始至今，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然沒有像P2P那樣成為爆發(fā)行業(yè)，本文總結(jié)了 “互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的8個真相”，供互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者參考。
真相一：產(chǎn)品趨于簡單，盈利趨于復(fù)雜。
互聯(lián)網(wǎng)保險很難被定義，在PC時代我們認為只要把保險搬到互聯(lián)網(wǎng)上賣就是互聯(lián)網(wǎng)保險，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，在手機上賣保險就是互聯(lián)網(wǎng)保險。即使移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險產(chǎn)品依然沒有出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。
可見，單純銷售模式的改變無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，核心應(yīng)該是如何利用互聯(lián)網(wǎng)改變保險行業(yè)的生產(chǎn)模式、組織形式和資源配置。
“保險的趨勢是產(chǎn)品越來越簡單，盈利模式越來越復(fù)雜。”
互聯(lián)網(wǎng)帶給保險行業(yè)的沖擊中，首當其中的應(yīng)該是產(chǎn)品設(shè)計，保險行業(yè)雖然不需要配送和倉儲，但繁冗復(fù)雜的保險條款并不適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒認為
所有的APP并不需要一個使用教程，基本打開摸索一下就會用，甚至簡單到一兩個按鈕就可以達到目的，但是它的盈利模式非常復(fù)雜，廣告、流量、會員等等幾層設(shè)計才能實現(xiàn)收益。反觀保險產(chǎn)品，設(shè)計復(fù)雜，盈利模式簡單，并且極度依賴代理人和經(jīng)紀人。
那么如果一個互聯(lián)網(wǎng)保險公司還在試圖將產(chǎn)品做復(fù)雜，讓用戶和代理人花大量時間理解產(chǎn)品內(nèi)容，那么這家公司可能沒有前途。
真相二：連接一切，保險之上，能否生出更大更多市值的公司
中國大型保險公司很多，市場上萬億級別的也有一些，但我們并沒有看到從這些公司身上生長出很多有價值的體量稍小一點的公司。騰訊之所以是一家偉大的公司，是因為從它身上還衍生出了游戲、影視、微信等很多不錯的生態(tài)。這是連接的價值。
楊軒認為，如果在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，能夠發(fā)展出第三方服務(wù)公司、第三方中介公司等上下游公司，那么對整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將是非常有價值的事情。
在互聯(lián)網(wǎng)保險中，如何連接代理人、用戶以及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，無論采取怎樣的模式，最終都會產(chǎn)生價值。
互聯(lián)網(wǎng)公司的核心邏輯是連接海量用戶，獲取交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)，設(shè)計復(fù)雜的盈利模式賺錢，而不單單是賣產(chǎn)品、賣服務(wù)。
真相三：兩年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險B端會有大爆發(fā)
過去兩年，C端市場被看作是風(fēng)口，但經(jīng)過這兩年的摸索發(fā)現(xiàn)，保險行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，很多保險公司的報價、核保、理賠、支付等接口沒有打通，這其中很多的“坑”需要2B公司填補。
楊軒認為，難點不在于市場本身，而在于基礎(chǔ)設(shè)施不完善。“在這兩年，修路賺的錢可能會比開車賺的錢要多。”相信以后會有很多2C公司從2B公司上成長起來。
所謂2C和2B并沒有孰好孰壞之分，楊軒進一步表示。但在基礎(chǔ)設(shè)施還未完善之前，2C公司必然先去填補很多的環(huán)節(jié)，才能真正得到發(fā)展。
真相四：UBI車險僅提供前裝無意義
UBI車險(基于司機駕駛習(xí)慣的車險)是車聯(lián)網(wǎng)在保險領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。國外UBI車險已經(jīng)發(fā)展多年，市場占有率大約為20%。而在中國，UBI車險仍處于探索階段。但在智能手機的普及之下，UBI車險面臨還未開始就已經(jīng)被“邊緣化”的境地。此外，無人駕駛汽車的發(fā)展，也使UBI技術(shù)受到不小沖擊。
UBI的創(chuàng)新之處在于能夠給車險提供更多數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的價值該如何挖掘才是重點。
楊軒認為，UBI的意義并不在于前裝還是后裝，前裝后裝僅僅是采集部分數(shù)據(jù)，如果UBI車險需要100個參數(shù)，前裝和后裝能夠提供的頂多是10個參數(shù)。這樣說來，是否就是否定UBI車險的意義呢?亦不盡然，
對比歐美和中國，市場因素的不同將會引導(dǎo)行業(yè)朝不一樣的方向發(fā)展。
英特爾中國行業(yè)解決方案集團總監(jiān)王東方也看好UBI車險在中國的發(fā)展，但王東方認為，保險行業(yè)正面臨消費節(jié)奏、技術(shù)的變化。保險的“守舊”壁壘正在被打破，保險行業(yè)進入數(shù)字化的時代。
我們需要從用戶的社交行為、使用行為中采集更多的弱相關(guān)數(shù)據(jù)，然后以這些原生態(tài)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提煉出有助于保險產(chǎn)品設(shè)計的數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)采集是最基礎(chǔ)的部分，英特爾一直在做建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的工作，從硬件的角度，通過前裝得到更多的數(shù)據(jù)，可以共享給包括保險公司、硬件廠商、解決方案提供商等合作方，在后端大平臺輸出經(jīng)過處理和挖掘過的數(shù)據(jù)。
真相五：用戶不需要你的健康險，那用戶需要的是什么？
想要讓用戶為保險買單，必須把保險產(chǎn)品設(shè)計得更有價值。這似乎與第一條有些悖論，但其實是相通的。所謂復(fù)雜，并不是保險條款的設(shè)計復(fù)雜，比如設(shè)計多次理賠或不同等級的理賠額度，而是從用戶的角度思考，還能提供什么服務(wù)。
傳統(tǒng)的保險重點在售后甚至是出險之后的理賠，但健康險的購買者并不只是希望真正發(fā)病后拿到一筆錢進行治療。
靠譜保創(chuàng)始人吳軍認為
北京大學(xué)第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙透露目前我國糖尿病患病率是11.6%，相當于有1億人左右患有糖尿病。而糖尿病引起的諸多并發(fā)癥防治成為難題。另一個數(shù)據(jù)顯示，90%的糖尿病十年患病者均患上了不同程度的并發(fā)癥，原因是在日常生活中沒有進行適當?shù)穆」芾怼?/p>
因此，慢病管理需要醫(yī)療行業(yè)、保險行業(yè)、移動醫(yī)療行業(yè)多方合作，但傳統(tǒng)保險行業(yè)在面對高危人群時會將其拒之門外。有些健康險存在年齡、加保費、加除外責任或者重大疾病不保等各種限制。
通過保險的連接器作用，給用戶的不僅是一份保險合同，還是全面的真正能夠解決需求的服務(wù)。
吳軍提出了互聯(lián)網(wǎng)保險新思路，即不賣保險，賣解決方案。在實踐中，吳軍發(fā)現(xiàn)用戶需要的不僅僅是一份保險，而是可以幫助其減少病發(fā)概率的服務(wù)。因此，靠譜保聯(lián)合醫(yī)院、智能硬件公司、云計算公司、大數(shù)據(jù)公司等多方合作，根據(jù)每個患者的癥狀不同，生成不同的處方，患者的數(shù)據(jù)也可以實時共享給家人。
真相六：AI時代下，代理人仍為存在
在人工智能(AI)的大背景下，仿佛任何一個職業(yè)都有可能被人工智能機器人所代替，這樣的沖擊對于保險代理人也同樣存在。但人工智能真的會革掉代理人的命嗎?他們還可以怎樣“掙扎”?
“不同的代理人，結(jié)局可能會不一樣。”
慧擇聚米負責人韋潔認為目前市場上有大約700萬代理人，但主動擁抱變化、主動升級的代理人會借助現(xiàn)代的科技力量淘汰掉一部分人。
互聯(lián)網(wǎng)可以幫助代理人提高展業(yè)效率，可以真正從用戶角度為其提供解決需求的保險。
中民保險網(wǎng)CEO喻周也認同這個觀點，他認為其次，獲得更多客戶、防止流失客戶，是代理人關(guān)心的兩個問題?，F(xiàn)在代理人把太多的時間花在學(xué)習(xí)保險產(chǎn)品、拓展客戶、維護客戶，怎樣將這部分時間的效率提高，喻周認為這是第三方平臺的價值所在。
人工智能可能會代替部分代理人的工作，這使得不能順應(yīng)這一趨勢的部分代理人壓力很大，他們的產(chǎn)量也會逐步降低，直至無法在行業(yè)生存。
華康金融業(yè)管運營部總經(jīng)理田洪蘭認為“保險始終是一個服務(wù)人性化的產(chǎn)品。”但另外一批代理人會積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，他們唯一的工作是提高專業(yè)度，目前還沒有什么技術(shù)可以完全替代專業(yè)性極強的職業(yè)，而保險不僅需要人性化服務(wù)，也需要專業(yè)化服務(wù)才能讓用戶信賴。
科技改變的是代理人的定位，從銷售變成服務(wù)、分析等。
李浩堅(超級圓桌CEO)認為在現(xiàn)階段，科技助力代理人發(fā)展。第三方平臺為代理人提供更好的工具，讓他們在營銷上更加成功。
真相七：產(chǎn)銷分離和獨立代理人機制是大趨勢，但路徑不明朗
現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)一直倡導(dǎo)產(chǎn)銷分離，但是雷聲大雨點小。對于產(chǎn)銷分離、獨立代理人機制的討論不絕于耳。但可以肯定的是，無論產(chǎn)銷分離還是獨立代理人機制將是必然趨勢，只是目前路徑不太明朗。
從長遠來看，產(chǎn)銷分離是對行業(yè)整體效率的提升。與此同時，獨立代理人的專業(yè)性，效率、產(chǎn)能和收入也將會提高。
韋潔認為隨著保險公司越來越多，年輕的保險公司并沒有保險巨頭那樣龐大的經(jīng)紀人體系，這些保險公司的產(chǎn)品需要獨立代理人的群體到達終端。而究竟是產(chǎn)銷分離還是獨立代理人機制更適合中國國情，韋潔的看法是都會有空間，因為市場很大，保險在各線城市的發(fā)展完全不一樣。
管理是最大的難點。
向日葵保險網(wǎng)COO梁國賢則認為雖然產(chǎn)銷分離是必然趨勢，但代理人獨立之后，由誰負責管理，對用戶滿意度負責?田洪蘭則認為，，先探索出一條可以落地的辦法之后，大保險公司才會跟進。
真相八：互助計劃已經(jīng)被從業(yè)者自己“玩沒”了
互助模式更貼近保險本質(zhì)，楊軒(曲速資本創(chuàng)始合伙人)對互助模式表示看好，但與此同時，目前來講，很多公司對這個概念過度包裝，進行融資和炒作。這個市場已經(jīng)被玩壞了。
目前監(jiān)管上互助只能是公益屬性，很多模式都受到限制。因此，希望有公司能夠玩通互助模式。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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